萬年不給提額的招行前兩天主動把我的臨時額度提到 72000 元，應(yīng)該是考慮到雙11要花錢了。
銀行打的算盤是：
先提額，雙11后再引導(dǎo)辦理賬單分期，輕松賺到利息費。
不少年輕人貪圖分期方便，每個月分?jǐn)傁聛?，壓力也不大，時不時就辦理信用卡賬單分期。
但，非常不劃算。
1、分期手續(xù)費率高，月利率＊12的算法是錯誤的
有個朋友打算雙11花 6000 元給爸爸買一塊手表，準(zhǔn)備用信用卡分期付款的方式來支付。
按照銀行的產(chǎn)品說明，如果他選擇了 6 期分期，每月手續(xù)費率為 0.6% ，即年化利率只有 7.2% ，每月還款 1036 元。
對于收入上萬元的他來說，的確輕松。
可細(xì)想一下，就能發(fā)現(xiàn)問題：
持卡人并非一直欠銀行 6000 元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。
到最后一個月，持卡人只欠銀行 1000 元，但銀行仍按 6000 元為基數(shù)收取手續(xù)費。
所以消費者實際承擔(dān)的年化利率會明顯高于 7.2% 。
按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為 12.24% ，接近銀行宣稱的 7.2 % 費率的兩倍。
不同銀行手續(xù)費率不同，哪家相對便宜一些呢，這兩張表說明了一切：
銀行分期利率：
實際年利率排行榜：
從上表中可以看出，工行實際年利率不到 7% ，宇宙第一大行的節(jié)操滿滿。
光大銀行手續(xù)費最貴，還好沒他家信用卡。
信用卡分期多數(shù)情況下是一種高利率的產(chǎn)品：測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以 24 ，從而得到更接近實際的年化利率。
2、“最低還款額”年化利率高達(dá) 18%
“最低還款”是指：
持卡人在還款日無法償還全部應(yīng)付款項時，按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般為消費金額的 10% 。
因為“最低還款額”年化利率高達(dá) 18% ，幾乎是所有分期業(yè)務(wù)中利息最高的。當(dāng)還不起錢的時候，應(yīng)盡量避免選最低還款額還款。
舉個例子。
假設(shè)持卡人每月賬單日為22日，到期還款日為次月13日。在12月9日消費 5000 元，那么12月22日的對賬單中：
“最低還款額”則為 500 元。
如持卡人選擇使用最低還款，并且在1月13日最低還款 500 元，那么該持卡人在1月22日的賬單中的循環(huán)利息為：
5000元×0.05%×35天(12月9日至1月13日)+4500元×0.05%×8天(1月14日至1月22日)= 105.5元。
也就是說，如果選擇最低還款，將不再享免息期，而要承擔(dān)每日 0.05% 的利息，并按月計復(fù)利還款。
之前問過一個同事朱，信用卡分期利率這么高，為什么還用？
他說我不在意利率有多高，只要方便，還的起就行。
信用卡分期就是抓住了年輕人怕麻煩的心態(tài)。
對銀行來說這可真是一門好生意啊，畢竟把錢放在銀行定存一年收益率也不到 4% 。
圍笑。