“2020年，銀保監(jiān)系統(tǒng)處罰責(zé)任人員數(shù)量較2019年增加約30%；處罰責(zé)任人員數(shù)量與處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量的比值由2019年的1.2提高到1.4。”5月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就2020年行政處罰情況作了通報(bào)。
這一年，處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3178家次，處罰責(zé)任人員4554人次；罰沒(méi)合計(jì)22.75億元（罰沒(méi)機(jī)構(gòu)21.56億元，罰沒(méi)個(gè)人1.18億元）；禁止從業(yè)312人。
2020年，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為，處罰高壓態(tài)勢(shì)不減。
但重慶民營(yíng)銀行富民銀行卻離奇地成為漏網(wǎng)之魚。該行因無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)，在強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，一味迎合銷售業(yè)務(wù)，合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)捆綁消費(fèi)貸——推出加油貸，導(dǎo)致資金被渠道合作方挪用，消費(fèi)者不但不能享受加油服務(wù)還要償還貸款，甚至在出事后才知道自己在該行貸過(guò)款。
然而，富民銀行沒(méi)有因?yàn)樵撌录惶幜P，對(duì)于損失及金額也并未作出相關(guān)公告。
另一個(gè)事實(shí)是，富民銀行發(fā)布2020年凈利潤(rùn)首次下滑降幅為1.37%，不良貸款率攀升至1.68%。
利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)不良率攀升
“富民銀行完全線上的商業(yè)模式，依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因，場(chǎng)景、流量、以及股東的背景的支撐非常重要?！币还煞葜沏y行上海風(fēng)險(xiǎn)管理部李悅表示。
公開資料顯示，重慶富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)常態(tài)化審批成立的第一家民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本30億元。
富民銀行共7名股東，分別為持股30%的瀚華金控，持股28%的宗申集團(tuán)，持股16%的福安藥業(yè)，持股13%的重慶渝江壓鑄公司，持股6%的海特環(huán)保，持股4%的陶然居，持股3%的博恩科技。
股東主要為市值小、經(jīng)營(yíng)一般的上市公司。
截至5月31日，瀚華金控市值17億元，2020年1.51億元；宗申市值79億元，2020年利潤(rùn)5.88億元；福安藥業(yè)總市值52億元，2020年凈利潤(rùn)2.02億元。
瀚華金控提名張國(guó)祥、劉驕楊為董事，宗申集團(tuán)提名左宗申、袁野為董事，福安藥業(yè)提名翁宇為董事，重慶渝江壓鑄公司提名劉丹為董事。
目前該行董事長(zhǎng)為瀚華控股董事長(zhǎng)。值得注意的是，從2016年8月開到2020年，短短3年半，該行就已經(jīng)有了第3任行長(zhǎng)。
看看，在這些他們帶領(lǐng)下，交出什么樣的答卷。
2018年-2020年，富民銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3.93億元、10.45億元、17.15億元；凈利潤(rùn)5260.5萬(wàn)元、2.19億元、2.16億元。2020年凈利潤(rùn)增速出現(xiàn)成立以來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)，降幅為1.37%。
分類別來(lái)看，2020年利息凈收入16.75億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入僅426.06萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在行業(yè)幾乎處于墊底位置。
2018年-2020年，富民銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~為44.22億元、-30.61億元、-51.23億元。
規(guī)模指標(biāo)方面，2020年資產(chǎn)總額531.77億元，其中貸款和墊款總額為377.89億元；負(fù)債總額496.5億元，其中客戶存款293.26億元。
其中，2020年末，富民銀行信貸資產(chǎn)占比71.06%，同業(yè)負(fù)債占比29.21%，同業(yè)負(fù)債占比較高。2021年1月7日，重慶富民銀行發(fā)布2021年同業(yè)存單計(jì)劃。該計(jì)劃顯示，2021年，該行同業(yè)存單發(fā)行額度為92.5億。
資本充足率指標(biāo)方面，2018年-2020年，富民銀行資本充足率分別為13.43%、12.25%、11.09%，逐年下滑。
盈利能力指標(biāo)方面財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)亦表現(xiàn)不佳。2018年-2020年，富民銀行資產(chǎn)收益率分別為0.19%、0.53%、0.44%；凈資產(chǎn)收益率分別為1.73%、6.86%、6.34%。
毋庸置疑，富民銀行的營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)，以及資產(chǎn)規(guī)模在銀行陣列里不足一提。
失敗的產(chǎn)品
李悅認(rèn)為，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)并不能限制富民銀行這樣的線上銀行規(guī)模，2019年后的一段時(shí)間，富民銀行曾經(jīng)加大線上業(yè)務(wù)開拓，通過(guò)高成本攬儲(chǔ)，客戶下沉，積累了一定客戶。
但目前看來(lái)該行產(chǎn)品方面屢屢遇挫，走得并不順暢，總是出幺蛾子。
一方面，從該行2020年22%的成本收入比看出，其吸儲(chǔ)成本相對(duì)更高。
梳理發(fā)現(xiàn)，富民銀行定期存款利率遠(yuǎn)高于重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。其中富民銀行5年期利率高達(dá)4.8%，3年期利率高達(dá)4.015%。重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)分別為約3.99%、約2.7%，且兩銀行3年期也是這個(gè)數(shù)據(jù)。
富民銀行工作人員并不否認(rèn)高成本問(wèn)題，“小銀行肯定吸存成本比較高，我們之前的活期都是4%，這個(gè)跟大行‘網(wǎng)點(diǎn)多、成本低’沒(méi)有可比性，我們一出生就是民營(yíng)，這是先天注定的。所以不能走跟別人一樣的路 ?！?
的確，民營(yíng)銀行具有“一行一店”、品牌知名低等特點(diǎn)，對(duì)于吸收存款可謂是“無(wú)所不用其極”。
此外，富民銀行代理的保險(xiǎn)門檻很低，“三高可投”“0免賠”“30天-80歲可投”，這種特別吸引客戶的產(chǎn)品屬于高風(fēng)險(xiǎn)性。
另一方面，富民銀行也存在下架富民寶、定存寶兩款網(wǎng)紅產(chǎn)品情況。
富民銀行客服回復(fù)稱，”因我行業(yè)務(wù)調(diào)整，定存寶系列產(chǎn)品已停售。而富民寶是我行存款產(chǎn)品，但是已經(jīng)額度售罄下架了?！?
有業(yè)內(nèi)人士分析稱，富民銀行相關(guān)產(chǎn)品下架原因可能是民營(yíng)銀行已實(shí)行限額以及監(jiān)管禁止地方性法人銀行開展“異地存款”，且或是因定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品面臨整改或叫停。
這表明，富民銀行線上產(chǎn)品存在一定程度的失敗風(fēng)險(xiǎn)。
富民銀行還有一個(gè)產(chǎn)品逾期率高達(dá)97%。
即2020年享車平臺(tái)先以“先加油，后9折還款”做誘餌，誘騙車主向富民銀行申請(qǐng)分期貸款，富民銀行審批通過(guò)后，將授信額度一次性付給享車平臺(tái)，后者拿到錢后，本來(lái)應(yīng)該每月替車主在加油站充值購(gòu)買加油卡。但一段時(shí)間后，享車平臺(tái)把銀行貸款卷走了，車主加不到油，還要償還銀行貸款。
無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)的弊端
另一名消費(fèi)者投訴稱，2020年8月11日下午4:00，他收到一條來(lái)自重慶富民銀行的短信，被告知在富民銀行有貸款，讓及時(shí)還款！
消費(fèi)者甚至稱，“如果不是享車事發(fā)，所有人都不知道自己名下有這么一個(gè)貸款，你銀行敢說(shuō)這跟你們一點(diǎn)責(zé)任都沒(méi)有？”
從這些消費(fèi)者的投訴案例來(lái)看，富民銀行或迫于業(yè)務(wù)壓力采用了過(guò)于激進(jìn)的銷售方式，并將寶押在消費(fèi)能力較低的人群。富民銀行因此被吐槽為，一家專注于套路貸的銀行，專門通過(guò)一些操作給你放貸，不還就上征信。
這一切的根源是，富民銀行全部產(chǎn)品走線上，線下無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)。其在觸達(dá)終端客戶，鋌而走險(xiǎn)合作助貸機(jī)構(gòu)批量導(dǎo)客。然而，即便在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的今天，相比已經(jīng)擁有很大規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)的銀行，這仍然是富民銀行的劣勢(shì)。
“由于缺少物理網(wǎng)點(diǎn)，這種模式通常需要依托特定的場(chǎng)景來(lái)觸達(dá)客戶。”中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任李廣子表示。
經(jīng)過(guò)梳理，富民銀行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)包括不限于滴滴金融、京東金融、度小滿等。而據(jù)介紹，富民銀行下架的定存寶線上攬儲(chǔ)的利率本就處于較高水平，另外需要支付滴滴金融平臺(tái)一筆導(dǎo)流費(fèi)。
一般而言，富民銀行的存款產(chǎn)品僅對(duì)在重慶生活或工作的居民開放，異地客戶無(wú)法購(gòu)買。而有了互聯(lián)網(wǎng)的渠道，相當(dāng)于將攬儲(chǔ)的觸角無(wú)限擴(kuò)大了，可以吸引全國(guó)儲(chǔ)戶。
不過(guò)富民銀行一位工作人員回應(yīng)稱，“定位就是互聯(lián)網(wǎng)銀行，除了和平臺(tái)合作也在做自己的自營(yíng)產(chǎn)品?！?
風(fēng)控漏洞頻現(xiàn)
針對(duì)未依約享受加油服務(wù)的貸款客戶，富民銀行制定相關(guān)方案讓該行客戶不用繼續(xù)還款，也能結(jié)清貸款。
據(jù)知情人士介紹，該事件導(dǎo)致富民銀行損失2-3億元。一個(gè)疑問(wèn)是，這個(gè)損失金額如何核銷呢？
該事件說(shuō)明，重慶富民銀行風(fēng)控漏洞問(wèn)題明顯。
然而，至始至終，富民銀行沒(méi)有因?yàn)樵撌录惶幜P，對(duì)于損失及金額也并未作出相關(guān)公告。
而在此之前的2020年，該行還因?yàn)樘搱?bào)、瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)資料；未按規(guī)定進(jìn)行條碼支付業(yè)務(wù)管理; 未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù); 未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等7項(xiàng)違法違規(guī)行為被央行罰款184.5萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得30.35萬(wàn)元。
全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇就富民銀行風(fēng)控表示，銀行純線上模式，對(duì)于風(fēng)控提出巨大挑戰(zhàn)，要知道國(guó)內(nèi)創(chuàng)新能力最強(qiáng)的是造假行業(yè)。
資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)方面，2018年-2020年，該行不良貸款率分別為0.01%、0.47%、1.68%；貸款撥備率分別為2.1%、2.51%、2.87%。資產(chǎn)質(zhì)量明顯惡化，不良貸款率同比翻了2.5倍有余，資產(chǎn)減值損失暴增117.34%。