12月20號央行公布了最新一輪LPR,其中一年期LPR從3.85%下降到了3.8%,而LPR之所以下降,其實(shí)最直接的原因就是銀行貸款利率的下降。

而銀行貸款利率下降,有一個很重要的原因就是銀行的負(fù)債端成本下降,也就是存款利率下降。

特別是從12月15日之后央行正式降準(zhǔn),預(yù)計(jì)向市場釋放大約1.2億的資金,這將大大緩解銀行資金壓力,改善市場流動性,所以未來存款利率還有可能下降。

目前各大銀行的存款利率已經(jīng)處于最近幾年的最低水平,比如國有6大行以及12家股份制銀行普通定期存款利率最高也只不過是3.5%左右,即便一些小銀行給到的存款利率比較高,但是最高也只不過是4%左右,這個利率跟前幾年動不動5%以上利率相比已經(jīng)下降了很多。

存款利率下降,對存款客戶的吸引力肯定會減少,畢竟目前市場上有很多理財(cái)產(chǎn)品的收益率都要比存款利率高出很多,很多中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益都可以達(dá)到5%以上,這明顯要比存款利率更劃算。

但即便如此,仍然有很多人更偏愛銀行,即便銀行存款利率下降仍然有很多人把錢存在銀行里面。

根據(jù)央行公布的11月份金融運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,11月末,本外幣存款余額237.58萬億元,同比增長8.7%。月末人民幣存款余額231.09萬億元,同比增長8.6%,增速分別比上月末和上年同期低0.5個和2.1個百分點(diǎn)。

整個11月份,人民幣存款增加1.14萬億元,同比少增9612億元,但住戶存款卻增加了7308億元。

這說明即便銀行利率下降了,仍然有很多用戶在銀行存款。

看到這很多朋友都挺納悶的,現(xiàn)在銀行利率這么低,即便是存?zhèn)€三年定期或者5年定期利率都跑不贏通脹水平,為什么有些人還愿意把錢放在銀行呢?這不是做虧本的生意嗎?

其實(shí)很多人之所以愿意把錢存在銀行,最大的原因就是安全,存款的安全性主要體現(xiàn)在幾個方面。

1、保本保息。

目前市場上有很多理財(cái)產(chǎn)品,其中存款和國債是最安全的兩種類型,但是國債的發(fā)行規(guī)模是有限的,有時候即便大家想買也買不到。

相比于國債而言,存款就更加靈活,只要你有錢隨時可以去銀行存,銀行都會熱烈歡迎。

目前我國銀行存款保本保息,只要用戶通過正規(guī)的銀行渠道辦理正規(guī)的手續(xù),基本上不會出現(xiàn)意外情況,而且存款能夠獲得多少利息在存入當(dāng)天就可以計(jì)算出來。

2、有存款保險(xiǎn)。

從2015年開始,我國就實(shí)施了存款保險(xiǎn)條例,個人用戶在同一家銀行50萬之內(nèi)的存款受到保護(hù),不論銀行出現(xiàn)什么意外情況,50萬之內(nèi)存款都可以無條件拿回來,這是100%安全的。

3、監(jiān)管非常嚴(yán)格。

很多用戶都可能存在一種誤解,以為存款保險(xiǎn)只保50萬之內(nèi)的額度,所以超過50萬的存款就不安全了,因此建議超過50萬的額度,不要在同一家銀行存款,而是要分散在幾家不同的銀行,其實(shí)這種顧慮完全沒有必要。

按照目前我國銀行的實(shí)際運(yùn)營情況來看,不論是50萬之內(nèi)的存款還是超過50萬的存款都非常安全,而銀行存款之所以非常安全,因?yàn)槲覈鴮︺y行的監(jiān)管非常嚴(yán)。

比如銀行沒吸收一筆存款,就要按照存款準(zhǔn)備金率上交存款準(zhǔn)備金,存款準(zhǔn)備金只能放在央行里面,不能動;另外銀行每個月每季度都會面臨各種考核,特別是MPA考核更是壓在各大銀行頭上的緊箍咒。

MPA考核主要從資本和杠桿、資本和負(fù)債、流動性、定價行為、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行情況等這方面進(jìn)行考核,然后給銀行進(jìn)行打分評級,如果銀行被評為C檔,很多經(jīng)營內(nèi)容都會被限制,比如下調(diào)存款準(zhǔn)備金利率,停止相關(guān)優(yōu)惠政策等等。

在這種考核壓力之下,銀行根本不敢違法違規(guī),大多數(shù)銀行都會按照監(jiān)管部門的要求認(rèn)真執(zhí)行。

也正因?yàn)殂y行監(jiān)管非常嚴(yán),所以銀行的運(yùn)營也非常安全,用戶的資金非常安全,這是確保用戶存款安全的重要保障。

正因?yàn)殂y行存款非常安全,所以對那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的朋友來說,其實(shí)存款就是最適合的一種理財(cái)方式。

雖然目前市場上有很多理財(cái)產(chǎn)品收益率比較高,但是大家一定要記住一個道理,任何時候收益和風(fēng)險(xiǎn)肯定是成正比的,收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大。

比如有些理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可能達(dá)到8%以上,但是如果遇到行情不好,其收益率有可能為0,甚至出現(xiàn)部分本金損失,這并不適合所有的理財(cái)用戶。

對那些收入高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭,他們購買這些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品倒是沒有什么,比如一個家庭有100萬的資金,哪怕他們?nèi)磕萌ベ徺I一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,出現(xiàn)了20萬的損失,仍然還剩下80萬的本金,這并不會影響他們家庭的日常生活各項(xiàng)開支。

但對于普通家庭則不一樣,假如一個家庭有5萬塊錢,他拿去購買一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,假如出現(xiàn)了20%的損失,一下子1萬塊錢就沒了,這1萬塊錢有可能是他們半年甚至一年的收入,這是他們承受不起的。

所以在投資理財(cái)?shù)倪^程當(dāng)中,大家不能光看收益,還要看風(fēng)險(xiǎn),對于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低,收入比較少的朋友,盡管銀行利率比較低,但這不失為最科學(xué)的一種投資方式。