地震巨災(zāi)保險(xiǎn)開展的困難

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及巨額資金和復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，開展過(guò)程中面臨著以下困難：

巨額資金需求

地震巨災(zāi)的破壞力巨大，保險(xiǎn)金額動(dòng)輒上千億元，需要保險(xiǎn)公司具備充足的資金實(shí)力。然而，我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)資金總規(guī)模有限，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋巨額的保險(xiǎn)需求。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜

地震的發(fā)生具有隨機(jī)性，且震級(jí)、震中位置、震源深度等影響因素眾多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估十分復(fù)雜。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司基于歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅y以準(zhǔn)確評(píng)估地震巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)。

保費(fèi)過(guò)高

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及巨額賠償，保費(fèi)不可避免地會(huì)較高。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，過(guò)高的保費(fèi)可能超出承受范圍，影響參保意愿。

道德風(fēng)險(xiǎn)隱患

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)中存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人不惜以發(fā)生地震巨災(zāi)的方式牟取巨額賠償。針對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，需要制定完善的理賠機(jī)制和監(jiān)管制度，防止保險(xiǎn)資金的濫用。

地震易發(fā)地區(qū)居民收入有限

我國(guó)地震易發(fā)地區(qū)往往是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民收入水平有限。高昂的保費(fèi)可能導(dǎo)致這些地區(qū)居民無(wú)力購(gòu)買地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而無(wú)法獲得必要的保障。


通常認(rèn)為，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)地震災(zāi)害發(fā)生后造成的損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散和損失分?jǐn)偟囊环N巨災(zāi)保險(xiǎn)。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因其具有以下特征使得建立該保險(xiǎn)制度有一定的難度：

（1）地震巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格意義上不具有風(fēng)險(xiǎn)可保性。保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)大數(shù)法則的要求是可保風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性。地震巨災(zāi)事故屬于低頻事件，理論上不滿足大數(shù)法則的要求。

（2）地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常需要再保險(xiǎn)的幫助。巨災(zāi)損失往往不是一家保險(xiǎn)公司或一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金或財(cái)力所能承擔(dān)的，通過(guò)再保險(xiǎn)，可以讓巨額損失在保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間共同分擔(dān)，它對(duì)每個(gè)直接保險(xiǎn)人所帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊就小得多。而為了控制賠付率，再保險(xiǎn)人通常會(huì)選擇承保經(jīng)驗(yàn)豐富的直保人合作，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)在部分欠發(fā)達(dá)區(qū)域應(yīng)保未盡保。

（3）地震巨災(zāi)保險(xiǎn)同金融市場(chǎng)的聯(lián)系日益緊密。通過(guò)巨災(zāi)債券等金融工具可以將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場(chǎng)，但是目前大多數(shù)國(guó)家的資本市場(chǎng)并不成熟，尚不足以支持該類金融產(chǎn)品的普及。

（4）通常只承保地震引起的直接物質(zhì)損壞或滅失。即保險(xiǎn)人不承擔(dān)在保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)因地震導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)中斷或其他間接損失，故保障的有限性會(huì)限制投保人的投保積極性。

（5）地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率高低同某地區(qū)的地震風(fēng)險(xiǎn)大小直接掛鉤。地震高發(fā)區(qū)域的保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通地區(qū)，例如，在美國(guó)加州（加州地處全球最大的地震帶——環(huán)太平洋地震帶），地震保險(xiǎn)的保費(fèi)甚至超過(guò)火險(xiǎn)保費(fèi)。