隨著信用卡的普及，在帶給人們生活便利的同時，刷信用卡套現(xiàn)似乎也成了大多數(shù)暫時缺錢人群最優(yōu)、最便捷的融資方式。盡管近些年來對于此類行為進行了管制和約束，但從目前的情況來看，現(xiàn)象依然泛濫。 “我一個月前套現(xiàn)了5萬多元，投入股市，現(xiàn)在有20%的收益了。”在某信用卡論壇上, 一位網(wǎng)友曬出股票收益圖，向其他網(wǎng)友分享著利用信用卡套現(xiàn)后的投資所獲。連日來,對于這條8月份出現(xiàn)的新聞,小李一直尋思著找個機會也“實踐”一回。 也就是在不久前,小李像往常一樣到上班附近的一家小賣部繳納話費,看見收銀臺上擺放著的POS機，小李心血來潮地問了一句是否可以套現(xiàn)，沒想到店主竟給出了肯定的回答。小賣部店主告訴小李，其實一直以來小賣部都在利用POS機幫助客戶進行信用卡套現(xiàn)，只是因為擔心被查，一般只面向相對熟悉的客戶開展?！ 《潭處酌腌姷乃⒖〞r間，小李就從店主手上拿到了1萬元現(xiàn)金，按照要求，以2%的比例支付了相應的手續(xù)費，即200元。然而這樣的數(shù)字與直接從銀行取現(xiàn)相比要劃算得多。 現(xiàn)在銀行卡在我們生活中越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費。統(tǒng)計顯示，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過銀行卡支付的。而其中，信用卡透支消費占到了相當大的比例?！ ‖F(xiàn)象：屢禁不止 事實上，經(jīng)營一家信用卡套現(xiàn)公司并不需要具備雄厚的經(jīng)濟實力，只要幾萬或幾十萬元就行，比如，一家10萬資金的套現(xiàn)公司，一個月刷出1000萬，他們就能賺到10多萬，而只需要支付一間屋子、幾臺POS機的成本。 “2008年到2009年那會兒，信用卡套現(xiàn)行為比較猖獗，中間因為出臺了一些文件對市場進行規(guī)范和整治，環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，今年似乎又開始泛濫起來。”一股份制商業(yè)銀行信用卡部相關人士介紹道，事實上，經(jīng)營一家信用卡套現(xiàn)公司并不需要具備雄厚的經(jīng)濟實力，只要幾萬或幾十萬元就行，比如，一家10萬資金的套現(xiàn)公司，一個月刷出1000萬，他們就能賺到10多萬，而只需要支付一間屋子、幾臺POS機的成本。因為市場需求旺盛，在很多不法商家的眼里是一筆穩(wěn)賺不賠的買賣。 2009年7月份，銀監(jiān)會在下發(fā)的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中明確，銀行應落實特約商戶管理，切實強化信用卡欺詐、套現(xiàn)等風險的防范責任，采取必要的監(jiān)督管理和糾正措施。對銀行與非銀行機構合作的特約商戶，由提供清算和結算服務的機構承擔管理主體責任。針對涉嫌信用卡違規(guī)行為，鼓勵銀行實行負面名單制度，并在行業(yè)內(nèi)信息共享。 同年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合中國人民銀行公布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，首次明確規(guī)定了使用銷售點終端機具(POS機)等方法以虛構交易，虛開價格，現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金等行為為信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴重的可以非法經(jīng)營罪定罪處罰。《解釋》還規(guī)定了相關信用卡犯罪的定罪量刑標準,明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問題。 2010年5月18日，最高人民檢察院與公安部聯(lián)合發(fā)布實施了《最高人民檢察院公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》，進一步明確了公安司法機關立案追訴的執(zhí)法依據(jù)。這對于商業(yè)銀行相關部門及其工作人員在處理非法套現(xiàn)及與之相關的偽卡、偽冒申請、惡意透支等信用卡欺詐風險事件時具有重大實踐指導意義?！ ”M管在約束下，市場上的套現(xiàn)行為有所收斂，但卻依然難絕跡。一些信用卡套現(xiàn)機構甚至明目張膽地在城市街頭張貼宣傳廣告，有的還成立專門的“客服熱線”，提供上門服務。 在某大型國有商業(yè)銀行相關人士看來，促使套現(xiàn)的主要原因來自于幾個方面，一是市場的需求，目前小微企業(yè)融資困難，資金需求突出，以及個人投資者對小額短期資金的需求不能得到解決，都促使套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。二是信用卡業(yè)務的發(fā)展迅速，利益鏈條逐漸成熟，隨著客戶對于信用卡的熟悉與接受，一定程度上增加了發(fā)生套現(xiàn)行為的幾率，由于使用信用卡透支取現(xiàn)，需要承擔一定的手續(xù)費，不能享受刷卡消費的免息待遇，同時，監(jiān)管部門對每日及累計透支取現(xiàn)額度有明確要求，因此，對于一些急需現(xiàn)金的持卡人來講，利用信用卡套現(xiàn)能夠在短時間內(nèi)通過一些違規(guī)的手段獲得資金。三是POS機具的使用問題，部分商戶在監(jiān)管方面缺乏持續(xù)的跟蹤及監(jiān)控，出現(xiàn)套現(xiàn)漏洞。四是各銀行之間信息共享機制匱乏，由于發(fā)卡行間缺乏信息共享平臺，對持卡人，商戶的套現(xiàn)記錄及信息未實現(xiàn)充分的共享，單一銀行的撤除機具行為，無法形成監(jiān)管的合力，刷卡套現(xiàn)屢禁不止。 防范：銀行積極應對 “銀行嚴格執(zhí)行落實銀監(jiān)會等監(jiān)管機構相關規(guī)定，分別從商戶和持卡人兩方面來對套現(xiàn)風險進行跟蹤和管控，建立了有效的內(nèi)部控制機制，對商戶和持卡人進行監(jiān)督管理。對有套現(xiàn)嫌疑的商戶也采取相應管控措施。 記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前大多數(shù)銀行對于POS機的發(fā)放都要求申請POS機具的商戶或者公司應擁有合法經(jīng)營資格，具備工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證，并開立有效的銀行結算賬戶；擁有固定的營業(yè)場所，營業(yè)場所應具備安裝POS設備的硬件條件(包括：電源插座、通訊線路等)；實際經(jīng)營內(nèi)容應與相關證件核定的營業(yè)范圍相符,并存在真實的商品銷售行為；能認真履行特約商戶受理銀聯(lián)卡協(xié)議中的各項條款，并未被列入“中國銀聯(lián)風險系統(tǒng)”的商戶?！ ∧炒笮蛧猩虡I(yè)銀行相關人士表示，當商戶申請安裝POS機時，應當向銀行提供用以證明商戶真實性的證明文件。即“三證一表”，其中“三證”指的是營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人身份證；“一表”指的是商戶日常經(jīng)營調(diào)查審批表。屬代理人代為辦理情況的，需要同時提供法人身份證和代理人身份證。如果是有限公司還要組織機構代碼證 副本復印件，如以單位賬戶為結算賬戶的還需出具能夠證明單位合法擁有該賬戶的證明材料，如人民銀行出具的開戶許可證；同時提供企業(yè)經(jīng)營場所電子照片（門面照、收銀臺或前臺照、經(jīng)營環(huán)境照），以上提供材料均需真實有效，并需加蓋商戶的公章?！ 般y行嚴格執(zhí)行落實銀監(jiān)會等監(jiān)管機構相關規(guī)定，分別從商戶和持卡人兩方面來對套現(xiàn)風險進行跟蹤和管控，建立了有效的內(nèi)部控制機制，對商戶和持卡人進行監(jiān)督管理。對有套現(xiàn)嫌疑的商戶采取相應管控措施，并加強對商戶的培訓指導，要求商戶合法經(jīng)營；對于有套現(xiàn)嫌疑的持卡人卡片采取控制措施，并對持卡人進行合法、合規(guī)用卡教育及提示，對其用卡行為進行有效引導。”上述相關人士補充道。 據(jù)某股份制商業(yè)銀行個人業(yè)務部副總經(jīng)理介紹，平日對發(fā)放POS的特約商戶運營和維護過程當中主要分為兩塊，一塊是銀行自己負責，定時對商戶進行簡單的培訓，一塊是交由銀聯(lián)商務來做，包括紙張耗材的配送，除常規(guī)的維護之外，日常的巡檢工作就涵蓋在里面?！ 搬槍λ⒖ㄊ潞蟮谋O(jiān)控主要分為銀行平臺系統(tǒng)和銀行自身的平臺系統(tǒng)，比如銀聯(lián)的后臺系統(tǒng)會設立一些規(guī)則，一旦商戶的POS終端上信用卡刷卡交易占比過高或異常，平臺上便會有提示、關注、警告和預警四大類提示提醒銀行去關注。”該名副總經(jīng)理表示，對于一些存在問題的商戶，銀行可以采取在監(jiān)管要求的清算體制T+1的基礎上拉長清算時間，或者更嚴厲的是進行凍結，要求商戶提供某段時間內(nèi)的所有刷卡小票或發(fā)票?！ 栴}：不能“因噎廢食” 某大型國有商業(yè)銀行相關人士對此表示，不能因為存在個別套現(xiàn)的現(xiàn)象，就無區(qū)別地關閉所有商戶的信用卡受理功能?！ ∈袌鲋灰l(fā)展就會存在風險，但不能因為有可能發(fā)生風險就停滯不前不再發(fā)展。不久前央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，雖然沒有直接對個體商戶POS機使用信用卡作明確規(guī)定，但還要看當?shù)乇O(jiān)管部門出臺的實施細則是如何界定，如果開通信用卡使用功能，一定程度會滋長市場上的套現(xiàn)行為?！ ∧炒笮蛧猩虡I(yè)銀行相關人士對此表示，發(fā)展不能“因噎廢食”，不能因為存在個別套現(xiàn)的現(xiàn)象，就無區(qū)別地關閉所有商戶的信用卡受理功能。如何防范套現(xiàn)風險，需要在制度和方法上進行研究，并根據(jù)市場發(fā)展與時俱進。現(xiàn)階段銀行針對商戶建立的風險評級系統(tǒng)，是根據(jù)商戶的歷史經(jīng)營情況和經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析。綜合考量商戶的資信和風險情況，并針對不同類型的商戶，授予不同的業(yè)務受理范圍，以此對商戶業(yè)務受理能力進行有效控制。如是否打開信用卡受理功能，對信用卡交易進行額度控制；對清算到賬期限實行不同的區(qū)分等。 銀行要加強對簽約商戶的現(xiàn)場服務回訪工作，及時了解并解決商戶受理POS業(yè)務的困難。針對風險系統(tǒng)偵測出來疑似發(fā)生銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄露持卡人賬戶信息等事件的商戶。銀行會現(xiàn)場核實，一經(jīng)核實確認，立即對風險商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網(wǎng)絡支付接口）等處理措施。如有發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，會立即向公安機關報案?！ ★L險提示 套現(xiàn)行為不僅擾亂了經(jīng)濟秩序，也增加了銀行的經(jīng)營風險，套現(xiàn)人若無法按期還款所形成的不良資產(chǎn)，也會增加銀行的壞賬率，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。對持卡人來說，套現(xiàn)行為是違反國家相關法律法規(guī)的行為，會影響個人的信用，造成不良的個人征信記錄；更重要的是，持卡人利用套現(xiàn)中介公司等代理機構進行套現(xiàn)的同時，也存在個人信息泄露或被他人盜用的潛在風險，其銀行賬戶，資金將面臨風險，同時，還要承擔法律風險。(云南信息報)