在因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題宣布停止運(yùn)營(yíng)后，5月12日，沃時(shí)貸開(kāi)始償還投資者第一期待收款。日前，多位投資者向NBD汽車(chē)（微信號(hào)：NBD-AUTO）確認(rèn)了這一信息。
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不過(guò)，有投資者透露，沃時(shí)貸提供的還款方案并沒(méi)有形成紙質(zhì)合同，他們擔(dān)心能否如數(shù)拿到36期全部?jī)斶€款。
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對(duì)此，NBD汽車(chē)致電沃時(shí)貸運(yùn)營(yíng)主體——南京勝沃投資管理有限公司，截至發(fā)稿時(shí)，對(duì)方并未回復(fù)。
“沃時(shí)貸有過(guò)兩個(gè)平臺(tái)，舊平臺(tái)運(yùn)營(yíng)一年多，我在那里賺了一萬(wàn)多元，今年初它們又上線了現(xiàn)在的新平臺(tái)，一直到四月份還算是不錯(cuò)，我又賺了幾千塊錢(qián)。到5月2日就不行了，很郁悶的。”5月15日，一位剛剛拿到第一期待收款的不愿透露姓名的江蘇鹽城投資者告訴NBD汽車(chē)，他還有四萬(wàn)多元待收款等待償還。
過(guò)去兩周，郁悶的人不止這位鹽城的投資者，金額更大、更焦慮的大有人在。僅沃時(shí)貸官方組織的用于清償待收款的兩大聊天群中，就已有超過(guò)700人加入。另?yè)?jù)網(wǎng)貸之家披露的數(shù)據(jù)顯示，沃時(shí)貸目前待還款超2.5億元，涉及投資人近5200人，其中，最大單戶(hù)待收453.25萬(wàn)元，最大單戶(hù)待還86.76萬(wàn)元。
據(jù)NBD汽車(chē)了解，待收是待收金額的簡(jiǎn)稱(chēng)，指投資人在平臺(tái)投資成功后還未收回的本金和對(duì)應(yīng)的利息；待還，是指在平臺(tái)做車(chē)輛抵押的車(chē)主作為債務(wù)人需要承擔(dān)的債務(wù)金額。
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承諾還錢(qián) 但沒(méi)有紙質(zhì)合同
公開(kāi)資料顯示，沃時(shí)貸是南京勝沃投資管理有限公司旗下的獨(dú)立品牌，于2013年11月正式上線運(yùn)營(yíng)。作為一家區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，沃時(shí)貸主要為客戶(hù)提供投融資服務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容以車(chē)輛抵押貸款為主。而南京勝沃投資管理有限公司成立于2013年7月，主要提供企業(yè)及個(gè)人房產(chǎn)抵押、房產(chǎn)二次抵押、汽車(chē)抵押等融資服務(wù)，股東方中包括上市公司神州泰岳（SZ:300002）。
沃時(shí)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式主要為，通過(guò)充當(dāng)中介結(jié)構(gòu)，對(duì)車(chē)輛抵押的借款方進(jìn)行考察，收取賬戶(hù)管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，借貸過(guò)程中，資料和資金、合同、手續(xù)等主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。根據(jù)南京勝沃投資管理有限公司官方網(wǎng)站信息，截至2016年11月，沃時(shí)貸平臺(tái)交易額超過(guò)10億元。另?yè)?jù)網(wǎng)貸之家4月28日發(fā)布的研報(bào)，沃時(shí)貸當(dāng)天成交量為216.60萬(wàn)元，比前天增長(zhǎng)30.40%。貸款余額達(dá)到25525.51萬(wàn)元。
5月2日，沃時(shí)貸宣布停止線上運(yùn)營(yíng)，同時(shí)稱(chēng)線下及其他業(yè)務(wù)將不受此影響。據(jù)該平臺(tái)發(fā)布的《關(guān)于停止線上運(yùn)營(yíng)》公告顯示，停止線下運(yùn)營(yíng)主要是因?yàn)椋鼉赡陣?guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷加強(qiáng)監(jiān)管，公司出現(xiàn)了逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少等問(wèn)題。
公告還顯示，沃時(shí)貸為平臺(tái)上有待收的投資者提供了三種退出方案，其中一項(xiàng)是，投資者可以選擇分36期拿到待收款。不過(guò)，目前看來(lái)，此方案仍無(wú)法讓一些投資者放心。
“網(wǎng)上彈出一個(gè)還款計(jì)劃的對(duì)話(huà)窗口，我就點(diǎn)了一下‘確認(rèn)’。然后，網(wǎng)上自動(dòng)生成了36期的還款方案。一共顯示了三頁(yè)，沒(méi)有任何合同。第一期一千四百塊錢(qián)現(xiàn)在已經(jīng)還給我了，扣了2元錢(qián)的手續(xù)費(fèi)，還欠4萬(wàn)多元。在點(diǎn)‘確認(rèn)’后，我在這個(gè)網(wǎng)頁(yè)里并沒(méi)有找到協(xié)議書(shū)。”上述江蘇鹽城的投資者告訴NBD汽車(chē)。而另一位不愿透露姓名的廣東省投資者也向NBD汽車(chē)確認(rèn)了這一細(xì)節(jié)。
對(duì)此，蘇寧金服集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心高級(jí)研究員趙一洋表示，“沒(méi)有紙質(zhì)合同其實(shí)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果拿不出證據(jù)證明還款計(jì)劃存在，萬(wàn)一有訴訟或其他法律糾紛，至少舉證上很麻煩?！?/p>
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車(chē)抵貸行業(yè)亟待監(jiān)管
事實(shí)上，沃時(shí)貸停止線上運(yùn)營(yíng)并非偶然事件。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量945家，總成交量為2639.43億元。截至2018年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有332家，網(wǎng)貸行業(yè)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)平臺(tái)已經(jīng)倒閉613家，倒閉數(shù)量已超半數(shù)。
車(chē)貸P2P平臺(tái)的倒閉與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策趨緊有密切聯(lián)系。4月27日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治工作要求的通知》，強(qiáng)調(diào)要根據(jù)相關(guān)監(jiān)管文件內(nèi)容，開(kāi)展全面自查整改工作。
隨著整改工作開(kāi)展，P2P平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)案例逐漸出現(xiàn)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度，其監(jiān)測(cè)到運(yùn)營(yíng)歇業(yè)停業(yè)的P2P平臺(tái)數(shù)量合計(jì)22家。截至2018年4月24日，問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)已經(jīng)高達(dá)144家，所指問(wèn)題包括歇業(yè)停業(yè)、清盤(pán)退出、失聯(lián)等情形。
據(jù)趙一洋介紹，車(chē)抵貸是汽車(chē)金融里面比較劣后的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較高，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)很少去碰這個(gè)領(lǐng)域，但P2P平臺(tái)會(huì)為了追求收益去介入這一市場(chǎng)。由于車(chē)抵貸的基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，必須依賴(lài)非常強(qiáng)的貸后支撐，那么，隨著現(xiàn)在國(guó)家對(duì)于貸后的監(jiān)管收緊，必然會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。
此外，與做房產(chǎn)抵押這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)不同，沃時(shí)貸這樣的車(chē)輛抵押貸款平臺(tái)，之所以出現(xiàn)上述逾期和不良貸款增加的問(wèn)題，除了政策原因，還與行業(yè)自身有一定關(guān)系。
“與沃時(shí)貸類(lèi)似的車(chē)貸平臺(tái)，大多是用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的邏輯去做的，因此它的信貸質(zhì)量很難保證，從客源到經(jīng)營(yíng)決策上，和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)是不一樣的。對(duì)于車(chē)貸來(lái)講，成本主要涉及到資金成本、貸后催收成本、流量成本三部分，其實(shí)并不一定比線下開(kāi)店容易?！壁w一洋說(shuō)。
趙一洋認(rèn)為，從車(chē)貸平臺(tái)自身來(lái)講，應(yīng)該改變粗放的經(jīng)營(yíng)方式，改變重貸后輕貸前的理念、同時(shí)調(diào)整高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的策略，更加重視貸前控制。此外，從整個(gè)行業(yè)來(lái)講，可以由國(guó)家發(fā)起一個(gè)車(chē)抵貸的行業(yè)協(xié)會(huì)組織。“目前，車(chē)抵貸市場(chǎng)里面，二押的問(wèn)題很?chē)?yán)重，解決這一問(wèn)題，需要一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)把二押的信息公開(kāi)化，從根本上規(guī)避掉二押的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才有助于行業(yè)的整體健康發(fā)展。”
NBD-AUTO