消費(fèi)貸利率降至4％以下
整體來看，目前國(guó)有銀行提供的無抵押消費(fèi)貸的貸款利率報(bào)價(jià)最低，年化利率最低報(bào)價(jià)區(qū)間在4％-4.6％ ，而股份制銀行無抵押消費(fèi)貸報(bào)價(jià)相對(duì)較高，多數(shù)銀行利率超4.6％。
另外，招商銀行1年以內(nèi)的消費(fèi)貸基準(zhǔn)利率為4.35％，而1-5年期的貸款基準(zhǔn)利率為4.75％。從消費(fèi)貸的貸款利率構(gòu)成來看，主要是在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上“加點(diǎn)”。換言之，對(duì)客戶來講，實(shí)際貸款利率必然要高于銀行提供的貸款基準(zhǔn)利率。
貸款“隱含”條件頗多
事實(shí)上，今年為了擴(kuò)大消費(fèi)貸產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模，多數(shù)銀行在其產(chǎn)品的宣傳上可謂頗為用心。
據(jù)一位消費(fèi)者反映，近期，多家銀行通過短信或電話的方式，向其宣傳推介相關(guān)產(chǎn)品，甚至還打出貸款利率優(yōu)惠及低廉利率的宣傳口號(hào)。例如，“線上申請(qǐng)，隨借隨還，年化利率3.8％起，額度最高可達(dá)20萬元”。而“低廉”的利率確實(shí)讓不少消費(fèi)者感到心動(dòng)。
“我們確實(shí)能夠辦理年化利率3.8％的消費(fèi)貸產(chǎn)品，但是不是無抵押的信貸，而是需要有良好房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物，才能提供給客戶?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理表示，當(dāng)前銀行對(duì)于客戶的資質(zhì)審核還是非常嚴(yán)格的，而這種貸款利率的優(yōu)惠并不意味著銀行要“放水”。
“今年，銀行對(duì)不良的容忍度還是較低的。當(dāng)前，市場(chǎng)上雖然國(guó)有大行表示能提供給客戶的消費(fèi)貸年化貸款利率較低廉，但隱藏著對(duì)客戶資質(zhì)的高要求，而且給予的額度也不多，至于客戶真實(shí)能獲得的貸款利率到底多少，仍需要看資料審核后的結(jié)果。”上述客戶經(jīng)理稱。
例如，招商銀行便設(shè)置了企業(yè)“白名單”，在名單中的企業(yè)員工才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示，只有在國(guó)企、事業(yè)單位上班的客戶，才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。
在她看來，當(dāng)前，多家銀行、消費(fèi)金融公司開展“降利”等營(yíng)銷活動(dòng)，但其所采取的降息并非“普降”，而是有條件、有針對(duì)性的一種舉措，也是用戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的一種具體表現(xiàn)。
“這種行為針對(duì)活躍度低的用戶，能夠?qū)崿F(xiàn)喚醒‘沉睡用戶’。針對(duì)貧困學(xué)生，則是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，具有多重用意及目的?！碧K筱芮稱，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供低息產(chǎn)品，早已成為消費(fèi)金融領(lǐng)域一種常態(tài)，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)來說，如何劃定目標(biāo)客群范圍并采取差異化的利率定價(jià)策略則是一種考驗(yàn)。