理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品解讀
近年來(lái)，伴隨著資本市場(chǎng)的繁榮，以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為代表的投資理財(cái)型保險(xiǎn)受到了眾多投資者的極大追捧。
從產(chǎn)品形態(tài)上講，大多數(shù)的傳統(tǒng)型產(chǎn)品在費(fèi)率厘算時(shí)通常設(shè)有一定的預(yù)定利率，大多數(shù)產(chǎn)品的保單收益和公司的投資收益狀況關(guān)聯(lián)性不大。而投資型產(chǎn)品多數(shù)會(huì)向客戶明示保險(xiǎn)公司收取的各項(xiàng)管理費(fèi)用和保障費(fèi)用，保單的收益與保險(xiǎn)公司的投資收益也會(huì)密切掛鉤。
從這三種新型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率上來(lái)看：分紅險(xiǎn)的收益率和萬(wàn)能險(xiǎn)收益率都設(shè)有保底利率，非常穩(wěn)健，當(dāng)然收益率也不會(huì)太高，分紅險(xiǎn)只是與銀行利率不相上下，萬(wàn)能險(xiǎn)的名義收益率則比銀行利率高一點(diǎn)點(diǎn)。而投連險(xiǎn)的收益率則是與股票、基金抗衡，收益可以超過(guò)100%，也可以為負(fù)。
這些產(chǎn)品除前面所提及的新型產(chǎn)品的特征之外，本身又有各自的特點(diǎn)。
購(gòu)買保險(xiǎn)需注意“三點(diǎn)”
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)通報(bào)的2014年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況顯示，2014年上半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量12417件，反映有效投訴事項(xiàng)13420個(gè)。消費(fèi)者投訴事項(xiàng)涉及人身險(xiǎn)的共有8275個(gè)。
通報(bào)顯示，人身險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)公司合同糾紛類投訴中，退保糾紛2731個(gè)，占合同糾紛投訴總量的47.83%，主要表現(xiàn)在大多數(shù)人身險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，一旦中途退保，按照現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，將產(chǎn)生一定的退保損失，部分消費(fèi)者對(duì)此無(wú)法接受。
消費(fèi)者主要投訴銷售人員夸大產(chǎn)品收益、錯(cuò)誤解釋保險(xiǎn)條款、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)或保險(xiǎn)合同期限、混淆保險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的概念等。
針對(duì)此類保險(xiǎn)糾紛頻發(fā)的現(xiàn)象，荊門市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，以下三點(diǎn)需特別注意：
一、要正確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求，并充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。分紅保險(xiǎn)是一種較為合理的理財(cái)方式，但收入不穩(wěn)定，短期內(nèi)預(yù)計(jì)有大筆開(kāi)支的家庭要慎重選擇分紅型產(chǎn)品，分紅保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較差，若中途想要退保會(huì)有損失。
二、認(rèn)真審閱合同條款。不能只看保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員提供的宣傳資料，更不能輕信業(yè)務(wù)員自身關(guān)于分紅收益的承諾。
三、合理利用“猶豫期”，一年期以上人身保險(xiǎn)合同有“猶豫期”，是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天或15天內(nèi)，撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司僅扣除少量工本費(fèi)，退還投保人全部已交保費(fèi)。在此期間，投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適。