重大疾病險如何買得合適
以不同的身份、年齡、經(jīng)濟情況為基礎(chǔ),每個人對重大疾病保障的不同需求可分為:基礎(chǔ)保障型、全面保障型、經(jīng)濟適用型、高端保障型。
基礎(chǔ)保障型
此類人群一般是經(jīng)濟能力有限,這類人群更注重性價比,保障基本需求,建議選擇基礎(chǔ)保障型重大疾病保險,既能提供一定的重大疾病保障,又不會對經(jīng)濟造成太大壓力。
全面保障型
此類人群一般為家庭經(jīng)濟支柱,上有老下有小,承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟責(zé)任,建議選擇全面保障型重大疾病保險,保障范圍廣,保額也足夠,能提供全面的保障。
經(jīng)濟適用型
此類人群一般是工薪階層,經(jīng)濟條件中等,建議選擇經(jīng)濟適用型重大疾病保險,在保障范圍和保額上有所側(cè)重,保障必要的基礎(chǔ)疾病,保費也相對實惠。
高端保障型
此類人群一般是高收入人群,對保障要求較高,建議選擇高端保障型重大疾病保險,保障范圍全面,保額高,還提供增值服務(wù),能滿足高品質(zhì)的醫(yī)療保障需求。
購買重大疾病保險的注意事項
1. 保障范圍要全面,包含高發(fā)和高額的重大疾病。
2. 保額要充足,能覆蓋重大疾病治療和康復(fù)費用。
3. 免賠額和等待期要合理,避免不必要的經(jīng)濟損失。
4. 保費要合理,根據(jù)自己的經(jīng)濟情況選擇合適的保費。
5. 保證續(xù)保,選擇保證續(xù)保的重大疾病保險,避免因健康狀況變化而無法繼續(xù)投保。
剛剛過去的這個夏天,最火熱的“運動”莫過于“冰桶挑戰(zhàn)”。“冰桶挑戰(zhàn)賽”以一種特殊的方式,讓全球無數(shù)人了解了肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥(ALS)。據(jù)悉,“冰桶挑戰(zhàn)”已在中國的社交媒體上獲得了超過40億次的閱讀量,名人、明星紛紛參與,無數(shù)網(wǎng)友掀起了火熱討論。
不過,保險業(yè)內(nèi)人士指出,“漸凍人癥”作為重大疾病“嚴(yán)重運動神經(jīng)元病”中的一種,已被涵蓋在多數(shù)重大疾病保險的保障范圍之內(nèi)。對普通人來說,在社會保障有缺口的情況下,建議盡早購買重疾險,讓商業(yè)險來補充社保缺口,從而把罹患重疾的風(fēng)險有效轉(zhuǎn)嫁。
尚未納入大病醫(yī)保許多家庭因病致貧
“漸凍人癥”,醫(yī)學(xué)名詞為“肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥”,是運動神經(jīng)元病的一種。直到現(xiàn)在,“漸凍人癥”仍缺乏有效的治療方法,因而被世界衛(wèi)生組織列為5大絕癥之一。由于從患病開始,患者的中樞神經(jīng)系統(tǒng)內(nèi)控制骨骼肌的運動神經(jīng)元進行性退化,因此患者的肌肉會逐漸萎縮以至癱瘓,說話、吞咽及呼吸功能減退,直至呼吸衰竭。
記者從友邦保險深圳分公司采訪了解到,由于“漸凍人癥”尚未納入大病醫(yī)保,一旦患病,每個月超過4000元的治療費用,對很多患者家庭而言是沉重的經(jīng)濟負擔(dān),漫長的治療更是讓患者家人痛苦不堪,許多家庭因此陷入“因病致貧”的境地。
保險業(yè)內(nèi)人士指出,“冰桶挑戰(zhàn)賽”以一種特殊的方式,讓全球無數(shù)人了解了肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥,但對于“漸凍人”所面臨的現(xiàn)實困境而言,保障比娛樂更重要。
“根據(jù)國家衛(wèi)生部權(quán)威統(tǒng)計,重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上,而不少重大疾病的醫(yī)療、護理、營養(yǎng)費用不能在社保里報銷。”友邦保險一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,“對普通人來說,在社會保障有缺口的情況下,更需要未雨綢繆,尋求自我保障之法。對于沒有醫(yī)保的人來說,重大疾病保險尤其重要;而對已經(jīng)享有醫(yī)保的市民來說,重大疾病保險作為一種商業(yè)險,也是對社保缺口的一種必要補充。”
罹患合同約定疾病可獲得定額補償
重大疾病保險,是以保險合同約定的疾病發(fā)生并達到一定嚴(yán)重程度為給付保險金條件的疾病保險。記者了解到,達到一定嚴(yán)重程度的“漸凍人癥”作為重大疾病中“嚴(yán)重運動神經(jīng)元病”的一種,已被涵蓋在重大疾病保險的保障范圍之內(nèi)。
記者從深圳保險市場上了解到,目前市面上多數(shù)重疾險產(chǎn)品涵蓋了“漸凍人癥”。例如友邦的《友邦全佑一生“七合一”保障計劃》就將“嚴(yán)重運動神經(jīng)元病”歸入第二類重大疾病范疇,而“漸凍人癥”作為其中一種,已納入理賠范圍。
在購買重大疾病保險后,只要被保險人罹患保險合同約定的疾病,并嚴(yán)重到一定程度,無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用,都可獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險給付的保險金不僅能夠為被保險人支付高額醫(yī)療費用,還能夠提供患病后的經(jīng)濟保障,盡可能避免家庭經(jīng)濟陷入“因病致貧”的困境。
購買重大疾病險“合身合體”是關(guān)鍵
保險專家指出,消費重疾險,“合身合體”是關(guān)鍵。不少投保人有這樣的認識誤區(qū),認為年紀(jì)大了才有買重大疾病保險的必要。其實,保險公司會對每個被保險人進行健康核保。若身體有異常可能會做出加費承保、除外責(zé)任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此應(yīng)該趁年輕身體健康時投保,保險公司比較容易以標(biāo)準(zhǔn)體的條件承保,保費相對比較低。
對于如何選擇繳費期?保險專家指出,重大疾病保險的繳費期一般有5年、10年、15年、20年等,投保人應(yīng)盡量選擇較長的繳費期,將風(fēng)險最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險公司,真正凸顯重大疾病保險的保障功能。
在保額的選擇方面,一般來說,應(yīng)根據(jù)自己的年齡、收入狀況和工作性質(zhì)進行選擇。如,在年輕創(chuàng)業(yè)階段,可以選擇較低的保額,而人到中年后,隨著重大疾病風(fēng)險增大,可以選擇較高的保額。