為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行信用卡以穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)文化、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念及多年來對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能技術(shù)的運(yùn)用所打造的“智慧風(fēng)控”體系，有效抑制了不良率的“抬頭”，雖然貸款規(guī)模龐大，但2018年信用卡不良率仍與上年持平，并未升高。
信用卡不良率抬頭，風(fēng)險(xiǎn)隱憂不容輕視
在最近公布的銀行年報(bào)顯示，2018年多家銀行信用卡不良率有所攀升。數(shù)據(jù)顯示，民生銀行信用卡不良率達(dá)到了2.15％，同比上升了0.08個(gè)百分點(diǎn)；中信銀行不良率1.85％，僅次于民生銀行，但升幅較大，達(dá)到0.61個(gè)百分點(diǎn)；浦發(fā)銀行和平安銀行也都有不同程度上升，分別上升了0.49和0.14個(gè)百分點(diǎn)。興業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行表現(xiàn)良好，不良率均未回升。
“多家銀行信用卡不良率同步攀升的現(xiàn)象并非偶然，首先是受宏觀經(jīng)濟(jì)變化壓力、區(qū)域環(huán)境制約等影響；其次與信用卡自身發(fā)展因素有關(guān)?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。
科技結(jié)合業(yè)務(wù)，風(fēng)控體系升級(jí)由點(diǎn)及面
多年前，招行信用卡擁抱金融科技，在風(fēng)控方面尤其注意將科技與業(yè)務(wù)深度結(jié)合，由點(diǎn)及面逐步進(jìn)行風(fēng)控體系的升級(jí)，給放心消費(fèi)提供堅(jiān)實(shí)的科技保障。
比如招行信用卡的智慧風(fēng)控體系。平臺(tái)經(jīng)歷了由“單交易”風(fēng)險(xiǎn)管理到“交易+行為”風(fēng)險(xiǎn)管理的升級(jí)，通過對(duì)風(fēng)控底層技術(shù)的整體升級(jí)與新技術(shù)的不斷引入，實(shí)現(xiàn)了每天超億級(jí)數(shù)據(jù)的毫秒級(jí)運(yùn)算。目前，智慧風(fēng)控系統(tǒng)已累計(jì)防范數(shù)十億元的風(fēng)險(xiǎn)損失?！疤炀W(wǎng)”體系還將進(jìn)一步與交易系統(tǒng)深度結(jié)合，通過AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)事中風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。
又如生物識(shí)別技術(shù)。生物識(shí)別技術(shù)已被金融行業(yè)應(yīng)用于用戶身份識(shí)別和校驗(yàn)，與傳統(tǒng)的識(shí)別方式形成替代或互補(bǔ)關(guān)系，在信用卡上，生物識(shí)別技術(shù)可以幫助更精準(zhǔn)地識(shí)別用戶身份，降低信用卡賬戶被盜用的概率，同時(shí)也能夠營(yíng)造出更為自然的用戶交互體驗(yàn)。招行信用卡已搭建自己的生物識(shí)別技術(shù)平臺(tái)，并在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景中開始使用。除了各家銀行廣泛使用的人臉識(shí)別外，招行信用卡還積極研發(fā)聲紋識(shí)別技術(shù)，通過采用文本無關(guān)建模技術(shù)，在用戶通話過程中自然實(shí)現(xiàn)聲紋注冊(cè)，客戶下次來電時(shí)，系統(tǒng)通過聲紋驗(yàn)證就可以很快識(shí)別身份，進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于銀行來說，做到風(fēng)控體系接近每年一次的大迭代幾乎是不可能完成的任務(wù)。那么，招行信用卡又是怎么做到的呢？“僅從技術(shù)本身出發(fā)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，組織架構(gòu)的創(chuàng)新、科技文化的形成至關(guān)重要，我們提出‘以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷’，而在這個(gè)過程中，業(yè)務(wù)和IT團(tuán)隊(duì)的深度融合是促成金融科技在信用卡業(yè)務(wù)中迅速成長(zhǎng)的關(guān)鍵?！闭行行庞每L(fēng)控部門相關(guān)人士表示。
用戶自主安全管理，放心消費(fèi)“看得見摸得著”
無論是智慧風(fēng)控體系還是生物識(shí)別技術(shù)等，這些風(fēng)控手段在用戶層面可能感知不深；但對(duì)于招行信用卡來說，不僅為用戶提供了銀行級(jí)的風(fēng)控保障，還通過掌上生活A(yù)pp上的“一鍵鎖卡”、“安全中心”、“全景智額”三大模塊讓用戶可以自主安全管理。“通過這些自主安全管理功能，放心消費(fèi)看得見摸得著?！庇嘘P(guān)人士表示。
據(jù)了解，“一鍵鎖卡”是2015年正式在掌上生活A(yù)pp上線，這是全國(guó)范圍內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)的、可完全由用戶根據(jù)自身用卡習(xí)慣自主管控交易功能的產(chǎn)品?！耙绘I鎖卡”為用戶提供了基于交易地區(qū)、交易渠道、交易時(shí)間等多維度的卡片交易管控功能，可幫助用戶從賬戶層面防范各類盜刷風(fēng)險(xiǎn)。
“安全中心”在掌上生活A(yù)pp7.0升級(jí)后，新增五維安全智護(hù)模塊，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和豐富的安全管理功能，在原有的單一維度安全等級(jí)頁(yè)面上進(jìn)行了升級(jí)，建立了獨(dú)立的五維安全智護(hù)模塊，為不同用戶提供更具個(gè)性化的保障方案。用戶只要打開掌上生活A(yù)pp—我的—安全，就能看到安全認(rèn)知、生物識(shí)別、安全功能、設(shè)備安全、安全保障五大功能組成的五維安全神盾。同時(shí)，根據(jù)客戶的系統(tǒng)設(shè)置及賬戶情況，智能化地向客戶推薦安全功能的設(shè)置，提升客戶賬戶的安全屬性。
同時(shí)，“安全中心”也承擔(dān)著安全功能統(tǒng)一入口的角色，將傳統(tǒng)的交易確認(rèn)、進(jìn)度查詢、風(fēng)險(xiǎn)換卡等處理流程繁瑣的業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)化為便捷清晰的智能交互，極大提升了客戶體驗(yàn)。通過后臺(tái)的策略分發(fā)引擎，結(jié)合先進(jìn)的模型與算法，給予用戶最合適的交互體驗(yàn)。當(dāng)卡片發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需更換時(shí)，可在不影響卡片使用的前提下由用戶自助更換卡片，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；在遇到失敗交易、爭(zhēng)議交易等問題時(shí)，借助人機(jī)交互引導(dǎo)，幫助用戶第一時(shí)間自助解決問題，在優(yōu)化業(yè)務(wù)效率的同時(shí)也提升了用戶的用卡體驗(yàn)。
信用卡行業(yè)人士認(rèn)為，掌上生活“安全中心”是招行信用卡以銀行為主體的風(fēng)控模式向“銀行+客戶”風(fēng)險(xiǎn)管理模式的理念轉(zhuǎn)變過程中的又一創(chuàng)新，功能設(shè)計(jì)覆蓋交易閉環(huán)中的所有節(jié)點(diǎn)，在交易全流程中能夠給予客戶管家式服務(wù)的體驗(yàn)。
信用卡風(fēng)控的另一個(gè)重要因素就是如何給予用戶適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度。招行信用卡打造了一站式額度管理平臺(tái)——全景智額。該平臺(tái)不僅可以為用戶提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，還能確保為其“量身定制”的額度風(fēng)險(xiǎn)可控。全景智額可根據(jù)用戶的經(jīng)濟(jì)能力、消費(fèi)習(xí)慣、信用狀況，智能判斷給予用戶合適的授信額度，并能根據(jù)用戶的實(shí)際使用需求實(shí)時(shí)調(diào)整額度；還可根據(jù)交易性質(zhì)主動(dòng)為用戶提供額度邀請(qǐng)，為臨時(shí)額度即將失效的用戶引入臨時(shí)額度自動(dòng)延期邀約機(jī)制，根據(jù)用戶過去良好的用卡習(xí)慣為其推薦更高級(jí)別的額度服務(wù)。這些功能之所以能夠?qū)崿F(xiàn)，依賴的是實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)的支撐，實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)通過“數(shù)、算、器、端”全流程的實(shí)時(shí)智能決策系統(tǒng)，確保智能判斷額度風(fēng)險(xiǎn)可控。
面對(duì)宏觀環(huán)境的變化，銀行在信用卡增“量”的基礎(chǔ)上將會(huì)更注重“質(zhì)”的追求，有效提升活躍度，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)?！拔磥?，招行信用卡將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，依靠智慧風(fēng)控體系，維護(hù)金融安全，為用戶創(chuàng)造更安全放心的用卡體驗(yàn)?！闭行行庞每ㄏ嚓P(guān)人士表示。