如何選擇劃算的重疾保險？
購買重疾保險時，應(yīng)考慮投保年齡、健康狀況、保障范圍和保費(fèi)等因素。年輕健康時投保費(fèi)率低，保障范圍覆蓋全面，保費(fèi)相對劃算。
有哪些需要注意的保障條款？
重疾險條款中，應(yīng)關(guān)注等待期、保額、分組給付比例、免賠額等。其中，等待期是指首次患病后無法立即賠付的期限；保額是指最高可賠付的金額；分組給付比例是指不同疾病組別的賠付比例；免賠額是指達(dá)到一定金額后才可獲得賠償。
哪些情況可能導(dǎo)致保費(fèi)上漲？
吸煙、酗酒、肥胖、高血壓、糖尿病等不健康因素都會影響投保費(fèi)率。因此，保持健康的生活方式有助于降低保費(fèi)支出。
投保時應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些保障內(nèi)容？
重疾險保障內(nèi)容主要包括輕癥、中癥、重癥和身故保障。其中，重癥保障是核心保障，應(yīng)優(yōu)先選擇保障范圍廣泛的重疾種類。輕癥和中癥保障可以作為補(bǔ)充，但保費(fèi)相對較高，投保時需謹(jǐn)慎考慮。
保額應(yīng)該如何確定？
保額應(yīng)根據(jù)個人收入、家庭情況和醫(yī)療費(fèi)用水平確定。一般建議選擇10-30倍的年收入作為保額，以滿足基本治療和康復(fù)費(fèi)用需求。
等待期對理賠有什么影響？
等待期是指在投保后，首次患病后必須等待一定時間才可獲得賠付。一般等待期為90天或180天，不同產(chǎn)品可能有所差異。等待期內(nèi)患病，無法獲得賠付。
免賠額的設(shè)置有什么作用？
免賠額是指達(dá)到一定金額后才可獲得賠償。設(shè)置免賠額可以降低保費(fèi)支出，適合醫(yī)療費(fèi)用支出較少的人群。但需要注意，免賠額過高可能影響理賠效率。
重疾保險的投保技巧1：越早投保越好
保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同的情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購買保險。一般來說，20～35周歲是購買重疾險的最佳時期，保險公司通常不接受60歲以上的投保人。現(xiàn)在雖然也推出了一些專門針對老年人的產(chǎn)品，但從保費(fèi)方面計算，老年投保人的保費(fèi)較高，因此越早投保越合算。
重疾保險的投保技巧2：保額的確定
消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險人對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議選擇重疾險保額10萬～20萬元。年收入在12萬～30萬元左右的人群，建議重疾險的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人，特別是被保險人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質(zhì)不會因被保險人的疾病而嚴(yán)重下降。
重疾保險的投保技巧3：最好選擇長期繳費(fèi)
對于重疾類產(chǎn)品，交費(fèi)時間越長越好。道理很簡單，人隨著年齡的增長患病幾率會大大增加，如果不幸生病，且在交費(fèi)期內(nèi)，可以免交以后各期保費(fèi)。所以，重大疾病保險選最長的期限最合適。
目前市場上的重疾險產(chǎn)品主要分三類。
第一類是定期或者終身重疾險。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。這類重疾險采取均衡費(fèi)率，而且保證續(xù)保，但保費(fèi)相對比較昂貴。
第二類是短期的重疾保障產(chǎn)品，保費(fèi)比較便宜，但是不還本。保障年齡一般也只到65歲，保費(fèi)采取自然費(fèi)率，年輕時候會非常便宜，而且保障的疾病可能會更新，但隨著年齡的增大，保費(fèi)會越來越貴，尤其是45歲后，保費(fèi)上升的速度會明顯加快。而且短期重疾險有一個明顯的缺點(diǎn)，就是保險公司不保證續(xù)保。目前，保險公司大多只把短期重疾險產(chǎn)品作為附加險來銷售，一般會附加在分紅型的壽險產(chǎn)品上，投保者不能單獨(dú)購買。單獨(dú)購買的短期重疾險只在團(tuán)體保險中出現(xiàn)。
第三類是以附加險形式出現(xiàn)的重疾險產(chǎn)品，主險可以是分紅險、兩全保險等，保費(fèi)一般只有幾百元，比較便宜，但是出險后主合同隨之中止。新《保險法》實施后，純重疾險對保險公司來說，風(fēng)險成倍增加。故此，保險公司新推的重疾險多以“主險%2B附加險”的形式存在。一方面主險可以進(jìn)行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜，消費(fèi)者自主選擇的余地更大。
據(jù)專業(yè)人士介紹，上述三類產(chǎn)品并無好壞之分，關(guān)鍵看自身需要，要根據(jù)年齡、性別和經(jīng)濟(jì)狀況量力而行。
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