掌握“一看二算三告知”的投保技巧

掌握投保技巧：一看二算三告知

購買保險時，掌握“一看二算三告知”的投保技巧至關重要，這將有助于保障您的權益，避免日后理賠糾紛。

一看：仔細閱讀保單條款

投保前，仔細閱讀保單條款，了解保障范圍、免責條款、賠付標準等重要信息，避免日后因對條款理解不一致而產生糾紛。

二算：計算保額和保費

根據您的實際需求和經濟承受能力，計算出合適的保額和保費，既能滿足保障需求，又能避免保費壓力過大。投保前，可向保險公司咨詢報價，進行對比選擇。

三告知：如實告知健康狀況

投保時，如實告知您的健康狀況，包括既往病史、正在服用的藥物等信息。隱瞞或不告知重要信息，可能會影響保單的有效性，甚至導致理賠被拒。

Q：投保時應該重點關注保單條款中的哪些內容？

A：關鍵條款包括保障范圍、免責條款、投保年齡限制、賠付標準、保費支付方式和期限等。

Q：保費計算時，有哪些因素會影響保費？

A：保費受被保險人年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、投保金額等因素影響，不同情況下的保費也可能不同。

Q：投保時，健康告知的內容包括哪些？

A：健康告知的內容通常包括既往病史、正在服用的藥物、家族病史等。如實告知這些信息非常重要，因為它可能影響保單的有效性。

Q：如果投保后才發(fā)現身體狀況發(fā)生變化，應該如何處理？

A：發(fā)現身體狀況發(fā)生變化后，應及時聯系保險公司，告知變更情況。保險公司可能會重新評估您的健康狀況，并做出相應的調整。

保險是生活的穩(wěn)定器，能為各種突發(fā)狀況提供保障。但在實際生活中，像小君一樣投保后遭遇拒賠的情況也時有發(fā)生，究竟哪兒出了問題？投保者的保險夠“保險”嗎？資深保險專家貼心提醒，按需投保必不可少，所投保險是否實現有效保障，除了險企盡責之外，投保者在投保前后也需要掌握“一看二算三告知”的投保技巧。

一看保單，了然于胸

“以小君為例，他所投保的意外傷害保險沒有附加意外醫(yī)療，因此只覆蓋由意外引起的身故和傷殘責任，并不包括醫(yī)療費用。”中德安聯的保險專家在了解了小君的投保情況后表示，“在實務操作中，我們經常遇到保戶拿著保單來申請完全的無關理賠，顯而易見，你保的根本就不是你所遭遇的那些風險，這肯定會賠不到。”

如果你只投保某個保險產品，那可不能認為“我的保險足夠了”。目前為止，還沒有哪個單一的保險產品能夠提供涉及生老病死的全部保障。比如，死亡保險針對身故責任，你的養(yǎng)老它不管；意外保險只保意外，若是因病理賠，保險公司必然會拒絕；同理，重疾險通常也無法理賠咳嗽頭疼這樣的小病小災。

投保者在投保前，一定要細讀下保單，弄清自己買的是什么，保的有什么，當一切了然于胸，那些因張冠李戴而來的拒賠自然不會發(fā)生。

二算保額，心中有數

牛頭不對馬嘴的投保和理賠一定無法匹配，而不當索賠也會遭遇“理賠難”，任何保險產品都有對應的保額和理賠條件。據中德安聯的保險專家介紹，一些馬虎的客戶，曾因不了解自己的保額或理賠條件而被拒賠。

“有客戶投保了10萬元的重疾險，出險后申請賠付20多萬元，他以為保額是依據醫(yī)療費用支出來確定的。這樣的理賠申請超越了保險合同的約定，勢必無法滿足。”保險公司不是福利機構，任何保險產品都是通過精算后而科學定價的，更高的保額和更大的理賠范圍，一定對應著更昂貴的保費支出。

除了保額限制外，有些產品的理賠特性也值得注意。比如，差額補償型醫(yī)療保險，即根據個人實際發(fā)生的支出按約定比例賠付，與社保的醫(yī)療報銷概念類似，這類產品的理賠上限是不可能超出實際開支的。

除了了解自己的保單保什么，適度關注一下保額和理賠條件，就能基本心中有數，將保險合理地安排在自己的理財規(guī)劃中去。理財師表示，一般來說，個人保費年預算為年收入的10%到20%為宜。

三要告知，合法合規(guī)

除了了解保險產品本身的理賠特性，對投保者而言，投保時未如實告知也將成為理賠的障礙。業(yè)內保險專家表示，“如實填寫投保單信息是保戶必須履行的義務，也可以理解為消除今后理賠難的一種自我保護式舉措。”

根據我國的保險法，如果發(fā)現被保險人帶病投保、隱瞞高風險職業(yè)等未如實告知行為，一旦出險，保險公司可以以過失不如實告知為由拒賠，甚至在判定為故意不如實告知的情況下連所繳保費都將不予退還。

此外，“保險產品只保障合法行為下的風險，像無證駕車等違法行為的出險、或是刑事犯罪的身故，這類違法行為都屬于理賠的除外項。”相關業(yè)內人士指出，像自殺、吸毒、戰(zhàn)爭等保險合同中標明的除外責任，也得不到保險公司的理賠。

因此，認真閱讀保單的除外責任，也是快速了解自身購買保險產品必不可少的一環(huán)。

保監(jiān)會四大投保提示

一、不懂的條款要隨時提問

在簽訂合同時，一定要仔細查看并研究保險合同書上的每一條條款，不懂的條款要問業(yè)務人員。當然，也不能一味地聽業(yè)務人員解釋，自己也要加以判斷，是否真的適合自己，是否會給我?guī)砦：Φ取?/p>

二、檢驗提供的保障是否全面

在看完一遍保險合同后，投保者需要思考一下，這份保險提供的保障是否全面，自己還需要投保些什么才行？在投保時也可同時選擇去別的保險公司看看有沒有保障更全面的產品，不斷地做比對，然后決定購買何種保險。

三、明確是否有附加險種

有些保險公司提供的險種除了主險之外，還有附加險，雖說細微，但能用較少的錢來彌補更多的風險，還是實惠的?？梢哉f附加險是對主險的補充，未來說不定能起到重大的作用。

四、注意除外責任條款

除外責任款，也稱“例外條款”，是指保險公司不會保的那些方面，這些方面投保者一定要一條條仔細看清楚。避免事后，自己受的傷害屬于除外責任，而得不到賠付。如保險合同中的表述模糊，投保者一定要向業(yè)務人員詢問清楚。