隨著中國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,“貸款”對老百姓來說已經(jīng)不陌生了,目前車貸、房貸等已成為很多朋友選擇。除了個人住房貸款之外,汽車貸款應(yīng)該是大家接觸的比較多的一種貸款產(chǎn)品,很多人是通過貸款買車來實現(xiàn)自己的汽車消費需求,也有很多人雖然沒買車,但是日常中偶爾都會看到或聽到一些,多少會有一些了解,但可能了解的不是很多。今天我們主要來聊一聊車貸,讓大家對更全面的了解汽車貸款。
車貸其實本質(zhì)上與房貸沒有什么區(qū)別,市面上大致有三種基本形式,其中等額本息和等額本金是大家比較熟悉的貸款方式,第三種方式很多人比較陌生,這種就是現(xiàn)金分期。
下面我來簡單介紹這三種形式:
1、等額本息:就是每月的還款額相同,本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數(shù)不變。
2、等額本金:每月的還款額不同,還款逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這種方法第一個月的還款額最多 ,然后逐月減少,越還越少。
3、現(xiàn)金分期:是按照等額還本金,無需支付利息,只需每月支付手續(xù)費。
以貸款14萬,期限兩年,月利息0.39%為例,這三種形式中:等額本息方式連續(xù)24個月,每月還款6121.95元,利息總額:6926.8元;等額本金方式首月還款6379.33元,逐年遞減,最后一個月5856.08元,利息總額:6825元;現(xiàn)金分期方式連續(xù)24個月,每月本金5833.33元,手續(xù)費406元,每月還款6239.33元,按照月利率 = 當(dāng)月還款手續(xù)費/當(dāng)月剩余本金分解算法,首月利息0.29%,而最后一個月的利息可達(dá)到6.96%,利息總額達(dá)到9744元。
看完以上數(shù)據(jù)對比大家都能看出現(xiàn)金分期表面看似便宜,給人一種更加經(jīng)濟實惠的假象,誤導(dǎo)客戶把首期利率看出整個過程的真實利率,使客戶選擇現(xiàn)金分期,實際不管是利息總額還是利率方面都是比前兩種更高。
一般來說,汽車商家為推動整車銷售額,每年都會有對貸款買家有貼息行為,即用戶在買車時汽車廠家為顧客支付部分或全額貸款利息,因此,如果銷售廣告中有購車“0利息”是真的,那么對于顧客來說是很實惠的,畢竟一方面節(jié)省了首付,另一方面利息也免了;
但有一種情況大家就要注意了,很多經(jīng)銷商會對貸款買車顧客額外收取“手續(xù)費”,費用的收取方式就差異比較大,約為貸款金額的1%~3%,這就需要顧客仔細(xì)衡量,計算手續(xù)費是否劃算。這就是4S店常見策略,先拋出較低裸車價,再通過附帶金融服務(wù)提升利潤,而對于銷售者來說提成也相應(yīng)更高。