保險人在被保險人遭受保險事故且符合保險合同約定期限后，收到被保險人或者受益人的賠償請求，應(yīng)當(dāng)及時受理并進行查勘、核實，在合同約定或者法律規(guī)定的期限內(nèi)做出是否理賠的決定，并將結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。保險人未能在合同約定或者法律規(guī)定的期限內(nèi)作出決定，視為同意賠償。
保險合同約定保險標(biāo)的價值高于其實際價值的，保險人按照實際價值賠償；約定保險標(biāo)的價值低于其實際價值的，保險人按照保險合同的約定的保險金額賠償。但保險標(biāo)的為動產(chǎn)且合同約定的保險標(biāo)的價值與實際價值的偏差在10%以內(nèi)的，保險人仍按保險合同的約定賠償。
投保人不履行如實告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后，保險人對保險事故的性質(zhì)或者原因有爭議的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。被保險人或者受益人對保險事故的性質(zhì)或者原因有爭議的，被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。
保險人對完全不能彌補保險標(biāo)的損失的請求賠償，應(yīng)當(dāng)一次性給付全部請求賠償金額；對可以部分彌補保險標(biāo)的損失的請求賠償，保險人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。
被保險人在事故發(fā)生后不及時通知保險人的，被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍由保險合同約定。保險合同未作約定的，被保險人應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后30日內(nèi)通知保險人，逾期通知，最長不超過90日，但逾期通知的應(yīng)當(dāng)說明逾期原因并經(jīng)保險人認(rèn)可。被保險人在保險事故發(fā)生后不能及時通知保險人的，保險人對因此造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，但被保險人另有證據(jù)證明保險人已知保險事故的除外。
保險法司法解釋二全文
最高人民法院發(fā)布《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題。全文共計21條，自2013年6月8日起施行。
第一條財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標(biāo)的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。
第二條人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導(dǎo)致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費后的保險費的，人民法院應(yīng)予支持。
第三條投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。
保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示。但有證據(jù)證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。
第四條保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費,尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費。
保險人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。
第五條保險合同訂立時，投保人明知的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的情況，屬于保險法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實告知”的內(nèi)容。
第六條投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。
保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
第七條保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。
第八條保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外。
第九條保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。
保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。
第十條保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。
第十一條保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。
保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。
第十二條通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。
第十三條保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。
投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。
第十四條保險合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：
（一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；
（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；
（三）保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準(zhǔn)；
（四）保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。
第十五條保險法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。
保險人主張扣除投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持。扣除期間自保險人根據(jù)保險法第二十二條規(guī)定作出的通知到達投保人、被保險人或者受益人之日起，至投保人、被保險人或者受益人按照通知要求補充提供的有關(guān)證明和資料到達保險人之日止。
第十六條保險人應(yīng)以自己的名義行使保險代位求償權(quán)。
根據(jù)保險法第六十條第一款的規(guī)定，保險人代位求償權(quán)的訴訟時效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。
第十七條保險人在其提供的保險合同格式條款中對非保險術(shù)語所作的解釋符合專業(yè)意義，或者雖不符合專業(yè)意義，但有利于投保人、被保險人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。
第十八條行政管理部門依據(jù)法律規(guī)定制作的交通事故認(rèn)定書、火災(zāi)事故認(rèn)定書等，人民法院應(yīng)當(dāng)依法審查并確認(rèn)其相應(yīng)的證明力，但有相反證據(jù)能夠推翻的除外。
第十九條保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人起訴保險人，保險人以被保險人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院不予支持。
財產(chǎn)保險事故發(fā)生后，被保險人就其所受損失從第三者取得賠償后的不足部分提起訴訟，請求保險人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予依法受理。
第二十條保險公司依法設(shè)立并取得營業(yè)執(zhí)照的分支機構(gòu)屬于《中華人民共和國民事訴訟法》第四十八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。
第二十一條本解釋施行后尚未終審的保險合同糾紛案件，適用本解釋；本解釋施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請再審或者按照審判監(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
【編者語】
保險專家表示，保險法司法解釋二的起草在妥善平衡各方利益的基礎(chǔ)上，加強了對保險消費者的保護。強化保險消費者保護的理念主要體現(xiàn)在規(guī)范保險公司的承保行為、細(xì)化投保人如實告知義務(wù)、強化保險人的提示和明確說明義務(wù)、明確非保險術(shù)語的解釋規(guī)則、正確認(rèn)定保險合同的內(nèi)容、明確理賠核定期間起算點、排除索賠障礙等七個方面。
據(jù)介紹，在保護消費者利益的同時，保險法司法解釋二還堅持誠信原則、保險原則和合同原則。最終發(fā)布的條文在力求符合立法精神的前提下，終結(jié)了法律界和保險實務(wù)界的一些爭議，統(tǒng)一了裁判尺度，也對保險市場起到了進一步規(guī)范的作用。