你們申請(qǐng)過(guò)貸款嗎?銀行的也好,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的也罷,小貸公司的,你們最多一次貸款會(huì)被機(jī)構(gòu)查詢(xún)幾次?會(huì)對(duì)你有影響嗎?

下面我們來(lái)就來(lái)看看我們金融行業(yè)的某些不太好的現(xiàn)象。

最近一名貸款做助貸業(yè)務(wù)的同行向我這樣吐糟到:“我最近有個(gè)客戶做了小安的產(chǎn)品。查征信的時(shí)候?qū)嵲谔萘?。?/p>

這個(gè)助貸從業(yè)者展示的客戶征信報(bào)告顯示:

2019年1月10日,查詢(xún)操作員為深圳市粵商小額貸款有限公司,查詢(xún)?cè)驗(yàn)橘J款審批

2019年1月12日,查詢(xún)操作員為湖南三湘銀行股份有限公司,查詢(xún)?cè)驗(yàn)橘J款審批

2019年1月14日,查詢(xún)操作員為柳州銀行股份有限公司,查詢(xún)?cè)驗(yàn)橘J款審批。

前面助貸從業(yè)者對(duì)我說(shuō)到,“這個(gè)客戶是我親自帶他辦理的,所以辦了那些我知道;客戶自己沒(méi)有申請(qǐng)貸款。1月10號(hào),我就給客戶辦理過(guò)小安和陽(yáng)光。重點(diǎn)是電子放款合同都簽了,最后也沒(méi)有放款?!倍绦沤貓D這里就不發(fā)出來(lái)了。

“小安的代理商和我溝通過(guò)這個(gè)問(wèn)題。他們的解釋是說(shuō)小安的資金方查的征信。小安有多個(gè)資金方。在客戶申請(qǐng)過(guò)程中,小安推給甲資金方,甲資方就查一遍;小安推給乙資方,乙資方也查一遍;如果還有其他合作資方,那么小安還會(huì)繼續(xù)推給其他資方去做貸款征信的審查??蛻粼谛“采暾?qǐng)1次,最后征信一共查了3次”,前面的助貸同行這樣解釋道。

發(fā)給我看多的客戶征信最后一頁(yè)查詢(xún)記錄明細(xì)里面,這個(gè)客戶在2018年有貸款征信記錄至少18條。這樣下去,一個(gè)客戶很容易短期查詢(xún)次數(shù)飆升。這客戶大數(shù)金融也是查詢(xún)了3次--擔(dān)保公司深圳市中蘭德融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司查1次,然后2個(gè)資金方承德銀行、光大銀行各查了1次。助貸業(yè)務(wù)員表示,”小安查3次,大數(shù)查3次,這兩家就查了6次,客戶實(shí)際上沒(méi)辦幾家。這個(gè)客戶屬于公司周轉(zhuǎn)用錢(qián),負(fù)債并不高?!?/p>

每一次征信查詢(xún)授權(quán)都需要簽署授權(quán)書(shū)。客戶通過(guò)小安或大數(shù)申請(qǐng)可能會(huì)申請(qǐng)多家銀行的貸款,因此會(huì)簽署多份授權(quán)書(shū)。只要是客戶本人簽署的授權(quán)書(shū),被授權(quán)機(jī)構(gòu)是可以進(jìn)行征信查詢(xún)的。大數(shù)和小安其實(shí)并不是最終的放款人,有時(shí)由于單筆數(shù)額不夠或者資金方的原因不能放款,就會(huì)找第二家繼續(xù)申請(qǐng),造成征信再一次被查詢(xún)。

在一家平臺(tái)申請(qǐng)貸款一次,被查詢(xún)多次征信屬于行業(yè)普遍現(xiàn)象,只要用戶在申請(qǐng)貸款時(shí)簽署了授權(quán)查詢(xún)征信的協(xié)議,就不構(gòu)成違法違規(guī)---這也是貸款從業(yè)者的共識(shí),但也有人認(rèn)為查詢(xún)機(jī)構(gòu)應(yīng)該勤勉盡責(zé)告知用戶征信會(huì)被查詢(xún)多次的事實(shí),還有人認(rèn)為這種多次查詢(xún)行為不道德?!叭绻?jīng)過(guò)活體認(rèn)證,協(xié)議中也有寫(xiě)明,理論是合法合規(guī)的,但是不道德”一位資深從業(yè)者對(duì)我如是說(shuō)。

中國(guó)人保一位人士認(rèn)為,”擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行都在查詢(xún)一個(gè)人的征信,是放貸的流程決定,這在信保模式中屬于普遍現(xiàn)象。“一般這些放款公司都是有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)構(gòu),例如保險(xiǎn)、擔(dān)保公司,她認(rèn)為,意思是擔(dān)保公司跟放款公司是獨(dú)立風(fēng)控的,擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司這類(lèi)增信機(jī)構(gòu)查詢(xún)了征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控且審批通過(guò)后,才到放款主體再查征信。

除了增信機(jī)構(gòu)的貸款由于流程決定可能查詢(xún)多次征信,還有聯(lián)合貸也可能使得征信被多次查詢(xún):“比如,貸款2000,A銀行出1000,B機(jī)構(gòu)出1000,這樣就會(huì)出現(xiàn)多次查詢(xún)記錄。一般借款合同上都會(huì)注明,將來(lái)出現(xiàn)糾紛也比較麻煩。這也是監(jiān)管層不太喜歡的一種方式,這種情況多出現(xiàn)在能提供流量的合作方。對(duì)借款人來(lái)講比較坑,一筆錢(qián)出現(xiàn)多次被查詢(xún)?!?/p>

目前,新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)在試運(yùn)營(yíng)中。頻繁多次的查詢(xún)征信,將對(duì)個(gè)人后續(xù)申請(qǐng)貸款,尤其是銀行的貸款造成不利影響。兩個(gè)月有4次貸款審批或信用卡審批的查詢(xún)記錄,基本上申請(qǐng)銀行貸款都會(huì)被拒。

這些行為看似幫客戶貸到了款,可是客戶在其他方面的損失也不是用錢(qián)能衡量的出來(lái)的。我們也希望在信息高度透明的當(dāng)今時(shí)代,多給客戶方案,多從細(xì)節(jié)上為客戶考慮,多維度的去幫客戶解決為題,而不是為了貸款而幫客戶去貸款。希望深受其害的客戶和同行們都警醒。貸款并不可怕,可怕的是胡亂貸款,肆意用自己的信用背書(shū)去貸款,征信系統(tǒng)越來(lái)越牛X,未來(lái)的日子里再不好好管理自己的征信,那么真的以后你將“寸步難行”。

我們看過(guò)很多這樣的案例,自己團(tuán)隊(duì)在給客戶操作貸款過(guò)程中會(huì)非常注重這些細(xì)節(jié)。我們給的建議是,如果你去找助貸機(jī)構(gòu)或者銀行申請(qǐng)貸款,作為客戶你也要問(wèn)清楚里面所有的細(xì)節(jié)情況,再?zèng)Q定通不通過(guò)此來(lái)辦理,對(duì)你有沒(méi)有影響,下款的概率多大?金額大概是多少?在資深業(yè)務(wù)員手里其實(shí)這都是客戶估算出來(lái)的,因?yàn)樗麄兎浅G宄C(jī)構(gòu)的風(fēng)控胃口,客戶們?cè)谧鲞@些工作的時(shí)候一定要多問(wèn)多溝通。其實(shí)很多客戶在第三方數(shù)據(jù)查詢(xún)就被拒絕了,還沒(méi)輪到征信查詢(xún)后被拒(但有的是同步進(jìn)行的,和三方的數(shù)據(jù)同步)。我們其實(shí)可以先查第三方大數(shù)據(jù),過(guò)了之后再查人行征信,同時(shí)也比較明確對(duì)客戶的征信要求,減少征信不符合的人的無(wú)效申請(qǐng)。