多面夾擊倒逼股份制銀行放下身段

【導(dǎo)讀】兩年前還被銀行視作風(fēng)險大不賺錢的小微貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在儼然成為銀行特別是股份制銀行爭搶的富礦，而未來誰將有望領(lǐng)跑股份制商業(yè)銀行？搶的富礦，而未來誰在這座富礦中得到更多？誰將有望領(lǐng)跑股份制商業(yè)銀行？

在利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多面夾擊之下，兩年前還被銀行視作風(fēng)險大不賺錢的小微貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在儼然成為銀行特別是股份制銀行爭某銀行中小企業(yè)部副總9月10日對《華夏時報》記者坦言，小微企業(yè)貸款為剛需，利率基本由銀行說了算，利潤高。而各銀行2013年的中報數(shù)據(jù)也印證了小微貸被追捧的熱況。

上半年，平安銀行640億貸款總量中有610億投向小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初勁增39%，民生銀行小微貸保持月均增量過百億的紀(jì)錄，廣發(fā)銀行小微貸月均也達到100億左右……看得出，在股份制銀行中，搶奪小微貸市場的競賽正激烈酣戰(zhàn)。

“以前我求他們都貸不到款，現(xiàn)在他們求我貸款了，今年已有兩家銀行向我發(fā)起邀請。”深圳某電子公司周姓老板說。一位工商聯(lián)人士接受本報記者采訪時表示，一年前有90%以上小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，如今這一數(shù)據(jù)已降到80%左右，小微企業(yè)貸款難的狀況有所緩解。

今年以來，各家銀行狂搶小微客戶，在放款時間上向客戶“示快”，如招行打出兩日放款，平安銀行則喊出了最快一日放款；華夏銀行采用“年審制”，不還舊也可借新；而民生銀行則提煉出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品信貸審批流程，實行了“信貸工廠”審批模式。廣發(fā)銀行則早自2011年起，就致力于成為“最高效中小企業(yè)銀行”，近日推出了“小企業(yè)金融快車”服務(wù)，試點“信貸工廠”，為小企業(yè)客戶提供一站式的服務(wù)體驗。

小微貸發(fā)力，在各家銀行的中報數(shù)據(jù)里均已顯現(xiàn)。

招行上半年小企業(yè)貸款余額為2702億元，較年初增長35%，增勢“猛烈”。民生銀行小微貸規(guī)模一直領(lǐng)先同一梯隊，其上半年小微貸余額已高達3860億元，保持月均新增百億的速度，增幅21.79%。

平安銀行小微貸雖然規(guī)模尚小但勢頭很猛，其上半年小微貸款余額達到732.07億元，比年初增長31.12%，且今年上半年640億新增貸款中95%以上投向小微及零售。廣發(fā)銀行目前小微貸新增月均也達到100億左右，據(jù)悉今年還將另行新增300億信貸額度專門用于小微貸。

從全國來看，小微貸同樣是貸款業(yè)務(wù)中的生力軍，截至6月末，全國小微企業(yè)貸款余額16.3萬億元，占全部貸款余額22.4%，同比增加3029億元，增速比各項貸款增速高6.1個百分點。同時，融資支持力度也大大增加，截至6月末，銀監(jiān)會已批復(fù)40家銀行共4240億元小微企業(yè)專項金融債的發(fā)債申請。

“招行小微貸增勢比較快，今年上半年這方面業(yè)務(wù)確實做得多；民生銀行一直做得都還好；平安、廣發(fā)也開始發(fā)力爭取在小微貸上做大做強；興業(yè)、中信不是特別多。”一銀行業(yè)人士稱，平安銀行今年上半年突然發(fā)力小微貸，緣于其經(jīng)營班子從民生而來，復(fù)制民生銀行小微貸以及事業(yè)部改革。不過，平安銀行卻認為在走一條自己的特色之路，其廣告語是“平安銀行真的不一樣！”

在利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等的夾擊下，銀行業(yè)有一種被倒逼改革的感覺。

“廣發(fā)銀行將以更快速度啟動新一輪改革，調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、增效益成為廣發(fā)銀行最重要的戰(zhàn)略執(zhí)行舉措?！睆V發(fā)銀行行長利明獻曾表示。在他看來，2013年是中國銀行業(yè)的“加速變革”之年，中國經(jīng)濟已經(jīng)步入經(jīng)濟增長放緩的階段，GDP增長率前兩個季度已經(jīng)低于8%，銀行業(yè)務(wù)拓展和資產(chǎn)質(zhì)量面臨更多的不確定性。

一位銀行業(yè)人士調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，從前被視作“雞肋”業(yè)務(wù)的小微貸，突然變成了銀行主動和積極開拓發(fā)展的業(yè)務(wù)，而這與政策上的大力扶持不無關(guān)系。

今年年初，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，明確提出15條措施加大銀行服務(wù)力度以及優(yōu)惠鼓勵政策。而兩年前銀監(jiān)會發(fā)布“銀十條”，此后又發(fā)布了《補充通知》，這一系列扶持小微企業(yè)貸款的政策出臺，將銀行業(yè)務(wù)指向了這一片潛力領(lǐng)域。其中“兩個不低于”的硬指標(biāo)使銀行不管是主動還是被動都投入到小微企業(yè)業(yè)務(wù)中來，即貸款的增量和增速都不能低于上年的總體平均水平。

在7月全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議中，銀監(jiān)會主席尚福林表示：“當(dāng)前小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問題仍然存在。下一步將繼續(xù)完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)開展差異化、綜合化的小微企業(yè)金融服務(wù)，主動做好風(fēng)險防范和化解工作，與有關(guān)方面共同努力，營造支持小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。” 近兩年來，小微企業(yè)服務(wù)成為了銀監(jiān)會的重頭戲。

政策扶持是一方面，另一個更為緊要的原因則是利率市場化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，由于利率市場化，大企業(yè)不再是銀行的主要追逐對象，因而轉(zhuǎn)向利潤較高的中小企業(yè)客戶和私人銀行客戶，“信貸資源向中小企業(yè)傾斜，銀行應(yīng)在小微信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域精耕細作。”

一般來說，小微貸利率一般在基準(zhǔn)利率上浮20%-30%，能明顯提高銀行的收益。民生銀行早已嘗到了小微貸的甜頭，最早沖擊小微貸的民生銀行，自2009年存貸差便與同業(yè)拉開了差距，其近年存貸利差在上市銀行中一直穩(wěn)居前列，業(yè)績增長也持續(xù)領(lǐng)先。

“從2011年以來，中央密集出臺政策組合拳引導(dǎo)信貸進入中小企業(yè)，再加上民間金融對銀行改革的倒逼，銀行們現(xiàn)在基本走出了自己的路徑與模式?！?上述銀行中小企業(yè)部副總認為，在小微貸業(yè)務(wù)方面，無論是風(fēng)險控制、降低不良還是推出產(chǎn)品模型批量開發(fā)客戶，涉足的銀行已形成了特色和競爭力。