最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《銀行卡規(guī)定》)，最高法民二庭負(fù)責(zé)人就《銀行卡規(guī)定》相關(guān)規(guī)定答疑時(shí)表示，持卡人未對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息盡到妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。關(guān)于持卡人是否盡到妥善保管義務(wù)，人民法院應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合認(rèn)定。
民二庭負(fù)責(zé)人表示，規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間成立銀行卡合同法律關(guān)系情形下，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛的責(zé)任認(rèn)定問題。因持卡人與發(fā)卡行之間形成銀行卡合同法律關(guān)系，故《銀行卡規(guī)定》根據(jù)《民法典》第五百七十七條、第五百九十一條至第五百九十三條的規(guī)定，適用無過錯(cuò)歸責(zé)原則以及與有過錯(cuò)、減損義務(wù)的規(guī)定，區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，分四款對(duì)發(fā)卡行、持卡人的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。
該條規(guī)定的核心要義有五點(diǎn)：一是銀行卡盜刷交易不是持卡人本人合法授權(quán)行為。二是依據(jù)《民法典》第五百七十七條的規(guī)定，采用無過錯(cuò)歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任。在銀行卡合同法律關(guān)系中，適用無過錯(cuò)歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任的法理基礎(chǔ)在于：首先，作為銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)的推行者，發(fā)卡行在提供銀行卡產(chǎn)品獲得收益的同時(shí)應(yīng)當(dāng)以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全，這符合制造風(fēng)險(xiǎn)者應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的法理以及風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等原則。
銀行管理責(zé)任認(rèn)定辦法(試行)第一章 總 則第一條 為完善不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定和追究制度,加強(qiáng)信貸管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法律法規(guī)和總行有關(guān)規(guī)章制度,特制定本辦法。
第二條 本辦法適用于各一級(jí)(直屬)分行、 二級(jí)分行(含一級(jí)分行營業(yè)部,下同)、視同二級(jí)分行管理的城區(qū)支行等機(jī)構(gòu)(簡(jiǎn)稱分支機(jī)構(gòu),下同)負(fù)責(zé)人,主要是指行長(zhǎng)、主管信貸管理副行長(zhǎng)和主管公司業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)等。
第三條 本辦法所稱不良貸款,是指按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級(jí)類、可疑類和損失類的貸款,或按照貸款 12級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級(jí)一級(jí)、次級(jí)二級(jí)、可疑一級(jí)、可疑二級(jí)和損失級(jí)的貸款。
第五條 不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)原則?？傂胸?fù)責(zé)組織對(duì)一級(jí)(直屬)分行負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理責(zé)任認(rèn)定,一級(jí)(直屬)分行負(fù)責(zé)組織對(duì)二級(jí)分行負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理責(zé)任認(rèn)定,確有必要時(shí)總行可直接組織對(duì)二級(jí)分行負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理責(zé)任認(rèn)定?？傂泻鸵患?jí)(直屬)分行內(nèi)控合規(guī)部門是不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定工作的牽頭部門。
第六條管理責(zé)任認(rèn)定遵循“依法合規(guī),實(shí)事求是,有責(zé)必究,盡職免責(zé)”的原則。
第七條在不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定過程中,相關(guān)利害關(guān)系人要予以回避。利害關(guān)系人是指與被認(rèn)定管理責(zé)任人存在近親屬關(guān)系的人員。第二章 認(rèn)定范圍
第八條總行、一級(jí)(直屬)分行應(yīng)對(duì)每年年末不良貸款率超過3%或年內(nèi)不良貸款率增加1個(gè)百分點(diǎn)(不含,下同)以上的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理責(zé)任認(rèn)定。
第九條 管理責(zé)任認(rèn)定對(duì)象是分支機(jī)構(gòu)在任的負(fù)責(zé)人。前任分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任認(rèn)定情況原則上以離任審計(jì)報(bào)告為準(zhǔn)。但離任后該分支機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅反彈,超過本辦法第八條規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的,要重新認(rèn)定前任分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任。
第十條 在進(jìn)行不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定時(shí), 如發(fā)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中存在違規(guī)操作、 越權(quán)審批等違規(guī)問題,除按照本辦法對(duì)其進(jìn)行管理責(zé)任認(rèn)定外,還應(yīng)按《員工違規(guī)行為處理暫行規(guī)定》(工銀發(fā) [2008]35號(hào))追究其直接違規(guī)責(zé)任。第三章 管理責(zé)任類型
第十一條 不良貸款管理責(zé)任類型分為重要管理責(zé)任和一般管理責(zé)任。重要管理責(zé)任和一般管理責(zé)任按照考核認(rèn)定的管理責(zé)任值確定,總行將視情況不定期調(diào)整管理責(zé)任類型的邊界閾值。(一)一級(jí)(直屬)分行1.對(duì)年末各項(xiàng)貸款余額> 800億元的分行,如果管理責(zé)任值55,則屬于重要管理責(zé)任;55P40,則屬于一般管理責(zé)任;P40,則不予追究管理責(zé)任。2.對(duì)年末各項(xiàng)貸款余額≤ 800億元的分行,如果管理責(zé)任值50,則屬于重要管理責(zé)任;50P35,則屬于一般管理責(zé)任;P35,則不予追究管理責(zé)任。(二)二級(jí)分行如果管理責(zé)任值P 200,則屬于重要管理責(zé)任;P100,則屬于一般管理責(zé)任;P100,則不予追究管理責(zé)任。
第十二條不良貸款管理責(zé)任值P的確定方法(一)管理責(zé)任值P的計(jì)算公式分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任值由各項(xiàng)考核指標(biāo)加權(quán)求和得出。7計(jì)算公式為: P= Pi Kii 1式中:P為認(rèn)定分值,Pi為考核指標(biāo),Ki為考核指標(biāo)權(quán)