防范銀行存款變保險常見問答
**1.什么是銀行存款變保險？**
是指在辦理銀行存款業(yè)務(wù)時，銀行工作人員以存款固定收益、保險收益高于存款利息為由，誘導(dǎo)儲戶將存款轉(zhuǎn)為保險產(chǎn)品的情況。
**2.銀行存款變保險有哪些風(fēng)險？**
保險產(chǎn)品與存款不同，具有較高的風(fēng)險性，可能導(dǎo)致儲戶資金損失。保險產(chǎn)品通常有保費、保險期限、保障范圍等限制，且可能存在收益不確定、理賠困難等問題。
**3.如何識別銀行存款變保險陷阱？**
銀行工作人員以高收益、固定收益等承諾誘導(dǎo)儲戶轉(zhuǎn)為保險產(chǎn)品，或提供與存款產(chǎn)品相似的名稱或包裝，誤導(dǎo)儲戶以為是存款。
**4.發(fā)現(xiàn)銀行存款變保險后怎么辦？**
及時聯(lián)系銀行要求撤銷保險合同，并索回存款。若與銀行協(xié)商不成功，可向銀保監(jiān)會或消費者保護組織投訴維權(quán)。
**5.如何避免銀行存款變保險？**
辦理銀行業(yè)務(wù)時保持警惕，仔細閱讀相關(guān)合同條款，明確存款與保險產(chǎn)品的區(qū)別。不要被高收益承諾所誘惑，理性評估保險產(chǎn)品的風(fēng)險和收益。
**6.定期檢查銀行賬戶余額和交易記錄**
定期查詢銀行賬戶余額及交易記錄，及時發(fā)現(xiàn)異常情況。若發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)存款余額減少或出現(xiàn)不明保險產(chǎn)品，應(yīng)立即向銀行核實并處理。
**7.選擇正規(guī)銀行和保險機構(gòu)**
在辦理銀行或保險業(yè)務(wù)時，選擇信譽良好的正規(guī)機構(gòu)，避免與無資質(zhì)的機構(gòu)或個人合作。
銀行存款與保險的區(qū)別
銀行存款即是儲蓄，其主要目的是獲得利息收入，而保險的主要目的是應(yīng)付各種事故的經(jīng)濟損失。儲蓄型保險是保險公司設(shè)計的一種把保險功能和儲蓄功能相結(jié)合的險種，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似，但其實質(zhì)仍是保險，保障功能是作用首位。
防范銀行存款變保險的方法
首先，消費者在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險時，應(yīng)核實產(chǎn)品內(nèi)容，認真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書，并充分了解分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點。
其次，為避免錯誤地將保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財產(chǎn)品，在購買之前要核實銷售人員所推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。
需要注意的是，切勿將保險產(chǎn)品的廣告等宣傳資料視同為保險合同。根據(jù)《保險法》及中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，購買保險產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險條款；購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。這些文件資料能夠幫助消費者正確了解所購買的保險產(chǎn)品，須認真閱讀。如果購買的保險產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險人同意該項保險并認可保險金額。
另外，分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點。如果選擇購買分紅保險產(chǎn)品，只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才會分紅。因此，紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。如果選擇投資連結(jié)保險產(chǎn)品，投資連結(jié)保險可能收取初始費用、買入賣出差價，死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費等費用。該保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險全部由消費者承擔(dān)，可能存在投資收益為負的情況。而萬能保險產(chǎn)品可能收取初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費和退保費用。萬能保險產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較。
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嚴打銷售誤導(dǎo)是保監(jiān)會近兩年的主要方向之一。為量化標(biāo)準打擊銀保銷售誤導(dǎo)，今年初，保監(jiān)會和銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》。
其實，為杜絕存款變保單等亂象，銀監(jiān)會早在2010年11月便下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險公司工作人員進駐銀行網(wǎng)點。
在防止銷售誤導(dǎo)方面，通知規(guī)定，銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益；不得以抽獎、送實物送保險方式進行誤導(dǎo)銷售。