原標【小微貸利率上浮30%成常態(tài) 多家銀行信用貸隱身】
[摘要]存貸比年中考核時點將至，銀行的攬儲能力和流動性再成焦點，但市場忽略的是，在存貸比的計算公式中，分子位置上赫然端坐的正是貸款指標。
■本報記者曹蓓
“以前我們確實有那種無擔保、無抵押的貸款，但是現在基本上不做了，因為出現了很多問題”，一家小微業(yè)務名列前茅的股份制銀行客戶經理告訴《證券日報》記者，“你可以去問問其他支行網點，但是我估計如今很少有做這項業(yè)務的?！?/p>
在經過了去年6月份的流動性緊張后，收緊信貸已經成為銀行一年以來頻繁使用的詞匯，小微貸款顯然也在收縮之列。今年年中，被多家銀行當做招牌打出的無擔保無抵押小微貸款，如今已經形同虛設，即便是用房產做抵押的貸款，利率也開始一路上揚至上浮30%-40%。
“如果用信用卡貸款的話，最多能貸50萬元，利率要達到9%，放款時間在20天左右。如果數額再大的話，必須要有擔保，或者做抵押，利率上浮30%，放款時間要長得多”，某上市銀行的客戶經理表示。
在記者走訪的幾家銀行中，只有招行還辦理針對小微企業(yè)的無擔保、無抵押貸款，“利率是10%-12%，需要在北京有自己的房產”，一位招行的客戶經理告訴記者，“如果是申請抵押貸款，利率在6.9%-7.2%之間?！?/p>
銀行對于小微貸款業(yè)務的收緊，從小額貸款公司的態(tài)度上也有所體現。“5月份之前，申請人不用自己有企業(yè)，而且能貸到500萬元；5月份之后只能貸款100萬元，而且必須有自己的企業(yè)”，一家小額貸款公司的業(yè)務人員告訴記者，“年初銀行貸款利率基本上是上浮20%左右，現在一般都上浮30%，或者更多?！?/p>
小微貸趨緊
信用貸隱身
“之前我們做過一段時間的無擔保、無抵押貸款，主要針對小微企業(yè)的企業(yè)主，但是后來出現了很多問題，所以現在基本不做了”，上述股份制銀行的客戶經理稱，“我們現在審批的貸款申請基本上都需要房產抵押，貸款的額度根據房產的價值加上公司的營業(yè)額來綜合評定，最多能貸到房產價值的80%。利率參照基準利率上浮20%-30%?！?/p>
上述上市銀行的客服經理也告訴記者，“如果是純粹的信用貸款，銀行的風險比較高，除非是很好的單位，單位評級比較高，否則像一般的民營企業(yè)、小企業(yè)就不太好做，必須要有比較強的擔保方式。”
在記者調查的幾家股份制銀行當中，僅招行客戶經理稱還可以做信用貸款，但是最多也是50萬元金額，利率在10%-12%左右，上浮最高達到100%。
“如果是申請抵押貸款，利率大約在6.9%-7.2%，最多貸款500萬元”，該客戶經理介紹。
事實上，多家銀行目前的小微企業(yè)貸款業(yè)務中，除了50萬元以內的小額信用貸以外，50萬元以上的無擔保、無抵押貸款基本上已經消失。
與此同時，各銀行手中連接小微貸款的繩子正在收緊。
“我們原來還可以在線上申請信用貸款，但是現在已經沒有這個通道了，都需要到具體銀行網點申請辦理”，一家總部在南方的股份制銀行的客服人員告訴記者。
而即便是有抵押的貸款，在去年6月份以后，利率也開始一路上揚。
“去年6月份以前，我們還可以幫客戶申請到基準利率。但后來基本上都要上浮”，一位小額貸款公司的業(yè)務人員稱，“今年年初還是上浮20%，到現在基本上都要達到上浮30%以上。如果通過我們公司的關系，差不多可以做到上浮20%，但確實不能再低了?！?/p>
據介紹，此前小貸公司幫客戶向銀行貸款，很多是通過消費貸的形式，不用發(fā)票，最高金額可以達到500萬元?！昂芏嗳硕寄眠@個貸款來炒房。但是5月份以后，有關部門對這類業(yè)務抓得很緊，消費貸基本上都是100萬元以內，還要有自己的企業(yè)，更重要的是需要消費的發(fā)票，所以我們就沒辦法幫客戶從這個途徑做貸款了。”
小微貸風控實質：
找“靠山”
銀行小微貸款政策的收緊，一方面由于從去年6月底以來，流動性不像去年上半年那樣寬裕，各家銀行只好提高小微貸款利率，；另一方面，在不良貸款率增長的背后，作為風險最高的的小微業(yè)務——純信用貸款帶來了更多的危險信號。在這種情況下，各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風險，雖然這些模式并非完全相同，但都是通過讓小微企業(yè)找到“靠山”，來降低單兵作戰(zhàn)的風險。
“如果小企業(yè)抵押物不夠，也沒有其他單位做擔保，那就需要擔保公司。因為很多風險銀行也界定不了，擔保公司相對來說評定的范圍更寬泛些，當然成本也比較高”，上述上市銀行的客服經理告訴記者。
記者注意到，華夏銀行[-1.09% 資金 研報]北京分行與北京第一家專營文化創(chuàng)意產業(yè)的政府型擔保公司“北京國華文創(chuàng)融資擔保有限公司”日前展開合作，開展了“擔保+貸款”小微企業(yè)融資。截至2014年一季度末，華夏銀行北京分行文化創(chuàng)意產業(yè)貸款余額達31.48億元，比2013年年末增長3.49億元。貸款主要分布于文化藝術、新聞出版、廣播電視、軟件及計算機服務、廣告會展、藝術品交易、設計服務、旅游、休閑娛樂等方面。
“文化創(chuàng)意企業(yè)發(fā)展需要大量資金滾動發(fā)展，數量眾多的文化創(chuàng)意類小微企業(yè)規(guī)模小、固定資產不足，‘擔保難’、‘融資難’成為普遍現象”，華夏銀行北京分行相關負責人稱，“‘擔保+貸款’小微企業(yè)融資，可由公司法人、股東提供抵押物等多種形式，由國華文創(chuàng)擔保公司提供擔保，華夏銀行根據評估快速提供貸款額度?！?/p>
以小微業(yè)務為主打的民生銀行[-1.04% 資金 研報]“一圈一鏈”模式中，實際上也是把小微企業(yè)放在商圈和產業(yè)鏈當中，而不是單兵作戰(zhàn)。
民生銀行行長助理林云山曾在公開場合表示，做商圈里的小商業(yè)、做產業(yè)鏈上的小商戶，這樣會減少風險的發(fā)生。該行按照其標準，把客戶分成A類、B類、C類不同的群體，對待不同類型的客戶有不同的支持政策的方式。對于產業(yè)鏈上下游的企業(yè)的扶持，依據核心企業(yè)的交易信息，向上下游提供金融服務，“對小商戶不能一對一的做，必須按照批量化、規(guī)?；奶幚?，這樣就把風險問題解決掉了”，他說。
央行統計數據顯示，3月末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例為29.1%，占比較上年年末低0.3個百分點；一季度小微企業(yè)新增貸款5609億元，占同期全部企業(yè)新增貸款的30.5%。
民生銀行一季報稱，一季度該行小微企業(yè)貸款余額為4050.25億元，小微客戶數210.05萬戶；招行一季度小微企業(yè)貸款余額為3062.54億元，較年初增長8.59%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達到37.73%，較年初提高1.83個百分點。
去年年報數據顯示，華夏銀行小企業(yè)貸款余額1640.80億元，增量高于上年同期；余額占比較去年年初提高2個百分點。
此外，北京銀行[0.00% 資金 研報]、光大銀行[0.40% 資金 研報]去年小微貸款余額分別為1601億元、1145億元，增幅分別為25%和80.72%。
(證券日報)