走進江蘇省常州市建林玻纖有限公司,生產(chǎn)車間里的一臺經(jīng)編機正在運轉(zhuǎn),吞進去玻璃纖維紗,吐出來的是晶瑩剔透的布?!斑@是一種特殊的布,耐火耐高溫,堅韌不易折,可用于制作風力發(fā)電機的葉片?!惫究偨?jīng)理唐建介紹,這臺價值160萬元的新設(shè)備,直接為企業(yè)發(fā)展按下了快進鍵。

這160萬元投入中,至關(guān)重要的一筆100萬元貸款,來自常州市針對小微企業(yè)投放的“首貸融”。

2021年,常州市深化普惠金融發(fā)展,市銀保監(jiān)分局組織開展首貸攻堅行動,精準聚焦前期“百行進萬企”活動中有融資需求的無貸戶,著力破解融資難題中的兩個痛點——融資擔保難、信息不對稱,持續(xù)擴大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。2021年,常州市新增首貸企業(yè)6418戶,新增貸款6571筆、金額361.16億元,為企業(yè)發(fā)展提供了助力。

風險共擔,貸款門檻降低

建林玻纖這幾年正面臨提檔升級,但融資并不容易。廠房是租來的,幾臺原有設(shè)備的折舊率很高,無法用于銀行抵押,唐建只好放棄從銀行貸款的念頭。

建林玻纖的困境不是個例。放眼常州全市,24萬多家企業(yè)中,2021年以前有貸戶僅占10%。常州市金融監(jiān)管局銀行保險處處長周瑋介紹,據(jù)了解,其中相當一部分企業(yè)有不同程度的融資需求。

是什么影響了銀行放貸的積極性?

“擔保難?!睅准耶?shù)劂y行的負責人坦言,向小微企業(yè)貸款的收益本就不高,壞賬率還比重點企業(yè)高,導致銀行不敢輕易放貸。一些成立時間短、規(guī)模比較小的企業(yè),即便有發(fā)展?jié)摿?,但因缺乏擔保,只能被擋在門外。

2021年7月,建林玻纖迎來一個好消息?!笆胸斦值?部門此前聯(lián)合推出了一項針對無貸戶的信保貸產(chǎn)品——‘首貸融’,只需法人代表承擔連帶責任,不用企業(yè)抵押就可以申請貸款?!碑?shù)匾患毅y行的客戶經(jīng)理謝福軍主動上門洽談。

了解政策后,唐建迅速在常州市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺上注冊,提交了首次貸款100萬元的申請。當天,就有銀行工作人員來現(xiàn)場盡職調(diào)查。幾天后,這筆款項就到了公司賬上。

2019年起,針對多數(shù)小微企業(yè)在銀行無貸款的狀況,常州市設(shè)立“首貸融”風險補償資金,首期規(guī)模1億元,對接國家融資擔?;鹫撸l(fā)揮財政資金的引導作用和杠桿效應(yīng),打通首貸企業(yè)融資難的“最后一公里”。

謝福軍介紹,以建林玻纖貸款的100萬元為例,萬一出現(xiàn)壞賬,10萬元由市級的“首貸融”風險補償資金分擔,20萬元由國擔基金支持,18萬元由省財政專項支持,12萬元由省再擔保公司分擔,20萬元由市場化擔保公司分擔,銀行只需承擔20萬元及利息損失。目前“首貸融”無壞賬,如果出現(xiàn)壞賬,銀行等機構(gòu)將先各自按比例承擔資金風險,隨后對企業(yè)依法進行追償,企業(yè)法人代表承擔個人連帶責任。

“這樣的風險共擔機制,讓銀行少了后顧之憂,大大提高了拓展首貸戶的積極性?!敝x福軍說,“首貸融”面向全市所有無貸戶企業(yè),對貸款企業(yè)的門檻進一步降低。

精準“畫像”,高效定位企業(yè)

和制造業(yè)相比,服務(wù)業(yè)中的小微企業(yè),更難以進入銀行的放貸視野,無貸戶也更多。

陳涵卓所說的“畫像”,是常州企業(yè)征信服務(wù)有限公司發(fā)來的一張表格,上面是轄區(qū)內(nèi)征信評分在及格線以上的小微企業(yè)名單。

“銀行對企業(yè)的信息不了解、沒把握,也是導致小微企業(yè)融資難的原因。”常州企業(yè)征信服務(wù)有限公司副總經(jīng)理錢俊介紹,自2016年起,常州持續(xù)推進企業(yè)征信平臺建設(shè),通過科技手段打造數(shù)據(jù)模型,匯集稅務(wù)、環(huán)保、人社等21個相關(guān)部門的年度政務(wù)信息,為全市24萬多家企業(yè)勾勒誠信“畫像”,讓銀行更客觀高效地了解企業(yè)。

作為試點銀行工作人員,2021年年中,陳涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企業(yè)名單。名單顯示,精維公司是一家無貸戶,經(jīng)營穩(wěn)定,納稅正常,信用評分良好。當他找到精維公司負責人楊文宇時,對方坦言,企業(yè)正處在發(fā)展的十字路口,很需要資金支持。

“我們想增加員工、添置設(shè)備、進軍更大市場,但貸款時碰過好幾次釘子?!睏钗挠钫f。陳涵卓給他介紹了試點產(chǎn)品“常信貸”——這是解決企業(yè)首貸難題的另一個重要金融產(chǎn)品,針對所有在常州有征信數(shù)據(jù)的企業(yè),屬于純信用貸款?;谡?wù)大數(shù)據(jù),能夠快速放貸、隨借隨還。

在手機上注冊完成后,楊文宇申請了100萬元“常信貸”。很快,系統(tǒng)就顯示:經(jīng)過評估,通過了61.7萬元額度,貸款利率是4.2%。

全程監(jiān)管,實現(xiàn)惠企舉措良性循環(huán)

為企業(yè)提供首貸服務(wù),在緩解企業(yè)融資難的同時,怎么保障貸款管得住、收得回,實現(xiàn)惠企舉措的良性循環(huán)?

周瑋介紹,除了在貸前進行精準“畫像”,有效的金融風險防范手段始終貫穿于貸中和貸后。

從事軌道運輸車輛制造和維修的常州神海工礦車輛有限公司,是2021年的首貸戶,從建設(shè)銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬元“常信貸”貸款?!拔覀冇眠@筆貸款購買了測試設(shè)備,緩解了企業(yè)的資金緊張?!惫究偨?jīng)理徐冠超介紹。

批準首貸后,建設(shè)銀行常州奧林匹克花園支行行長蔣逸鋒向徐冠超提了一個建議:在企業(yè)生產(chǎn)車間的電表箱上,安裝一個手機大小的“增信寶”裝置,用以采集企業(yè)的生產(chǎn)用電數(shù)據(jù)。

蔣逸鋒解釋,通過采集企業(yè)生產(chǎn)用電數(shù)據(jù),征信公司對首貸戶的風險狀況持續(xù)監(jiān)測,并實時提示銀行,實現(xiàn)信貸風險從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變。銀行可以掌握企業(yè)運行情況,企業(yè)也能及時得到后續(xù)服務(wù)。

果然,到了2021年底,蔣逸鋒再次上門的時候,帶來了好消息:結(jié)合數(shù)據(jù)實時監(jiān)測,銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營,因此,將2022年度的貸款額度提高到190萬元。

除了追加貸款、持續(xù)服務(wù)之外,這一技術(shù)手段也促成了退出機制的實現(xiàn)。2021年,用電數(shù)據(jù)顯示,有一家機械加工企業(yè)連續(xù)3個月沒有生產(chǎn)記錄,后臺向銀行預(yù)警,及時控制了風險。蔣逸鋒介紹,依托這項技術(shù),分管轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)壞賬率持續(xù)下降,目前在0.3%以下。

“扶上馬,再送一程,普惠金融應(yīng)服務(wù)首貸企業(yè)全生命周期的發(fā)展。”周瑋介紹,2021年以來,安裝“增信寶”的首貸企業(yè)超過300家,累計向銀行發(fā)送提示信息365條,為貸后管理及風險處置等提供了支持。