部分銀行還可以辦這類(lèi)二次房抵貸業(yè)務(wù)。但是也有條件，一是只有到申請(qǐng)住房按揭的同一家銀行才給辦理；二是貸款必須明確用途，不能拿去買(mǎi)股票、買(mǎi)基金、買(mǎi)房子。
不過(guò)，這類(lèi)業(yè)務(wù)近期有收緊跡象，部分銀行已停辦該業(yè)務(wù)。這和銀行的風(fēng)險(xiǎn)策略，以及跟這類(lèi)貸款業(yè)務(wù)資金流向總是存在違規(guī)問(wèn)題有關(guān)。
監(jiān)管部門(mén)今年明確，“如果流向房地產(chǎn)市場(chǎng)要堅(jiān)決糾正”，想動(dòng)歪心思的，就別想了。
房地產(chǎn)市場(chǎng)二次房抵貸，是指未結(jié)清按揭貸款的住房抵押貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)因資金違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)等問(wèn)題，成為近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)整治的對(duì)象，一度被很多銀行叫停，但在去年有不少銀行重啟這一業(yè)務(wù)。
二次房抵貸通常叫二押，目前廣州市場(chǎng)上有少數(shù)銀行有這個(gè)產(chǎn)品，不過(guò)二押需要注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，個(gè)人不能辦理二押。
“要求房貸供樓滿(mǎn)一年，必須注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，個(gè)人不能申請(qǐng)二押（一押可以，就是將原房貸結(jié)清，然后放款一筆抵押貸款，額度不能超過(guò)100萬(wàn)，年限不能超過(guò)10年），此外利率會(huì)高一些。”
銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企此前表示，如果通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營(yíng)貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請(qǐng)時(shí)的標(biāo)的上，如果流向房地產(chǎn)市場(chǎng)要堅(jiān)決糾正。
今年銀行銀違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)行業(yè)，已經(jīng)吃到多張罰單。
近日，上海銀保監(jiān)局重拳打擊，對(duì)多家銀行予以重罰。最近的一次為8月14日對(duì)上海銀行作出的處罰。
根據(jù)處罰信息，上海銀行于2014年至2019年存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款等23項(xiàng)違法違規(guī)行為，因而被上海銀保監(jiān)局罰沒(méi)1652.16萬(wàn)元，其中包括27.16萬(wàn)元左右的違法所得以及1625萬(wàn)元的罰款。
而在8月10日，浦發(fā)銀行同樣也收到了一張千萬(wàn)元罰單，這是銀保監(jiān)系統(tǒng)今年開(kāi)出的最大金額罰單。
罰單信息顯示，浦發(fā)銀行2013年至2018年存在同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目、未按專(zhuān)營(yíng)部門(mén)制規(guī)定開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)等12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，罰款金額高達(dá)2100萬(wàn)元。
另外，8月5日，上海銀保監(jiān)局還公布了對(duì)興業(yè)銀行上海分行的處罰，該分行因6項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)被罰450萬(wàn)元。
其中包括，2016年10月至2018年10月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)投向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目；2016年9月至2019年9月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金；2016年12月至2018年10月，部分理財(cái)資金違規(guī)投向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目。
從上述違規(guī)事項(xiàng)來(lái)看，在銀行涉房類(lèi)融資方面，同業(yè)、理財(cái)資金違規(guī)流向“四證”不全、資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目等問(wèn)題較為普遍。
今年7月，平安銀行北京分行也曾領(lǐng)到777萬(wàn)的罰單，北京銀行則收到4張罰單，合計(jì)被罰700萬(wàn)。
從違規(guī)事實(shí)來(lái)看，此次平安銀行和北京銀行均涉及地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)，具體包括個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；二手房按揭首付比例不符合規(guī)定；貸款資金違規(guī)流入股市、房市等。
資金流向仍是嚴(yán)查重點(diǎn)
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，二次房抵貸本身屬于合規(guī)業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)之所以“時(shí)松時(shí)緊”，歸因來(lái)看，一是和銀行自身風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)，二是資金流向容易出問(wèn)題。
這類(lèi)貸款的資金流向，最容易進(jìn)入監(jiān)管部門(mén)明令禁止的股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)等。
今年3月，深圳樓市火熱，就出現(xiàn)一波房抵經(jīng)營(yíng)貸的套利操作，引起監(jiān)管部門(mén)警覺(jué)。很快，人民銀行深圳市中心支行下發(fā)通知，要求緊急自查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。
此后，四川、上海等地也采取類(lèi)似的自查自糾措施，摸底轄內(nèi)銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)。
今年4月，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企明確表示，如果通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營(yíng)貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請(qǐng)時(shí)的標(biāo)的上，如果流向房地產(chǎn)市場(chǎng)要堅(jiān)決糾正。
這無(wú)疑進(jìn)一步體現(xiàn)了監(jiān)管導(dǎo)向。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)預(yù)計(jì)，后續(xù)商業(yè)銀行在相關(guān)貸款方面預(yù)計(jì)會(huì)面臨各類(lèi)管控。
業(yè)內(nèi)也認(rèn)為，這或許是近期二次房抵貸再收緊的原因之一。
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