一、信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?
信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指體系收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下,兩者間隔時(shí)間非常短,通常在5秒以內(nèi)。一般來說,信用報(bào)告中反映的信息,應(yīng)該是截止“報(bào)告時(shí)間”時(shí),個(gè)人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔?。如:?bào)告編號(hào):20107031600000052583999 查詢時(shí)間:2010.03.1616:14:20 報(bào)告時(shí)間:2007.03.16 16:16:21
二、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目?
個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目:
(一)個(gè)人基本信息,包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等;
(二)信用交易信息,如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息;
(三)異議標(biāo)注信息;
(四)本人聲明信息;
(五)查詢記錄。
三、個(gè)人身份信息是怎么來的?
個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的,追溯起來,就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù),而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同,個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條,但仍可能與咱們當(dāng)前的實(shí)際情況不符,原因是咱們?cè)谧罱淮伟研畔⒘艚o銀行后,個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此,如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化,請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料,以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
四、“明細(xì)信息”是什么意思?
個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況,后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。
五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”?
信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等,事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額,這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi),申請(qǐng)人使用信用卡并還款后,信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù),從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度,是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度,當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后,這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。
舉一個(gè)例子,某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡,假設(shè)分別為A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度,當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3000元后,當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時(shí),由于B卡的額度與A卡共享,這就意味著B卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信用卡,由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成,兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣,美元賬戶的信用額度為等值人民幣,上述情況在信用報(bào)告中展示為:
單位: 元
信用卡類型
賬戶
幣種
開戶日期
信用額度
共享授信額度
A卡
賬戶1
人民幣
2003.5.20
10000
10000
賬戶2
美元
2003.5.20
10000
B卡
賬戶3
人民幣
2003.5.20
10000
0
六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告?
有朋友問,銀行給了我2萬元的授信額度,但我并沒有用,為什么也要記入我的信用報(bào)告?正如上一問題解釋的那樣,授信額度反映了銀行對(duì)咱們信用狀態(tài)的肯定,在授信有效期和授信額度內(nèi),咱們可循環(huán)使用信用卡或貸款,當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí),授信額度自動(dòng)恢復(fù),因此,授信額度是反映咱們個(gè)人信用狀況的正面信息,應(yīng)當(dāng)記入咱們的信用報(bào)告。
七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額?
在每個(gè)賬單周期內(nèi),發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。
八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況,通俗地說,就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的,而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是,此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。
九、什么是“逾期”?
逾期,即過期,指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是以下情況屬于逾期行為,都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告:
(一)比到期還款日晚一兩天還款;
(二)過了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
(三)客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款,但由于不清楚應(yīng)還的具體金額,沒有足額還款。
十、如何理解“當(dāng)前預(yù)期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”?
這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆,我們可以舉個(gè)例子來說明一下:假設(shè)2010年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款,按合同每月需還2000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈,3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來計(jì)算該客戶7月份的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)預(yù)期次數(shù)和最高預(yù)期期數(shù)。當(dāng)前預(yù)期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念,是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒有還款,所以當(dāng)前預(yù)期期數(shù)是5.累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù),只要逾期1次,它就累加一次,所以它也是5次。最高預(yù)期期數(shù)是當(dāng)前預(yù)期期數(shù)的歷史最大值,即在3月至7月的當(dāng)前預(yù)期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字,不難理解它也是5.假設(shè)2010年8月該客戶把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10000元還上,此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢?首先看當(dāng)前預(yù)期期數(shù),雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款,但該客戶沒有還8月的2000元,即逾期1次,所以當(dāng)前預(yù)期期數(shù)等于1.再看累計(jì)預(yù)期期數(shù),由于前5個(gè)月累計(jì)預(yù)期次數(shù)是5次,第6個(gè)月再逾期1次,累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高預(yù)期期數(shù),取3月至8月“當(dāng)前預(yù)期期數(shù)”的歷史最大值,即7月5次。
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十一、“當(dāng)前逾期總數(shù)”就是目前該還沒還的錢嗎?
當(dāng)前逾期總數(shù)是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言,是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額;對(duì)貸款而言,是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì),應(yīng)還貸款(包括本金和利息)的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡,該數(shù)據(jù)項(xiàng)五意義,所以顯示為0.
十二、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別?
前面我們已經(jīng)說過,個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天,且在此之前從沒有過逾期記錄,那么,當(dāng)逾期1天時(shí),信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前預(yù)期期數(shù)體現(xiàn)為1,而逾期180天時(shí),當(dāng)預(yù)期期數(shù)為6.個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià),只是如實(shí)的記載,但是,信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說明的是,這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言,一般會(huì)存在很大差別。
十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來?
準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額,是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天(不含180天)時(shí),透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天,則透支180天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過程中,多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款,不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過180天未還款,則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來,有利于銀行判斷持卡人的信用狀況,控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
十四、什么是信用卡的“最低還款額”?
最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的,是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額,一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具,使用貸記卡額度后,銀行在還款日并不要求客戶歸回全部金額,而是允許客戶歸回使用額度一定比例的金額,而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額,比如10%,這就是最低還款額。但需要注意的是,如果未全額還款,所有使用的額度都將從使用日開始計(jì)收利息。
十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎?
不算。只要按期歸還最低還款額,就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)行信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定,客戶可以按最低還款額還款,所以,按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn),不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此,由于該客戶可能給銀行代理更多的利息收入,倒可能成為銀行信用卡的營銷對(duì)象。
十六、“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思?
是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算,“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”,就是有幾個(gè)月客戶沒有還信用卡的最低還款額。
十七、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思?
這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言,商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”,C表示正常結(jié)清的銷戶,即在正常情況下的賬戶終止;而G表示結(jié)束,指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶,如壞賬核銷等,這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外,也需注意“#”這個(gè)符號(hào),表示賬戶已開立,但當(dāng)月狀態(tài)未知。
十八、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣?
當(dāng)然,個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí),銀行的工作人員可能會(huì)說“因?yàn)槟阌胁涣加涗?,所以不能貸”,這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄,對(duì)咱們的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員,判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同,對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。
十九、為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”?
負(fù)面信息是客觀記錄,“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。跟人信用報(bào)告只作客觀記錄,不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中,如果個(gè)人信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息,一般情況下,商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)時(shí)不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給咱們辦理信用卡和拒絕給咱們貸款的。
二十、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在那些欄目?
個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息,主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方:
(一)“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。
(二)“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記,比如是數(shù)字1到7,或者是“D”、“Z”,這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。
(三)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況,比如是數(shù)字1到7.
(四)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。
二十一、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?
首先,中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為客觀記錄,并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分,是為了保證信息的客觀性。其次,商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此,個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。
二十二、“異議標(biāo)注”與“個(gè)人聲明”有什么不同?
“異議標(biāo)注”是指在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后,在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注,表示這份個(gè)人信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議處理滅有結(jié)束前,異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息,當(dāng)然也可能是錯(cuò)誤的信息。
“個(gè)人聲明”一般是在異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同意見時(shí),中國人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定,但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地,個(gè)人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。
二十三、什么是“查詢記錄”?
查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊(cè)虻葍?nèi)容。通俗地說,就是咱們的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被人查詢過的歷史記錄。一般情況下,個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾個(gè)原因:貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和意愿查詢。