買房的浪潮居高不下，因此就導(dǎo)致了一部分人火急火燎地想要買房，再加上一部分開(kāi)放商的大力忽悠，以至于一部分人在公積金不滿足購(gòu)房的條件下，一狠心便全部使用了商貸，事后想想都要哭了，那么高的利率。

因此，就有人說(shuō)了，如果你辦理了商貸后，發(fā)現(xiàn)自己的公積金貸款符合條件了，你可以商轉(zhuǎn)公啊，這樣下來(lái)就可以省下一大筆錢。那么，我們就來(lái)看看商轉(zhuǎn)公究竟可不可以，如果可以的話，又該怎么轉(zhuǎn)呢？

首先，你的商貸必須是純商貸，也就是說(shuō)剛開(kāi)始辦理的時(shí)候用的就是純商貸，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)成純公積金貸款。不管是前面還是后面都是不可以出現(xiàn)組合貸的。更重要的則是商轉(zhuǎn)公的額度是不能超過(guò)公積金貸款的額度上限的。

比如說(shuō)，你在買房的第二年想要將商轉(zhuǎn)公，并且也已經(jīng)符合條件了，但是商轉(zhuǎn)公的額度是110萬(wàn)，但是你公積金的額度只有100萬(wàn)，這種情況下是轉(zhuǎn)不了的。

其次，就是要看一下自己進(jìn)行商貸時(shí)所簽訂的合同是否可以進(jìn)行商轉(zhuǎn)公。有些合同雖沒(méi)有明確表示不可以商轉(zhuǎn)公，但是卻明確表示了如果提前還款是需要賠付大筆違約金的，這種情況其實(shí)就是銀行變相地阻止你使用違約金，如果違約金太高的話，你也是不會(huì)轉(zhuǎn)的。

銀行其實(shí)是不喜歡貸款人提前還貸的，因?yàn)榻杩钊诉@樣做，一方面會(huì)打亂銀行的資金周轉(zhuǎn)計(jì)劃，一方面會(huì)減少銀行在利息方面的收入。所以，在進(jìn)行貸款的時(shí)候，很多銀行就會(huì)在條約上明確表示提前還款需要支付多少的違約金。

此時(shí)，就需要貸款人計(jì)算一下違約金與商轉(zhuǎn)公之后所能夠省下的費(fèi)用是處于一種什么樣的關(guān)系，前者大于等于后者，就沒(méi)必要轉(zhuǎn)了，前者小于后者且幅度比較大，絕對(duì)要辦。不過(guò)，一般情況下，違約金還是少的。

最后，就是怎么辦理的問(wèn)題。就目前而言，市面上有兩種商轉(zhuǎn)公的方法，一種是先還后貸的方式，也就是說(shuō)購(gòu)房者先用自己手中的資金將商業(yè)貸款一次性還清，然后再去申請(qǐng)公積金貸款。這種轉(zhuǎn)變方式的好處一方面在于手續(xù)比較簡(jiǎn)單，用時(shí)比較短；另一方面對(duì)于轉(zhuǎn)貸的申請(qǐng)人要求比較低，既可以是商貸的借款人，也可以是產(chǎn)權(quán)共有人，如果在商代借款人不在的情況下，這種商轉(zhuǎn)公的方式就很有必要了。

另一種方式是以貸沖貸。也就是說(shuō)在貸款人與商貸銀行簽訂以貸沖貸的基礎(chǔ)上，貸款人便可以向公積金中心進(jìn)行商轉(zhuǎn)公的申請(qǐng)，而在此過(guò)程中，一旦公積金通過(guò)了商轉(zhuǎn)公的請(qǐng)求，那么就需要貸款人將商貸本息大于公積金貸款的那部分提前進(jìn)行還清。

那么，是不是所有的商貸都可以轉(zhuǎn)為公貸并且還省錢呢？以下這幾種情況建議慎重選擇，第一種是有些銀行為了吸引貸款人，便會(huì)推出一些打折的利率，如果打折后跟公積金貸款利率相差不大的話，建議核算一下中間成本，因?yàn)樵谏剔D(zhuǎn)公的過(guò)程中，時(shí)間和各種手續(xù)費(fèi)都是一項(xiàng)成本。

第二種就是使用商業(yè)貸款的年限已經(jīng)過(guò)半了。假如說(shuō)貸款30年，現(xiàn)在已經(jīng)還了20年了，剩下的10年就沒(méi)必要再轉(zhuǎn)為公積金貸款，一方面是因?yàn)槭掷m(xù)上比較麻煩，另一方面則是因?yàn)殂y行已經(jīng)把利息賺到手了。

第三種就是合同中如果簽訂了商轉(zhuǎn)公的罰款條件的話，要認(rèn)真核算一下轉(zhuǎn)變前后的成本是否相差巨大，如果不大的話，也不建議轉(zhuǎn)。

商轉(zhuǎn)公本身就是一件很麻煩的事情，因?yàn)椴还苁悄姆N方式都在無(wú)形中損害了銀行的利益，就會(huì)想方設(shè)法地拒絕，甚至有些銀行經(jīng)理表示該銀行根本就沒(méi)有商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)。這種情況下，中介的作用就凸顯出來(lái)了，不妨讓中介出面或者是找一個(gè)擔(dān)保公司，幫你商轉(zhuǎn)公，這樣的話，他在熟悉流程的情況下，可以降低時(shí)間的成本，而且有些銀行的套路他比你懂得太多了。