農(nóng)業(yè)保險承保指引
承保范圍
農(nóng)業(yè)保險一般承保自然災(zāi)害、意外事故、疾病和責任等風險，具體范圍因險種不同而異。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險承保因臺風、洪澇、干旱、地震等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失；農(nóng)業(yè)意外傷害保險承保因意外事故導(dǎo)致農(nóng)戶或被保險人受傷或死亡造成的損失。
保險對象
農(nóng)業(yè)保險的保險對象是指被保險的農(nóng)作物、牲畜、家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖物等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)經(jīng)營活動。不同險種的保險對象各有差異。例如，農(nóng)業(yè)作物保險的保險對象是農(nóng)作物，而農(nóng)業(yè)畜禽保險的保險對象是牲畜和家禽。
保險責任
保險責任是指保險人對保險事故發(fā)生的風險承擔的賠償或給付責任。不同險種的保險責任也不同。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險的保險責任是賠償或給付因自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失；農(nóng)業(yè)意外傷害保險的保險責任是賠償或給付因意外事故造成的農(nóng)戶或被保險人受傷或死亡造成的損失。
保險金額
保險金額是指保險標的的保險價值或保障金額，也是保險人賠償或給付的最高限額。保險金額的確定方法因險種不同而異。例如，農(nóng)業(yè)作物保險的保險金額一般按農(nóng)作物的產(chǎn)量和市場價格確定；農(nóng)業(yè)畜禽保險的保險金額一般按畜禽的品種、數(shù)量和市價確定。
保險期間
保險期間是指保險合同約定的保險責任開始和終止的時間。不同險種的保險期間也有所不同。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險的保險期間一般為農(nóng)作物的播種期至收獲期；農(nóng)業(yè)意外傷害保險的保險期間一般為一年。
保險費率
保險費率是指為獲得保險保障而支付的保險費與保險標的的保險金額之比。不同險種的保險費率也不相同。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險的保險費率一般由風險發(fā)生的概率、保險金額和保障期間等因素決定；農(nóng)業(yè)意外傷害保險的保險費率一般由被保險人的職業(yè)、年齡和健康狀況等因素決定。
農(nóng)業(yè)保險承保指引
第一章 總 則
第一條為進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務(wù)流程，提高承保質(zhì)量，加強行業(yè)服務(wù)能力建設(shè)，杜絕虛假承保，防范道德風險，促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定特制定本指引。
第二章 承保準備
第二條 擬開辦農(nóng)業(yè)保險的公司，應(yīng)按照保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)【2009】56號）要求，對機構(gòu)、人員、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等進行評估，上報總公司審核。在開辦業(yè)務(wù)前，由總公司向保監(jiān)會提交書面報告。原則上開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司在開辦區(qū)域的縣級應(yīng)設(shè)立機構(gòu)或服務(wù)網(wǎng)點。
第三條 保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)前應(yīng)做好承保前的各項準備工作，加強政府協(xié)調(diào)，進行風險評估，制定保險方案，履行產(chǎn)品備案手續(xù)，加強宣傳及人員培訓，推動基層服務(wù)體系建設(shè)，為承保工作奠定基礎(chǔ)。
第四條 保險公司應(yīng)積極向當?shù)卣拖嚓P(guān)部門溝通匯報，提出開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的計劃，爭取地方政府及相關(guān)部門的支持與認可。
第五條 保險公司應(yīng)認真做好農(nóng)業(yè)保險風險評估工作。對承保區(qū)域內(nèi)的標的風險特征、社會環(huán)境、政策環(huán)境及巨災(zāi)風險等方面進行評估。
第六條 保險公司按照“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的基本原則，根據(jù)風險評估情況，合理制定保險方案，并做好再保險安排，報總公司審批同意。
第七條 保險公司應(yīng)根據(jù)保險方案制定保險產(chǎn)品，并按照相關(guān)規(guī)定履行產(chǎn)品備案手續(xù)。
第八條 保險公司可借助基層涉農(nóng)服務(wù)部門及公司現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)力量，在政府部門支持下，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的服務(wù)體系、獎懲機制及管理制度。
（一）原則上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級具備自有或受委托的工作機構(gòu)。
（二）原則上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級配備具備一定專業(yè)素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險專（兼）職工作人員，在村一級引入?yún)f(xié)助開展農(nóng)業(yè)保險工作的相關(guān)人員。
第九條 保險公司應(yīng)加大力度做好宣傳工作，選擇農(nóng)民喜聞樂見的方式，以通俗易懂的形式進行農(nóng)業(yè)保險宣傳。
第十條 保險公司應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的培訓，包括協(xié)助保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基層部門工作人員，了解國家支農(nóng)惠農(nóng)政策及監(jiān)管要求，學習掌握保險公司產(chǎn)品條款、承保流程操作規(guī)范及承保質(zhì)量要求等內(nèi)容。
第三章 承 保
第十一條 保險公司在承保工作中，原則上應(yīng)堅持大面積集體統(tǒng)一投保，整體推進，并做到“承保到戶”。“承保到戶”是指，對于農(nóng)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)及經(jīng)濟合作組織等作為被保險人單獨投保的，要做到保單發(fā)放到被保險人；對于以村、龍頭企業(yè)及經(jīng)濟合作組織等為單位集體投保的，應(yīng)有分戶標的投保清單，詳細列明農(nóng)戶基本信息及標的信息，由農(nóng)戶簽字確認，實現(xiàn)承保到戶。
第十二條 農(nóng)業(yè)保險投保單及分戶標的投保清單應(yīng)采用格式化單證，由保險公司省級（含）以上機構(gòu)負責設(shè)計。分戶標的投保清單背面可附投保須知，明示投保險種主要內(nèi)容。承保前應(yīng)采集投保人、被保險人、保險標的相關(guān)要素信息，包括：投保人（被保險人）姓名（組織名稱）、身份證號碼（組織機構(gòu)代碼）、聯(lián)系方式、標的種類或數(shù)量、應(yīng)交保費（即總保險費）、農(nóng)戶自交保費，以及用于領(lǐng)取賠款的資金賬號等。
（一）種植險業(yè)務(wù)還須填寫作物名稱、地塊位置（能夠簡單描述地塊位置的基本信息），鼓勵保險公司探索使用GPS、無人航拍機等新技術(shù)承保。
（二）養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)還須填寫飼養(yǎng)方式、飼養(yǎng)品種、耳標號（能繁母豬、牛、羊、馬、騾子、駱駝等必須有唯一的耳標號）或批次號。
（三）林業(yè)險業(yè)務(wù)還須填寫林木屬性（公益林/商品林）。
第十三條 保險公司應(yīng)履行說明與告知義務(wù)，指導(dǎo)填寫分戶標的投保清單，收取農(nóng)戶自交保費，由農(nóng)戶簽字確認投保信息。
（一）向農(nóng)戶進行說明與告知，提示閱讀投保須知。
（二）按照農(nóng)戶應(yīng)交保費金額向農(nóng)戶收費。
（三）由農(nóng)戶確認分戶標的投保清單所填內(nèi)容，簽字確認。如由他人代簽，應(yīng)告知本人，注明“***（代）”，不得模仿他人簽字。
說明與告知義務(wù)應(yīng)在投保清單上明示，種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險分戶標的投保清單樣例詳見附件1-3。
第十四條 集體投保業(yè)務(wù)應(yīng)做到“承保情況公開”，在填寫分戶標的投保清單和預(yù)收保費后，應(yīng)做好收費登記，并將分戶投保信息以村或組為單位進行公示。公示地點選擇村（組）中較為明顯的區(qū)域，如村委會公告欄、宣傳欄等。公示內(nèi)容應(yīng)結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，將分戶標的投保清單中主要信息予以公示，公示期限原則上不得少于7天。公示后，如農(nóng)戶反饋信息不準確，應(yīng)及時核對調(diào)整。保險公司要將公示情況通過拍照、錄像等留存。
第十五條 保險公司應(yīng)認真核對農(nóng)戶基本信息、保險標的數(shù)量、風險情況，確保承保標的信息真實準確。
第十六條 保險公司收取農(nóng)戶自交保費后，應(yīng)及時將投保單錄入系統(tǒng)，并于30日內(nèi)將分戶標的投保清單信息導(dǎo)入系統(tǒng)，保證錄入信息的完整性和準確性。
第十七條 保險公司應(yīng)建立分級承保工作質(zhì)量抽查回訪制度。通過電話或現(xiàn)場回訪，采取隨機方式對承保信息采集、預(yù)收保費、標的查驗及信息公示等環(huán)節(jié)工作質(zhì)量進行監(jiān)督和檢驗，保險公司縣級機構(gòu)進行抽查回訪率不低于3%，且保險公司各級機構(gòu)應(yīng)對所轄分支機構(gòu)進行層層復(fù)核抽查。
第四章 核 保
第十八條 保險公司結(jié)合內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)發(fā)展需要研究制定本公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)核保政策，并報經(jīng)總公司同意。
第十九條 保險公司應(yīng)對關(guān)鍵要素進行認真審核，不得將對保險標的不具有保險利益的組織或機構(gòu)確認為被保險人。
第二十條 保險公司應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)核保質(zhì)量監(jiān)控機制。
（一）明確各級機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)核保人員職責與權(quán)限，結(jié)合分支機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的風險識別及綜合管理能力，實行差異化核保授權(quán)。核保權(quán)限應(yīng)設(shè)置在總公司或省級分公司，其余機構(gòu)不得設(shè)置農(nóng)險業(yè)務(wù)核保權(quán)。對于部分風險較高或業(yè)務(wù)相對復(fù)雜的業(yè)務(wù)，應(yīng)由總公司統(tǒng)一核保。
（二）加強核保質(zhì)量監(jiān)督，實行動態(tài)管理。保險公司應(yīng)不定期對下級公司核保通過的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行抽檢，對于風險識別及管控能力相對薄弱的分支機構(gòu)，應(yīng)限制或暫停核保權(quán)限。
第五章 收費出單
第二十一條 開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司，農(nóng)險業(yè)務(wù)單證應(yīng)由總公司統(tǒng)一管理，規(guī)范單證印制、領(lǐng)用、注銷、存檔各環(huán)節(jié)操作。
第二十二條 農(nóng)業(yè)保險的保險單、保險憑證及相關(guān)重要單證由總公司統(tǒng)一制定，應(yīng)具備一定的防偽能力和明顯的公司名稱等標識，由省級（含）以上機構(gòu)負責印制，實行編號管理。分支機構(gòu)如需調(diào)整保險單及相關(guān)重要單證樣式，應(yīng)報總公司審批。
（一）保險單至少為三聯(lián)（業(yè)務(wù)聯(lián)、財務(wù)聯(lián)、客戶聯(lián)），保險單應(yīng)通過系統(tǒng)打印，不允許手工填制。種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險的保險單樣例詳見附件4-6。
（二）農(nóng)業(yè)保險保險憑證樣例詳見附件7。
第二十三條 保險公司對各級財政給予保費補貼的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，實行農(nóng)戶自交保費“見費出單”，相關(guān)流程應(yīng)在系統(tǒng)中進行固化。農(nóng)戶應(yīng)交部分保費繳費完成后，由出單員打印保單。保險公司應(yīng)及時出具保險單、分戶標的保險清單，采取集體投保的業(yè)務(wù)，可制作保險憑證，并于30日內(nèi)發(fā)放到戶。
第六章 批 改
第二十四條 各級財政給予保費補貼的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除投保人/被保險人基本信息一般性操作錯誤以外，原則上不允許批改。確需批改的，應(yīng)由保險公司省級（含）以上機構(gòu)審核。
第二十五條 保險公司應(yīng)加強批改管理。批改手續(xù)應(yīng)經(jīng)投保人同意并填寫申請書，批改完成后，應(yīng)將相關(guān)單證送交投保人。
第七章 歸 檔
第二十六條 保險公司應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險承保資料的歸檔管理工作。應(yīng)將保險單、分戶標的投保/保險清單、公示情況、標的查驗記錄、批改申請、批單、保費收據(jù)/發(fā)票等以電子或紙質(zhì)方式統(tǒng)一歸檔。如在公司系統(tǒng)外打印保險憑證，應(yīng)確保憑證管理到位。
第八章 附 則
第二十七條 開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)遵照本指引規(guī)定開展農(nóng)業(yè)保險承保工作。
第二十八條 本指引自印發(fā)之日起施行，由中國保險行業(yè)協(xié)會負責解釋。