理財(cái)保險(xiǎn)的定義
理財(cái)保險(xiǎn)是一種兼具保障和理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它將保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)相結(jié)合，可以幫助投保人達(dá)到積累財(cái)富、抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的。
理財(cái)保險(xiǎn)的種類
理財(cái)保險(xiǎn)主要包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等類型，不同類型的理財(cái)保險(xiǎn)具有不同的保障和理財(cái)特點(diǎn)，投保人可以根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的險(xiǎn)種。
理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于既能提供一定的人身保障，又可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累或傳承。同時(shí)，理財(cái)保險(xiǎn)還具有保費(fèi)豁免、保單貸款等附加功能，能夠滿足投保人的多種需求。
理財(cái)保險(xiǎn)的費(fèi)用
理財(cái)保險(xiǎn)的費(fèi)用取決于投保人的年齡、性別、健康狀況、保障內(nèi)容和繳費(fèi)方式等因素。一般來(lái)說(shuō)，年輕、健康、繳費(fèi)期限長(zhǎng)的人群，保費(fèi)會(huì)更優(yōu)惠。
理財(cái)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
投保理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，需要注意以下事項(xiàng)：一是選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司；二是仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保單保障內(nèi)容和責(zé)任免除條款；三是根據(jù)自身情況合理選擇保障額度；四是按時(shí)繳納保費(fèi)，以免影響保單效力。
理財(cái)保險(xiǎn)的收益
理財(cái)保險(xiǎn)的收益主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保障收益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或疾病時(shí)，可以獲得相應(yīng)的賠償；二是理財(cái)收益，通過(guò)保單的年金、紅利或投資收益等形式，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。
理財(cái)保險(xiǎn)與投資理財(cái)?shù)膮^(qū)別
理財(cái)保險(xiǎn)與一般的投資理財(cái)產(chǎn)品既有相似之處，也有不同之處。相似之處在于，兩者都可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。不同之處在于，理財(cái)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障功能，而一般的投資理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有；理財(cái)保險(xiǎn)的收益率通常比一般的投資理財(cái)產(chǎn)品更穩(wěn)定，但靈活性較差。
理財(cái)保險(xiǎn)是什么？
理財(cái)保險(xiǎn)是什么？需要注意的是，保險(xiǎn)理財(cái)與儲(chǔ)蓄、國(guó)債等有很大不同，具體表現(xiàn)在五個(gè)方面：
安全性
保險(xiǎn)是合同行為，客戶的權(quán)益受法律及合同的雙重保護(hù)。而且，保險(xiǎn)合同不怕丟失、損毀、被盜。而鈔票就不那么安全了，錢(qián)在誰(shuí)口袋里就是誰(shuí)的，錢(qián)丟了，就等于破財(cái)。取錢(qián)時(shí)忘了密碼，會(huì)帶來(lái)很大麻煩。
長(zhǎng)期性
壽險(xiǎn)保單期限短則5年10年，長(zhǎng)則終身。保單利益常常涉及兩代人。而儲(chǔ)蓄是一種短期理財(cái)工具，人們存錢(qián)，一是為了安全，二是為了使用，第三才是獲得利息。
確定性
確定性是指保單未來(lái)收益可以明確的推算出來(lái)。例如：終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，如果合同約定自被保險(xiǎn)人60歲開(kāi)始每年領(lǐng)取5萬(wàn)元，那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存到中國(guó)人平均年齡71歲時(shí)，可以領(lǐng)取60萬(wàn)元，如果生存到84歲，則累計(jì)領(lǐng)取125萬(wàn)元。但是，儲(chǔ)蓄和國(guó)債的未來(lái)本息是不確定的，因?yàn)槔式?jīng)常變動(dòng)。我國(guó)前幾年連續(xù)七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%驟降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。 大幅度降息將改變?nèi)藗兊纳罘绞?。例如某人?00萬(wàn)元，在1996年，可以得到近11萬(wàn)元的利息，它可以在什么都不干的情況下過(guò)上令人羨慕的生活。到了1999年以后，100萬(wàn)元存滿一年，只能得到1.8萬(wàn)元，假如這位百萬(wàn)富翁每年的正常生活開(kāi)銷為10萬(wàn)元，那么11年后，將剩下1.27萬(wàn)元。所以，很多原來(lái)的百萬(wàn)富翁如今不得不繼續(xù)工作。
強(qiáng)制性
這里所說(shuō)的強(qiáng)制性不是指政府或保險(xiǎn)公司強(qiáng)制人們參加保險(xiǎn)，而是說(shuō)保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人而言帶有強(qiáng)制理財(cái)?shù)纳省１ＹM(fèi)年年交，而養(yǎng)老金或生存保險(xiǎn)金只能在約定的若干年后領(lǐng)取，一般不能提前領(lǐng)取。如果沒(méi)有強(qiáng)制約束，人們很容易把存折上的錢(qián)取出來(lái)以滿足突發(fā)奇想的消費(fèi)或投資。因此，理財(cái)?shù)挠?jì)劃被打破，未來(lái)生活保障可能落空。
融資性
對(duì)客戶而言，保險(xiǎn)的融資作用表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是風(fēng)險(xiǎn)融資，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其本人或受益人可得到一筆保險(xiǎn)金。例如，對(duì)于30歲左右的年輕人，意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率在0.3%左右，每年繳30元可承擔(dān)1萬(wàn)元限額的傷害保障。住院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率大致在3%左右，每年繳300元承擔(dān)1萬(wàn)元限額的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任。二是直接融資（指保單質(zhì)押借款功能）。許多保單都有質(zhì)押借款承諾，只要保險(xiǎn)有效期滿兩年以上，被保險(xiǎn)人或投保人即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，期限通常是半年，借款額是保單現(xiàn)金價(jià)值（見(jiàn)附錄4）的70%左右。
除以上五個(gè)特點(diǎn)外，保險(xiǎn)還有其他功能，例如合理避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益轉(zhuǎn)換等。
綜上所述，保險(xiǎn)是非常獨(dú)特的理財(cái)工具。如果運(yùn)用好保險(xiǎn)理財(cái)手段，將大大提高理財(cái)功效，大大改善人們的生活質(zhì)量，充分保障人們的經(jīng)濟(jì)利益。
正因?yàn)槿绱?，很多西方人都有許多保險(xiǎn)，有些人的保險(xiǎn)金額高達(dá)百萬(wàn)、千萬(wàn)，甚至上億美元。所以大家千萬(wàn)不要把保險(xiǎn)看作無(wú)味的花費(fèi)，而是一種實(shí)實(shí)在在的理財(cái)工具。