以前只有信用卡才可以分期，現(xiàn)在幾乎每一種網(wǎng)絡(luò)支付方式，都給予我們提供了方便的分期消費方式。

越來越多人通過分期付款的方式，提前買到了自己心儀的寶貝。手機(jī)，包包，美容會員卡……

一次分期一次爽，一直分期一直爽。

殊不知，這可能是一種精神鴉片。

一，從此，輕松消費

分期還剩多少？

白條還有余額嗎？

花唄還了嗎？

現(xiàn)代人的打招呼不外乎這些。

分期消費司空見慣， 單筆大金額分成若干小份，毫無經(jīng)濟(jì)壓力。

我的前同事小王，每月初都比較拮據(jù)，每次工資沒發(fā)幾天，就開始四處借錢要周轉(zhuǎn)。因為他每月都得還3000多的分期。

他買了一臺2018新款MacBook Air，只要分12期、每個月還1000元就可得到，看上去真香。

讓小王一次過拿出1萬多塊錢，絕對沒可能。雖然他對這臺電腦心心念念了很久，但他也不會好意思向家人或者同事借錢。

當(dāng)他發(fā)現(xiàn)可以使用網(wǎng)上支付的分期付款之后，每個月只要還1000，遠(yuǎn)低于他的每月收入，這就不需要再考慮了，他果斷下了單。

從此之后，不管是晚上抱著電腦看電視，還是白天背著電腦上下班，都讓他覺得特別爽。

但是這臺電腦并不是他唯一分期購買的，在短短的不到半年里，他還使用分期付款的方式購買了好幾樣?xùn)|西，現(xiàn)在累計每個月的還款額超過3000。

對于很多人來說，分期時有多爽，還款時淚就有多咸。

二，從此，欲望難填

去年公司在招聘的時候，遇上了一位在校女學(xué)生，她坦白的說，需要一份工資，是因為她有很多債務(wù)要還。

她并不是來自于邊遠(yuǎn)山區(qū)，也不是來自于低保貧窮家庭，她所欠的錢跟學(xué)費生活費沒有關(guān)系。

原來所有的消費都從她一次點痘痘開始。

大約半年前，她臉上長了幾顆明顯的痘痘，正在苦惱之際，一位同學(xué)向她介紹某個美容機(jī)構(gòu)，可以用激光的方式幫她消除痘痘，效果很好。

她的預(yù)算當(dāng)中沒有這一筆額外的開支，但是那一家機(jī)構(gòu)卻可以提供分6期支付的方式，使她如愿消滅了痘痘。

隨后的不足半年里，她在這個美容機(jī)構(gòu)陸陸續(xù)續(xù)做了幾個微整形。

正當(dāng)她為自己的顏值越來越自信的時候，卻發(fā)現(xiàn)每個月要還的錢已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出了她的預(yù)算。

我以為她吸取教訓(xùn)了，她突然說了一句：

幾年前出現(xiàn)的校園裸貸，難道不也是因為太多的超額支出嗎？

分期付款，一不小心就會染上精神鴉片。

三，從此，斷了后路

依賴分期會使自己的征信記錄受到嚴(yán)重影響。

向正規(guī)的銀行、金融機(jī)構(gòu)借錢消費，實際上就是一筆信用貸款，征信報告上會有體現(xiàn)。

更多的年輕人，使用的是網(wǎng)絡(luò)上的分期，這些放款機(jī)構(gòu)，往往是一些民間的小貸公司，不僅利息高，在征信上還顯示為小貸，對于信用記錄的影響就更大了。

前段時間我一位朋友打算給他兒子買房子，卻碰上了意想不到的困難。

通過他的抱怨，我了解到事情的經(jīng)過，他兒子大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)工作3年了，所以他打算付首付，幫兒子買一套房子，讓兒子可以供下去，方便以后結(jié)婚。

卻想不到兒子主動跟他說有可能辦不了貸款。

不但辦不了貸款，他兒子畢業(yè)三年以來，甚至連信用卡都辦不了。

原因全來自于大學(xué)期間，他兒子辦過幾筆分期消費業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)生了逾期。

雖然所有的錢后來的都想辦法還清了，但他兒子的信用記錄從此留下了污點。

不要以為自己以后不買房，征信沒有什么關(guān)系，等到你用征信的時候，那時后悔也晚了。

有些事，只圖當(dāng)時爽，卻為未來留下更多的不爽。

四，你從來不會算利率

只要你購物，商家就在變著花樣鼓動你分期，特別是只有手續(xù)費的0息分期付款。

看上去0息的分期，實際上讓卻是高利率的貸款。

就拿前文的筆記本來說，如果你分12期，每個月的還款1000，手續(xù)費全年累計也才900元。

按照分期的宣傳，一年手續(xù)費只有8.1%，感覺不算太高。

但如果你相信了，就太天真了。

因為你每個月都在還款，欠款一直都在減少，實際上你借的11,100元，占用這筆資金的時間并不是一年。

真正的年利率是14.6%，都快接近15%了！

簡單的說實際利率就是宣傳利率的兩倍左右。

（關(guān)于貸款的真正利率怎么計算，“財說得明白”將在明天用詳細(xì)例子進(jìn)行講解）

貸款是理財?shù)谋匾侄?，但分期付款，提前消費，卻需要非常謹(jǐn)慎。

別再浪了，人生這么短暫，不要為了一時享受，背上沉重債務(wù)。