銀行審批貸款時(shí)，究竟要看征信的哪些方面？不只有逾期

上一期，我們說(shuō)了為什么銀行貸款被拒了，卻從銀行那里了解不到具體被拒原因的幾種情況。其實(shí)換個(gè)角度來(lái)想，如果我們了解銀行審批貸款的規(guī)則，知道征信壞到什么程度，銀行會(huì)毫不留情地拒絕，那我們?cè)谏暾?qǐng)貸款之前，不通過(guò)銀行，就能知道自己究竟能不能從銀行貸款成功。

這一期，我就給大家說(shuō)一說(shuō)，銀行貸款審批時(shí)，究竟要看征信的哪些方面。

在說(shuō)銀行的審批規(guī)則之前啊，首先要明白一點(diǎn)。銀行的審批規(guī)則是不以借款人的不同而有所不同的，它只以銀行的貸款產(chǎn)品的不同而有所不同。

無(wú)論你是男是女，是老是少，是上班的還是做生意的，在征信審批規(guī)則方面，一視同仁?？扇绻闵暾?qǐng)的是房貸和你申請(qǐng)一般的消費(fèi)貸，那審批規(guī)則可能就略有不同了。你申請(qǐng)的線上貸款和線下貸款，審批規(guī)則也會(huì)有所不同。

雖然不同的貸款產(chǎn)品在審批規(guī)則上略有不同，但是在審批維度上卻是相同的。比如所有的貸款產(chǎn)品都會(huì)審查逾期情況，只不過(guò)容忍的逾期次數(shù)略有不同。下面我就具體來(lái)講一講關(guān)于審批維度上的規(guī)則。

幾乎所有的貸款產(chǎn)品都會(huì)審查借款人的逾期情況。如果詳細(xì)來(lái)說(shuō)的話，逾期還能分四個(gè)方面：

1、逾期次數(shù)。銀行關(guān)于房貸的要求一般是近兩年逾期次數(shù)不能超過(guò)6次，有些銀行是8次。如果是經(jīng)營(yíng)貸的話，一般是近兩年逾期次數(shù)不超過(guò)4次或6次。只要能確保自己的征信在近兩年內(nèi)逾期次數(shù)不超過(guò)4次，那在逾期次數(shù)這一關(guān)，幾乎所有的銀行都會(huì)通過(guò)。

2、逾期持續(xù)時(shí)間。逾期是指欠了銀行的錢(qián)，沒(méi)有按時(shí)還上，但最后還上了的行為，如果一直沒(méi)有還，那就會(huì)一直記錄逾期。銀行一般規(guī)定，逾期持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)不能超過(guò)3個(gè)月。

3、逾期產(chǎn)品。在征信上體現(xiàn)的逾期產(chǎn)品一般就兩類(lèi)，一類(lèi)是貸款，一類(lèi)是貸記卡。在貸款上逾期是要比貸記卡逾期嚴(yán)重一些，尤其是在申請(qǐng)貸款的時(shí)候。

4、逾期金額。征信上會(huì)顯示每一次逾期的逾期金額，超過(guò)1000元的逾期和低于1000元的逾期，在性質(zhì)上也略有不同。低于1000元會(huì)被理解為忘記還款，超過(guò)1000元，那就可能是惡意不還。

逾期的種類(lèi)有很多，只要掌握規(guī)則，就能知道自己的逾期是否嚴(yán)重，銀行是否會(huì)就此拒絕貸款。

要向銀行申請(qǐng)貸款，首先是負(fù)債不能太高，否則會(huì)被銀行認(rèn)為這次申請(qǐng)貸款是為了還其它貸款，未來(lái)可能還不上貸款。那究竟負(fù)債多高算高呢？

單就房貸來(lái)說(shuō)，所有負(fù)債產(chǎn)生的月還款金額不能超過(guò)所有收入的50%。如果超過(guò)了，要么被拒絕，要么會(huì)降低此次貸款金額，以滿(mǎn)足上述要求。

如果是經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，審批的規(guī)則可能就要稍微復(fù)雜一些，不過(guò)基本也要滿(mǎn)足收入與負(fù)債相匹配的原則。至少要滿(mǎn)足負(fù)債的歸還不能超過(guò)淡季的收入，防止借款人因?yàn)檫€款資金鏈斷裂。

另有一種負(fù)債比較特殊，那就是互聯(lián)網(wǎng)貸款，這類(lèi)貸款產(chǎn)品只要在征信上一出現(xiàn)，而且還有余額，那貸款可能就會(huì)被拒。在申請(qǐng)貸款之前，建議將這些互聯(lián)網(wǎng)貸款都還清。

申請(qǐng)貸款前，負(fù)債是越少越好，互聯(lián)網(wǎng)貸款最好沒(méi)有。

征信查詢(xún)記錄很容易被借款人忽略掉。有的人覺(jué)得，我從來(lái)都沒(méi)有在銀行申請(qǐng)過(guò)信用卡和貸款，征信申請(qǐng)記錄肯定是個(gè)空白。千萬(wàn)不要這樣想，有些時(shí)候我們?cè)谑謾C(jī)上點(diǎn)來(lái)點(diǎn)去的時(shí)候，如果恰好是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的申請(qǐng)入口，你沒(méi)有留意，不小心點(diǎn)進(jìn)去了，那很有可能后臺(tái)就開(kāi)始查你的征信了。征信查詢(xún)記錄就誕生一條。

試想一下，如果一個(gè)人的征信查詢(xún)記錄比較多，名下又幾乎沒(méi)有貸款和信用卡，這說(shuō)明了什么問(wèn)題？要么是借款人申請(qǐng)了這些貸款和信用卡，但是最終又不申請(qǐng)了；要么是借款人申請(qǐng)了貸款和信用卡，但是最后被銀行拒絕了。相比來(lái)說(shuō)，銀行更容易相信后者。其它銀行都把貸款拒絕了， 那我有什么理由批準(zhǔn)呢？

征信查詢(xún)記錄較多，貸款或信用卡記錄卻比較少，會(huì)被銀行認(rèn)為資金渴求度較高，而且信用狀況有隱性問(wèn)題。

銀行審批貸款，查看征信最主要看的就是這三個(gè)方面，逾期、負(fù)債、查詢(xún)記錄。只要這三個(gè)方面沒(méi)有問(wèn)題了，銀行貸款至少不會(huì)因?yàn)檎餍艈?wèn)題而拒絕。