投連險(xiǎn)

投連險(xiǎn)全稱(chēng)投資連結(jié)保險(xiǎn)，是一種既具有身故保障，又具備投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)會(huì)分為兩個(gè)賬戶，一個(gè)是保障賬戶，另一個(gè)是投資賬戶。保障賬戶用于提供基本的身故保障，投資賬戶則用于投資，投資收益歸自己所有，但虧損風(fēng)險(xiǎn)也自負(fù)。

萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)是一種兼具保障和理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，除了提供身故保障外，剩余部分會(huì)按照預(yù)定利率生息。萬(wàn)能險(xiǎn)的保單價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)，可以用來(lái)應(yīng)對(duì)各種資金需求，如教育金、養(yǎng)老金等。

分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)是一種以返還保單分紅為特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅來(lái)自于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)盈余，并非保證收益。分紅險(xiǎn)兼具保障和投資功能，保費(fèi)的一部分會(huì)用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障，另一部分則進(jìn)入分紅賬戶，參與保險(xiǎn)公司的分紅。

如何選擇適合自己的險(xiǎn)種？

選擇適合自己的險(xiǎn)種需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保障需求和理財(cái)目標(biāo)來(lái)綜合考慮。如果希望獲得較高的收益潛力，愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮投連險(xiǎn)。如果更注重保障，希望獲得穩(wěn)定的收益，可以考慮萬(wàn)能險(xiǎn)。如果偏好穩(wěn)健，追求長(zhǎng)期收益，分紅險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

投連險(xiǎn)的收益是如何計(jì)算的？

投連險(xiǎn)的收益取決于投資賬戶的投資表現(xiàn)。投資賬戶會(huì)劃分為不同的基金，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同的基金組合?；鸬膬糁禃?huì)隨著市場(chǎng)波動(dòng)而變化，投資賬戶的收益也隨之波動(dòng)。

萬(wàn)能險(xiǎn)的保單價(jià)值是如何增長(zhǎng)的？

萬(wàn)能險(xiǎn)的保單價(jià)值由投資賬戶的收益和預(yù)定利率共同決定。預(yù)定利率是一個(gè)固定的利率，由保險(xiǎn)公司預(yù)先設(shè)定。投資賬戶的收益則取決于保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)，可能存在波動(dòng)。

分紅險(xiǎn)的分紅收益是如何分配的？

分紅險(xiǎn)的分紅收益通常每年分配一次，分配方式可以是現(xiàn)金、增加保額或購(gòu)買(mǎi)更多保單。分紅收益的多少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)盈余，不保證固定收益。


1、投資渠道及投資比例的區(qū)別

按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道為1，大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款；2，國(guó)債，3AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；4，國(guó)家金融債券；5，同行業(yè)拆借；6，證券一級(jí)市場(chǎng)（10%），證券2級(jí)市場(chǎng)（10%）7，直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例不能超過(guò)80%。

投連險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例可以為100%

2、利潤(rùn)來(lái)源的區(qū)別

分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)自三個(gè)方面，費(fèi)差益、死差益和利差益。此外，還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%-2.5%左右，但允許保險(xiǎn)公司每年向投資者派發(fā)可浮動(dòng)的“紅利”。

而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源則來(lái)自投資賬戶的投資收益。

3、投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別

投連險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。

萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。

4.保障功能的區(qū)別

分紅險(xiǎn)一般采用恒定費(fèi)率（即繳費(fèi)時(shí)間及金額固定），保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保，最長(zhǎng)可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同即行終止。

而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率（年齡越大，交費(fèi)越多）超過(guò)45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，同時(shí)投資賬戶金額將等額減少。

5.適宜人群

分紅險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為”保障+分紅“適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，有穩(wěn)健長(zhǎng)期理財(cái)需求，并且希望獲得長(zhǎng)期連續(xù)保障為主的投保人。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，對(duì)保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主，保險(xiǎn)為輔的投保人。

投資連接保險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。