最高額度為10萬元，大專以上學(xué)歷、初級以上專業(yè)技術(shù)職稱的個人創(chuàng)業(yè)可申請20萬元以內(nèi)貸款
為加強創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，近日，江西省人社廳印發(fā)《江西省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作辦法》的通知（以下簡稱《通知》），明確了貸款對象、貸款額度、貸款期限。對具有博士學(xué)位、正高專業(yè)技術(shù)職稱、高級技師職業(yè)資格的人員創(chuàng)辦的小微企業(yè)，申請100萬元以內(nèi)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，原則上免除擔(dān)保、反擔(dān)保手續(xù)。
《通知》指出，合法創(chuàng)業(yè)的自主創(chuàng)業(yè)人員，均可申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。包括城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，以及其他合法自主創(chuàng)業(yè)人員。其中，個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為10萬元，對具有大專以上學(xué)歷、初級以上專業(yè)技術(shù)職稱、高級工以上職業(yè)資格的個人創(chuàng)業(yè)，可申請20萬元以內(nèi)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，執(zhí)行最高50萬元貸款額度、全貼息政策。對合伙人員或組織起來共同創(chuàng)業(yè)人員數(shù)量較多的，仍然可以執(zhí)行最高80萬元貸款額度、按符合條件人員人均10萬元貼息的政策。
《通知》明確，面向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最高不超過3年。貸款經(jīng)經(jīng)辦金融機構(gòu)認可，可以展期1次，展期期限不超過1年，展期期限內(nèi)貸款不貼息。個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過2個百分點。各經(jīng)辦金融機構(gòu)不得以任何形式變相提高個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。需要注意的是，申請貸款的主體資格須是小微企業(yè)本身，而非小微企業(yè)法定代表人或者股東個人。
附上《江西省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作辦法》原文：
為貫徹落實省財政廳、省人力資源和社會保障廳、中國人民銀行南昌中心支行《關(guān)于進一步做好全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財政貼息工作的通知》（贛財債〔2018〕92號）和《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<中國人民銀行 財政部 人力資源社會保障部關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知>的通知》（南銀發(fā)〔2017〕133號）文件精神，推進我省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作持續(xù)發(fā)展，結(jié)合我省實際，制定本操作辦法。
一、個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款
（一）貸款對象
1.個人創(chuàng)業(yè)。合法創(chuàng)業(yè)的自主創(chuàng)業(yè)人員，均可申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。包括城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，以及其他合法自主創(chuàng)業(yè)人員。
2.合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)。指上述貸款對象合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)。
（二）貸款額度
個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為10萬元，對具有大專以上學(xué)歷、初級以上專業(yè)技術(shù)職稱、高級工以上職業(yè)資格的個人創(chuàng)業(yè)，可申請20萬元以內(nèi)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。
合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，執(zhí)行最高50萬元貸款額度、全貼息政策。對合伙人員或組織起來共同創(chuàng)業(yè)人員數(shù)量較多的，仍然可以執(zhí)行最高80萬元貸款額度、按符合條件人員人均10萬元貼息的政策。
（三）貸款期限
面向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最高不超過3年。貸款經(jīng)經(jīng)辦金融機構(gòu)認可，可以展期1次，展期期限不超過1年，展期期限內(nèi)貸款不貼息。
（四）貸款利率
個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過2個百分點。各經(jīng)辦金融機構(gòu)不得以任何形式變相提高個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。
（五）貸款貼息
對貧困地區(qū)個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財政部門給予3年內(nèi)全額貼息。對其他地區(qū)個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財政部門按2年（第1年、第2年）全額貼息執(zhí)行；如執(zhí)行3年期，第3年中央和省級財政不予貼息。比照實施西部大開發(fā)政策的地區(qū)，中央財政、省級財政、市縣財政貼息分擔(dān)比例為70%∶20%∶10%；其它地區(qū)的分擔(dān)比例為50%∶25%∶25%。
（六）創(chuàng)業(yè)人員類別
根據(jù)國家證明事項清理工作六個“一律取消”的要求，鑒于合法創(chuàng)業(yè)的各類人員均可申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，創(chuàng)業(yè)人員的類別，由申請人自行填寫并做出承諾，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦機構(gòu)不再要求提供相關(guān)證明材料。
（七）申請材料
1.個人創(chuàng)業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款需提供以下材料：
（1）申請人身份證復(fù)印件；
（2）營業(yè)執(zhí)照（相關(guān)部門核準頒發(fā)的經(jīng)營許可證或種、養(yǎng)殖業(yè)承包合同）復(fù)印件；
（3）反擔(dān)保人身份證或抵、質(zhì)押物復(fù)印件（銀行承擔(dān)全部風(fēng)險的無需提供此項材料）。
人才創(chuàng)業(yè)申請10萬元（不含10萬元）以上20萬元以內(nèi)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，提供大專以上學(xué)歷、初級以上專業(yè)技術(shù)職稱、高級工以上職業(yè)資格證書復(fù)印件。
2.合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款需提供以下材料：
（1）合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)人員的身份證復(fù)印件；
（2）非個體經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照（可用相關(guān)部門核準頒發(fā)的經(jīng)營許可證替代營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件；
（3）工商、民政等相關(guān)部門備案的章程；
（4）反擔(dān)保人身份證或抵、質(zhì)押物復(fù)印件（銀行承擔(dān)全部風(fēng)險的無需提供此項材料）。
對超過50萬元的合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)貸款，需要核實符合條件的合伙人數(shù)。
（八）反擔(dān)保措施
個人創(chuàng)業(yè)（合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)）申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可采用的反擔(dān)保方式包括：
1.黨政機關(guān)、財政撥款的事業(yè)單位工作人員提供信用擔(dān)保；
2.收入穩(wěn)定的企業(yè)職工提供信用擔(dān)保；
3.創(chuàng)業(yè)人員3戶以上互相聯(lián)保；
4.經(jīng)人社部門所屬創(chuàng)貸中心和經(jīng)辦金融機構(gòu)認定信譽度高、有一定財產(chǎn)和穩(wěn)定收入的其他人員；
5.資產(chǎn)抵押（建設(shè)用地使用權(quán)、企業(yè)房屋建筑物、個人住宅等）；
6.有價證券質(zhì)押（存單、債券、其他有價證券等）；
7.各地貸款評審委員會認為風(fēng)險可控的其他反擔(dān)保方式。
（九）其他
1.申請人年齡在18周歲以上法定退休年齡以內(nèi)，個別特殊情況由各地貸款評審會研究確定；
2.申請人原則上向創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營所在地申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，而非戶籍所在地；
3.從事種養(yǎng)殖業(yè)、無法領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的承包經(jīng)營者，可以用村委會（居委會）以上單位確認的承包協(xié)議申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；
4.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照可申請個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；個人獨資企業(yè)可以執(zhí)行合伙創(chuàng)業(yè)的貸款政策，也可按小微企業(yè)申請貸款。
二、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款
（一）貸款對象
1年內(nèi)新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件的人員數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)25%（超過100人的企業(yè)達到15%）、并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業(yè)。小微企業(yè)符合上述條件即可申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。
小微企業(yè)的劃分標準，按照工業(yè)信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委員會、財政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號），由各地貸款評審會執(zhí)行。
對已享受財政部門貼息支持的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，可通過創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹛峁?dān)保形式支持。
（二）貸款額度
貸款額度最高不超過400萬元。
（三）貸款期限
小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長不超過2年。
（四）貸款利率
小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率由經(jīng)辦銀行與申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的小微企業(yè)協(xié)商確定。各經(jīng)辦金融機構(gòu)要深入貫徹落實《中共江西省委 江西省人民政府關(guān)于開展降低企業(yè)成本優(yōu)化發(fā)展環(huán)境專項行動的通知》（贛字〔2016〕22號）精神，不得額外增加貸款不合理收費。
（五）貸款貼息
對符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款, 額度在200萬元以內(nèi)的，按照貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息。比照實施西部大開發(fā)政策的地區(qū)，中央財政、省級財政、市縣財政貼息分擔(dān)比例為70%∶20%∶10%；其它地區(qū)的分擔(dān)比例為50%∶25%∶25%。
（六）促進就業(yè)基地和創(chuàng)業(yè)孵化基地
1.對促進就業(yè)基地和創(chuàng)業(yè)孵化基地的貸款額度、期限、利率，按小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策規(guī)定執(zhí)行。
2.對促進就業(yè)基地和創(chuàng)業(yè)孵化基地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在200萬元以內(nèi)的，財政按照貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率全額貼息。比照實施西部大開發(fā)政策的地區(qū)，中央財政貼息分擔(dān)比例為35%，省級財政貼息分擔(dān)比例為10%，其余由同級財政部門承擔(dān)；其他地區(qū)中央財政貼息分擔(dān)比例為25%，省級財政貼息分擔(dān)比例為12.5%，其余由同級財政部門承擔(dān)。
對小微企業(yè)（含促進就業(yè)基地和創(chuàng)業(yè)孵化基地）200萬元以上400萬元以內(nèi)的貸款部分，鼓勵地方財政給予貼息。
（七）高層次人才創(chuàng)辦的小微企業(yè)
對具有博士學(xué)位、正高專業(yè)技術(shù)職稱、高級技師職業(yè)資格的人員創(chuàng)辦的小微企業(yè)，申請100萬元以內(nèi)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，原則上免除擔(dān)保、反擔(dān)保手續(xù)；對新招用人員數(shù)量達到小微企業(yè)貸款申請條件2倍及以上的，學(xué)位、職稱、職業(yè)資格可降低一個等次界定。
（八）申請材料
小微企業(yè)（含促進就業(yè)基地和創(chuàng)業(yè)孵化基地等）申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款需提供以下材料：
1.法定代表人身份證復(fù)印件；
2.企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)部門頒發(fā)有法律效力的經(jīng)營許可證等復(fù)印件；
3.工商部門備案的企業(yè)章程（促進就業(yè)基地和創(chuàng)業(yè)孵化基地需提供人社部門的認定證明）；
4.與吸納安置人員簽訂的勞動合同、工資表及工資發(fā)放憑證等資料證明；
5.上年度及申請當月或上月的資產(chǎn)負債表（新成立的企業(yè)提供當月的資產(chǎn)負債表）。
（九）反擔(dān)保措施
1.資產(chǎn)抵押（建設(shè)用地使用權(quán)、企業(yè)房屋建筑物、個人住宅等）；
2.有價證券質(zhì)押（存單、債券、其他有價證券等）；
3.各地貸款評審委員會認為風(fēng)險可控的其他反擔(dān)保方式。
（十）其他
1.當年新辦小微企業(yè)，吸納就業(yè)人員可全部列入當年新招用人員。其他小微企業(yè)新招用就業(yè)人數(shù)，由企業(yè)提供申請當月或上月銀行發(fā)放工資流水記錄和企業(yè)上年同期工資發(fā)放憑證；
2.申請貸款的主體資格須是小微企業(yè)本身，而非小微企業(yè)法定代表人或者股東個人。
三、連續(xù)扶持
對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人和小微企業(yè)，可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持，但累計不得超過3輪（每輪個人創(chuàng)業(yè)和合伙創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高不超過3年，每輪小微企業(yè)最高不超過2年）。連續(xù)扶持的最高限額參照初次扶持的最高限額進行；對帶動就業(yè)效果好（5人以上）的借款個人，連續(xù)扶持最高限額不超過30萬元。
連續(xù)扶持提供的材料，按照第一輪貸款申請材料執(zhí)行。對同一輪授信期間內(nèi)的放款手續(xù)盡量簡化。對帶動就業(yè)效果好（5人以上）的借款個人，申請材料需增加與帶動 5人以上（含5人）簽訂的勞動合同及工資發(fā)放憑證（申請人員不計算在帶動就業(yè)人數(shù)內(nèi)）。
四、申請程序和要求
(一)貸款申請
符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件的創(chuàng)業(yè)人員或小微企業(yè)，持上述申報材料到創(chuàng)業(yè)項目所在地人社部門所屬的創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心提出申請；也可到創(chuàng)業(yè)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）人社事務(wù)所提出申請，再由人社事務(wù)所向創(chuàng)貸中心推薦。網(wǎng)上申請的，按網(wǎng)上流程辦理。
將來實現(xiàn)部門政務(wù)信息共享后，可取消身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等材料要求，由受理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款部門甄別證照真?zhèn)危鲃恿舸尜Y料。
（二）貸款受理和資料審核
創(chuàng)貸中心工作人員對申請人或小微企業(yè)提交的申報材料進行審核，核實材料（包括反擔(dān)保人信息）的真實性。對符合申請條件的，正式受理其貸款申請。
（三）貸前調(diào)查
創(chuàng)貸中心指派專人（兩人以上）與經(jīng)辦金融機構(gòu)一起對申請個人（小微企業(yè)）的創(chuàng)業(yè)項目進行實地調(diào)查。全面了解申請人家庭情況、身體狀況、信用程度、技術(shù)專長、還款能力以及創(chuàng)業(yè)項目的經(jīng)營情況、市場前景，掌握反擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物相關(guān)情況。各地可根據(jù)實際情況對受理審核和貸前調(diào)查做出具體安排，但無論線上線下申請，上述貸前實地調(diào)查程序均為必經(jīng)環(huán)節(jié)。
（四）審查推薦
創(chuàng)貸中心貸前調(diào)查人員（兩人以上）列席貸款評審會，如實匯報實地調(diào)查情況，并提交書面調(diào)查意見，呈貸款評審會審批。對符合條件的貸款申請，由創(chuàng)貸中心向經(jīng)辦銀行推薦，擔(dān)保貸款由創(chuàng)貸中心與反擔(dān)保人或抵押人簽訂《反擔(dān)保合同》。對條件不成熟或不符合條件的貸款申請，創(chuàng)貸中心負責(zé)向申請人說明理由。
（五）銀行放款
經(jīng)辦銀行在收到創(chuàng)貸中心的推薦后，審查創(chuàng)業(yè)人員的銀行貸款記錄和征信情況，與創(chuàng)貸中心簽訂擔(dān)保合同等有關(guān)合同，及時發(fā)放貸款，貸款發(fā)放后及時將放款憑證、放款合同及擔(dān)保合同交創(chuàng)貸中心。
（六）貸后管理
貸款發(fā)放后，創(chuàng)貸中心要與經(jīng)辦銀行共同做實貸后管理，定期回訪，到借款人經(jīng)營實地了解貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營等方面真實情況，提供必要的幫扶指導(dǎo)。
（七）貸款回收
創(chuàng)貸中心或經(jīng)辦銀行在貸款到期前一個月向借款人和反擔(dān)保人進行催收，提示借款人籌集資金做好還款準備，提醒反擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任保證督促借款人按時還款。對貸款到期1個月仍未歸還貸款的借款人和反擔(dān)保人，由創(chuàng)貸中心和經(jīng)辦銀行提請有關(guān)部門采取經(jīng)濟、行政和法律手段相結(jié)合的辦法予以催收。
創(chuàng)貸中心要主動公開上述辦事流程，自覺接受社會監(jiān)督；細化和規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦各個環(huán)節(jié)，提升服務(wù)水平；督促經(jīng)辦銀行簡化程序，盡可能減少證明材料。要加強質(zhì)量建設(shè)，定期開展數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)核查，完善內(nèi)控機制，將風(fēng)險控制在最低限度。
五、其他事項
各地可適當放寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件、提高貸款額度、加大貼息力度，具體貼息標準和條件由各地結(jié)合實際自行確定，并由當?shù)刎斦块T自行安排貼息。
對地方財政部門自行安排貼息的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，要與中央財政貼息支持的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分離管理、分賬核算，并納入全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財政貼息資金管理信息系統(tǒng)統(tǒng)一管理。
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