去年，央行發(fā)布了《中國人民銀行 銀監(jiān)會關(guān)于加大對消費(fèi)者領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”），指導(dǎo)意見規(guī)定從2018年1月1日起，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。簡單來說，就是車主購買了一輛裸價為10萬元（不含稅）的傳統(tǒng)燃油新車，只需要付2萬元的首付。
指導(dǎo)意見雖然提高了汽車貸款發(fā)放比例，降低了首付金額，但是市面上的汽車融資租賃公司的首付金額更低--往往宣稱只需0元首付。“天下沒有免費(fèi)的午餐”，這些汽車融資租賃公司為什么可以做到0元首付，它們是否存在商業(yè)欺詐？
汽車融資租賃是什么
汽車融資租賃并不是真的租車，而是一種靈活的貸款買車方式。車主只需要支付1成首付甚至0元首付，就可以喜提愛車。合同簽訂后，車主每個月按照合同還車貸，在此期間車主可以使用汽車，但不可以轉(zhuǎn)賣汽車。等到合同期限到期的時候，車主擁有兩種選擇，第一種將尾款還清，獲得汽車的所有權(quán)；第二種不付尾款，將汽車退還給汽車融資租賃公司，但前期支付的車貸全部不能退回。
汽車融資租賃和銀行貸款的區(qū)別
區(qū)分汽車融資租賃和貸款的方法是，看車主對汽車所有權(quán)和使用權(quán)的擁有情況。以汽車融資租賃的方式購買的汽車，只有當(dāng)車主支付完尾款才擁有汽車所有權(quán)。而以貸款的方式購買的汽車，意味著車主在簽訂貸款合同的那一刻，就可以同時擁有汽車所有權(quán)和使用權(quán)。
“0元首付”背后的陷阱
很多汽車融資租賃公司在宣傳的時候，往往用“0元首付”、“0元提車”、“無其它費(fèi)用”等標(biāo)語來“套路”車友們。說實(shí)話，這些標(biāo)語確實(shí)很吸引那些想買車，但又沒什么錢的消費(fèi)者。然而，免費(fèi)的東西最貴，因?yàn)槠嚾谫Y租賃的首付低，所以它只能依靠高利息來盈利，一般汽車融資租賃的三年利息率為30%。我們來做個簡單的計算，看看到底是融資租賃買車劃算，還是銀行貸款買車劃算？
假設(shè)車友購買了一輛價值10萬元（不含稅）的新車，貸款期限為3年。
按照融資租賃的方式購車，車友需要支付10*30%=3萬元的利息，汽車最后到手價為10+3=13萬元。
按照銀行貸款的方式購車，車友需要支付2萬元的首付，8*1.12=8.96萬元的本金和利息（利率按照2018年中國銀行三年貸款利率12%來算），以及8547+5000+500+2000=1.6047萬元的購置稅、保險費(fèi)、上牌費(fèi)和貸款保證金。汽車最后到手價為12.5647萬元。
可見，號稱0元首付的汽車融資租賃并不能為車主省錢，相反它從車友那賺了更多的錢。所以說，買的沒有賣的精！
最后，提醒車友們一下，汽車融資租賃行業(yè)主體魚龍混雜，銀行、汽車制造商、小額貸公司以及P2P公司一股腦地涌入這個行業(yè)，掩蓋了汽車融資租賃這一金融服務(wù)的真實(shí)交易場景。尤其是小額貸和P2P公司的進(jìn)入，給車友們的融資租賃行為帶來一定的風(fēng)險。