保險(xiǎn)合同的主體
保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人等。其中，保險(xiǎn)人是提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，被保險(xiǎn)人是接受保險(xiǎn)保障的人，受益人是保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金權(quán)利的人。
保險(xiǎn)合同的成立
保險(xiǎn)合同的成立以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人達(dá)成一致為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同一般通過(guò)投保、承保和交納保險(xiǎn)費(fèi)等環(huán)節(jié)完成。投保是申請(qǐng)人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)需求的過(guò)程，承保是保險(xiǎn)人接受投保申請(qǐng)并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的過(guò)程，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的過(guò)程。
保險(xiǎn)合同的生效
保險(xiǎn)合同生效時(shí)間一般從保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單開(kāi)始。保險(xiǎn)單是證明保險(xiǎn)合同存在的重要憑證，它記載了保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)等。
保險(xiǎn)合同的變更和解除
保險(xiǎn)合同一旦生效，雙方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。但如果出現(xiàn)特定情形，如被保險(xiǎn)人的死亡、保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失等，保險(xiǎn)合同可以按照法律規(guī)定或合同約定變更或解除。
保險(xiǎn)合同的效力
保險(xiǎn)合同自成立時(shí)起生效，具有法律約束力。雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行各自的義務(wù)，不得違反合同規(guī)定。如果一方違反合同，另一方可以按照法律規(guī)定或合同約定追究其違約責(zé)任。
保險(xiǎn)合同的保密
保險(xiǎn)合同中涉及的個(gè)人信息受法律保護(hù)，雙方當(dāng)事人不得隨意泄露。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息保密，不得向第三方提供，除非法律規(guī)定或被保險(xiǎn)人同意。
保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類(lèi)。定義：1、參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。2、對(duì)自然人或法人的要求：具權(quán)利能力；具行為能力。
保險(xiǎn)合同主體的內(nèi)容
(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)合同訂立的直接參與者，包括保險(xiǎn)人和投保人。
1．保險(xiǎn)人
保險(xiǎn)人又稱(chēng)承保人，是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法人，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。由于保險(xiǎn)人的特殊地位和作用，各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)都做了嚴(yán)格規(guī)定，以確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保證社會(huì)公眾利益。設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件包括以下幾個(gè)方面。
(1)保險(xiǎn)公司必須是股份有限公司或者國(guó)有獨(dú)資公司。
(2)保險(xiǎn)公司的設(shè)立，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
(3)有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的公司章程。
(4)符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。
設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元，并且最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額。但是，不能低于2億元的最低限額。
(5)有具備任職資格的高級(jí)管理人員。
(6)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。
(7)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和必要的營(yíng)業(yè)設(shè)施。
依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為此，中國(guó)平安單設(shè)壽險(xiǎn)公司(獨(dú)立法人)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又單設(shè)財(cái)險(xiǎn)公司(也是獨(dú)立法人)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2．投保人
投保人又稱(chēng)要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定．負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。保險(xiǎn)人的義務(wù)正是投保人的權(quán)利，但投保人要獲得權(quán)利是以履行義務(wù)和滿(mǎn)足一定的條件為前提的。
投保人通常應(yīng)具備以下條件。
(1)投保人必須具備相應(yīng)的民事行為能力。限制行為能力和無(wú)行為能力的人不能作為投保人簽訂保險(xiǎn)合同；未取得法人資格的組織也不能成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。
(2)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益則不能申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同；已訂立的合同也為無(wú)效合同。
(3)投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是有償合同，無(wú)論投保人是為自己的利益，為他人的利益，或是為自己兼顧他人的利益訂立保險(xiǎn)合同時(shí)都要承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
二．保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
1.被保險(xiǎn)人
被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)是投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人；投保人要征得被保險(xiǎn)人同意；投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備以下條件。
①被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故致使被保財(cái)產(chǎn)遭受損失后，被保險(xiǎn)人可依照保險(xiǎn)合同獲得補(bǔ)償；在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡期限時(shí)，保險(xiǎn)人要根據(jù)保險(xiǎn)合同賠償或給付保險(xiǎn)金。
②被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有以保險(xiǎn)合同的訂立為前提，其行使則以保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生為條件。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依繼承法繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。
2.受益人
受益人是保險(xiǎn)合同的重要關(guān)系人之一。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”受益人的成立應(yīng)具備以下條件。
①受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件。
人身保險(xiǎn)合同中因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人也有所不同：投保人以自己的生命、身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，投保人是被保險(xiǎn)人，受益人是其指定的人；投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立保險(xiǎn)合同的，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人；投保人以他人的生命、身體為他人利益而訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人；投保人以他人的生命、身體為自己利益而訂立保險(xiǎn)合同的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。投保人是受益人。投保人指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以是被保險(xiǎn)人或投保人指定的一人或數(shù)人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
②受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是受益人依照保險(xiǎn)合同享有的基本權(quán)利。當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，如果被保險(xiǎn)人死亡，則受益人能夠從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)合同中被指定的受益人是一人時(shí)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險(xiǎn)金。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人確定；未確定的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：第一，沒(méi)有指定受益人；第二，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；第三，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。”此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定分配。
三．保險(xiǎn)合同的輔助人
保險(xiǎn)合同的輔助人又稱(chēng)中介人，是指在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。
1.保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是指保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)與保險(xiǎn)人簽訂的代理合同，在授權(quán)范圍內(nèi)代表保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幫助保險(xiǎn)人招攬客戶(hù)，如簽訂保險(xiǎn)合同、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議、代理理賠檢驗(yàn)工作等，保險(xiǎn)人則以手續(xù)費(fèi)或傭金的形式給予保險(xiǎn)代理人一定的勞務(wù)報(bào)酬。保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)，以被代理人的名義，獨(dú)立實(shí)施一切法律行為，其后果由被代理人即保險(xiǎn)人承擔(dān)。但代理人不得濫用代理權(quán)，不得超出代理人的權(quán)限范圍。若因代理人的越權(quán)行為造成的損失后果，代理人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
各國(guó)法律對(duì)取得保險(xiǎn)代理人資格和代理人的業(yè)務(wù)范圍都有所規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人包括專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三類(lèi)。專(zhuān)業(yè)代理人是指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，包括代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單、代理收取保險(xiǎn)費(fèi)、進(jìn)行保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)、代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失查勘和理賠等業(yè)務(wù)。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，其業(yè)務(wù)只限于代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人，主要是指營(yíng)銷(xiāo)員。保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的資格條件，代理機(jī)構(gòu)應(yīng)取得其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保保險(xiǎn)人收取傭金的單位。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人不同，他是基于投保人的利益，向保險(xiǎn)人或其代理人洽定保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不代訂保險(xiǎn)合同，仍需投保人自己訂立，除非得到投保人的特別委托。但經(jīng)紀(jì)人的洽定必須基于投保人的利益，故必須在最優(yōu)惠的條件下訂立保險(xiǎn)合同。而在訂立合同之后，經(jīng)紀(jì)人的傭金則由保險(xiǎn)人支付。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同樣也要具備一定的資格條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的資格條件，并取得其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)失給投保人或被保險(xiǎn)人造成損失的，則由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
3.保險(xiǎn)公估人
保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。保險(xiǎn)公估人可以接受保險(xiǎn)人的委托，也可以接受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，并向委托人收取公估費(fèi)用。
保險(xiǎn)公估人接受當(dāng)事人委托后，獨(dú)立執(zhí)行業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)公估人因其能合理地維護(hù)當(dāng)事人各方的利益，因此對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要作用。保險(xiǎn)公估人除了應(yīng)精通保險(xiǎn)資產(chǎn)評(píng)估等專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還必須具有良好的職業(yè)道德，以保持良好的職業(yè)形象。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人及其業(yè)務(wù)也將得到發(fā)展。