華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 傅碧霄 北京報(bào)道
中小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量，為幫助中小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策，拓展企業(yè)融資渠道。但在實(shí)踐中，由于科技水平受限，銀行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)的貸款支持力度有待進(jìn)一步提高。
2022年《政府工作報(bào)告》也強(qiáng)調(diào)了金融業(yè)對(duì)小微的支持，指出“引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面”“加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升”。
在這一背景下，全國(guó)政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)江浩然提出了《利用數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化銀行貸款審批機(jī)制》的提案。3月8日，江浩然對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制，引導(dǎo)風(fēng)控體系升級(jí)，明確企業(yè)數(shù)據(jù)使用規(guī)范，強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理能力，此外還要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制升級(jí)的政策與資金支持。
小企業(yè)貸款難
對(duì)于當(dāng)前中小微企業(yè)面臨的貸款難、貸款貴等問題，江浩然做出了深入分析。
江浩然指出，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制過于依賴傳統(tǒng)征信手段，銀行依舊以抵押、擔(dān)保等方式控制風(fēng)險(xiǎn)。而中小微企業(yè)缺少資本、資產(chǎn)積累，即便具備高成長(zhǎng)性及可靠還款能力，若沒有抵押、擔(dān)保等，出于審慎原則，金融機(jī)構(gòu)會(huì)降低貸款金額或不貸款。這一矛盾點(diǎn)造成了貸款難、貸款貴等問題依然存在，中小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的信貸需求沒有完全被滿足。
創(chuàng)新貸款審批機(jī)制，還需依賴科技手段。對(duì)比個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來看，中小微企業(yè)貸款審批的數(shù)字化水平有待提升。江浩然認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)的個(gè)人小額貸款審批機(jī)制，沒有高效地被利用到企業(yè)貸款平臺(tái)。
他進(jìn)一步指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行基于多平臺(tái)的數(shù)據(jù)管理已趨于成熟，個(gè)人小額貸款已初步具備高效、精準(zhǔn)、違約少等特點(diǎn)。但企業(yè)高頻、多維的商流、資金流、物流及信息流等數(shù)據(jù)在使用上缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，傳統(tǒng)銀行判斷、把控風(fēng)險(xiǎn)能力還不足。
另外，不容忽視的是，以數(shù)據(jù)為核心的貸款審批機(jī)制，需要重塑對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的理解，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，搭建全新的數(shù)字化風(fēng)控體系，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，無論是資金成本、時(shí)間成本還是人力成本均是極大的挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)動(dòng)能有限。
建議措施
基于上述分析，江浩然在提案中給出三方面的建議：
首先，持續(xù)完善金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制，引導(dǎo)風(fēng)控體系升級(jí)。
江浩然建議由銀保監(jiān)會(huì)牽頭成立銀行貸款審批機(jī)制改革小組，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以“重主體、強(qiáng)數(shù)據(jù)”的模式，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與司法、社保、工商、稅務(wù)及水電氣等數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，加大對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的實(shí)時(shí)掌握，減少對(duì)傳統(tǒng)手段的依賴，通過精準(zhǔn)的企業(yè)畫像動(dòng)態(tài)評(píng)估中小微企業(yè)貸款的償還狀態(tài)和能力。
江浩然認(rèn)為可通過政策引導(dǎo)，使金融機(jī)構(gòu)在一定時(shí)間內(nèi)按一定比例實(shí)現(xiàn)通過智能風(fēng)控手段快速審批2000萬元以下貸款。
其次，明確企業(yè)數(shù)據(jù)使用規(guī)范，強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理能力。
數(shù)據(jù)具備動(dòng)態(tài)屬性，建議由監(jiān)管部門牽頭，明確金融機(jī)構(gòu)用于風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)據(jù)使用規(guī)范，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)于經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的歸集與識(shí)別，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等智能技術(shù)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)定點(diǎn)、高頻交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控，甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力。
最后，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制升級(jí)的政策與資金支持。
江浩然建議政府有關(guān)部門共同出臺(tái)專項(xiàng)政策、匹配專項(xiàng)資金，加大對(duì)銀行自動(dòng)化、線上化、智能化貸款審批機(jī)制升級(jí)的支持力度。尤其是加大對(duì)城市商業(yè)銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，鼓勵(lì)其利用自身優(yōu)勢(shì)，動(dòng)態(tài)評(píng)估小額、分散的企業(yè)需求，推動(dòng)解決中小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題。
江浩然對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用好基層觸達(dá)率高的優(yōu)勢(shì)，提高固定區(qū)域、固定領(lǐng)域的滲透率，充分獲取數(shù)據(jù)資源，這些都是支撐流程、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的“硬件”。獲取數(shù)據(jù)資源后，要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，打破農(nóng)村等區(qū)域信息不對(duì)稱、信用不健全的發(fā)展桎梏，釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，為客戶提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化服務(wù)。
“總體來說，無論是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是地方法人銀行，都要有一個(gè)循環(huán)的概念，要將數(shù)據(jù)利用、業(yè)務(wù)升級(jí)與用戶需求形成一個(gè)閉環(huán)，不斷利用新技術(shù)、新概念升級(jí)服務(wù)水平，才能更好地服務(wù)市場(chǎng)，服務(wù)小微群體?！苯迫粚?duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者這樣說道。
另外，江浩然還對(duì)本報(bào)記者指出，金融機(jī)構(gòu)可從多方面入手加強(qiáng)數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)。一方面要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)自身有自上而下、統(tǒng)一規(guī)劃的長(zhǎng)久戰(zhàn)略，根據(jù)自身業(yè)務(wù)專長(zhǎng)尋求差異化轉(zhuǎn)型。另一方面是數(shù)據(jù)治理的轉(zhuǎn)型，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)歸集與利用上還有較大提升空間，海量信息要轉(zhuǎn)化為有效數(shù)據(jù)要素，需在數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)以及業(yè)務(wù)流程架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)管理。而人才的引育與利用亦十分重要，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要跨領(lǐng)域復(fù)合型人才，這就要求其與高校、科研機(jī)構(gòu)等開展深度合作，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)夯實(shí)人才基礎(chǔ)。