日前國(guó)務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議，明確將開展個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，鼓勵(lì)購(gòu)買適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險(xiǎn)。歸個(gè)人購(gòu)買這類保險(xiǎn)的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，這預(yù)示著商業(yè)保險(xiǎn)將迎來(lái)另一個(gè)爆發(fā)性增長(zhǎng)的春天。
事實(shí)上，縱觀國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)：近些年，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)種數(shù)量如雨后春筍般出現(xiàn)，特別是隨著國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)推出的一系列優(yōu)惠政策，更是堅(jiān)定了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展信心。
然而，與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)人購(gòu)買保險(xiǎn)的數(shù)量不太“給力”，生活中很多人談“險(xiǎn)”色變。一方面，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步相對(duì)較晚，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)還有待挖掘；另一方面，很多人對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，將保險(xiǎn)與推銷劃等號(hào)，從內(nèi)心排斥；還有一種原因是“認(rèn)為危險(xiǎn)離我很遠(yuǎn)”的僥幸心理作祟，特別是對(duì)一些年輕人來(lái)說(shuō)尤甚。
當(dāng)今社會(huì)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈、生存壓力大、生活環(huán)境欠佳，年輕白領(lǐng)過(guò)勞猝死、頻發(fā)的交通意外、癌癥頻發(fā)……一次次吞噬著許多年輕生命，一次次在年輕人耳邊敲響警鐘：年輕人需要保險(xiǎn)嗎？
“年輕人需要保險(xiǎn)嗎？”“哪些保險(xiǎn)更適合他們？”“購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)注意些什么？”……帶著這些問(wèn)題，日前筆者采訪了中國(guó)永安保險(xiǎn)內(nèi)江中心支公司副總經(jīng)理彭澤虎，讓他為我們答疑解惑。
意外保險(xiǎn)是首選
“意外險(xiǎn)保障是人生的第一張保單，這是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的事實(shí)。”彭澤虎說(shuō)，生活中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)很多年輕人對(duì)保險(xiǎn)有點(diǎn)“淡”，或者說(shuō)從內(nèi)心是排斥的，認(rèn)為很沒(méi)必要，其形成的原因可能有兩方面：一是80后和90后這一代獨(dú)生子女比較多，買房買車等習(xí)慣依賴父母，基本上沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)或者說(shuō)保險(xiǎn)意識(shí)差；二是許多機(jī)關(guān)事業(yè)單位購(gòu)買了社會(huì)保險(xiǎn)，保障相對(duì)多一點(diǎn)，很多人認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)可有可無(wú)。
事實(shí)上，當(dāng)我們翻閱這些年的一些新聞不難發(fā)現(xiàn)，交通意外、旅游意外不時(shí)吞噬著年輕人的生命。很多年輕人都是家庭的頂梁柱，一旦發(fā)生意外或失去生命，整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)生活就會(huì)陷入崩塌狀態(tài)。
彭澤虎介紹，意外險(xiǎn)通常是“繳一年管一年”，通常來(lái)說(shuō)，市面上一般的意外保險(xiǎn)繳費(fèi)在200-300元/年，繳納100元可以買到10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保額，但具體要視各家保險(xiǎn)公司的具體政策而定，針對(duì)乘坐飛機(jī)、輪船等特殊交通工具發(fā)生意外的賠償金額會(huì)高一些。
彭澤虎介紹，生活中，我們還發(fā)現(xiàn)有一類司機(jī)寧愿花幾千上萬(wàn)塊錢給愛(ài)車買份保險(xiǎn)，也不給自己買一份保險(xiǎn)，這種“車貴人輕”的保險(xiǎn)意識(shí)不可取。汽車壞了可以修，或者再買一輛新的，但人不同，因?yàn)槿说纳挥幸淮?。因此，司機(jī)在為愛(ài)車買保險(xiǎn)的同時(shí)，也盡量為自己買份意外保險(xiǎn)吧，增添一份保障。
大病險(xiǎn)涵蓋范圍廣
霧霾污染、化學(xué)污染、水污染等外在因素，以及很多年輕人缺乏鍛煉，生活壓力大，近些年各類疾病也開始“盯”上了年輕人。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，由于水質(zhì)污染，化學(xué)污染等原因，全國(guó)的重疾患發(fā)率已經(jīng)高達(dá)72.18%，中國(guó)癌癥患者700萬(wàn)，每年新發(fā)病100萬(wàn)人，其中年輕人占了很大一部分比例。因此，對(duì)于時(shí)下的年輕人而言，買一份商業(yè)健康險(xiǎn)可以為自己和家庭增添一份保障。
彭澤虎介紹，商業(yè)健康險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)“定額給付”，與本人購(gòu)買的社會(huì)保險(xiǎn)并不沖突。特別是近期推出的“歸個(gè)人購(gòu)買這類保險(xiǎn)的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除”這一政策，更是說(shuō)明了國(guó)家對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的支持力度，這對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，也是一大利好。
在商業(yè)健康險(xiǎn)中，年輕人可以首選大病險(xiǎn)。如今的大病險(xiǎn)繳費(fèi)期分為5年、10年、15年、20年不同的期限，按月繳納，每月繳費(fèi)在400多元。大病保險(xiǎn)涵蓋的范圍比較多，有的甚至包含了60種重大疾病和10種輕癥疾病保障。建議年輕人可以選擇保險(xiǎn)期限更長(zhǎng)的，這樣投保限制會(huì)更少，費(fèi)用也更低一些。年輕人應(yīng)根據(jù)自己的家庭資產(chǎn)、家庭結(jié)構(gòu)以及自身需求等情況選擇大病險(xiǎn)，通常而言年輕人購(gòu)買大病險(xiǎn)每月所繳納的保費(fèi)應(yīng)不高于自己當(dāng)月收入的10%。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)“未雨綢繆”
生活中，很多年輕人會(huì)說(shuō)，自己還這么年輕，養(yǎng)老離我還很遠(yuǎn)；有的人認(rèn)為，我已經(jīng)購(gòu)買了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，再買也沒(méi)意思。其實(shí)這兩類人都存在對(duì)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
彭澤虎說(shuō)，無(wú)論你是購(gòu)買了社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)還是擁有職業(yè)年金，購(gòu)買社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)與之都不沖突，事實(shí)上這更加體現(xiàn)了一種“未雨綢繆”的保險(xiǎn)意識(shí)，可以讓年輕的你在二三十年后比別人擁有更高的生活水平。現(xiàn)如今，隨著物價(jià)上漲，年輕人面臨著買房、買車、結(jié)婚、養(yǎng)小孩等壓力，而且隨著年齡增長(zhǎng)責(zé)任也越來(lái)越大，買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)能讓自己以后的生活更有保障；再加上目前我國(guó)社保養(yǎng)老金替代率（是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一）僅為40%左右，企業(yè)年金大多市民又享受不到，這意味著個(gè)人自籌養(yǎng)老金成為大多數(shù)人的主要出路。
他建議，年輕人根據(jù)自己收入、家庭結(jié)構(gòu)等情況選擇相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。年輕人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)“宜早不宜遲”，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更劃算。在正常的情況下，28至50歲之間購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)最合理，因?yàn)檫@期間會(huì)有持續(xù)穩(wěn)定的收入。對(duì)于家庭情況稍好的一些年輕人來(lái)說(shuō)，可以購(gòu)買儲(chǔ)蓄型和分紅型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
投保應(yīng)有“優(yōu)先意識(shí)”
彭澤虎介紹，當(dāng)今，保險(xiǎn)越來(lái)越普及，年輕人購(gòu)買保險(xiǎn)的數(shù)量正呈上升趨勢(shì)，組建了家庭之后的年輕人保險(xiǎn)意識(shí)比單身青年保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，還有一部分家長(zhǎng)也愿意掏腰包為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。但是在投保時(shí)，應(yīng)注意一些細(xì)節(jié)。
年輕人應(yīng)將保險(xiǎn)作為生活計(jì)劃中應(yīng)該支出的一部分，根據(jù)自己的家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)以及自身需求等實(shí)際情況選擇相應(yīng)的商業(yè)險(xiǎn)，不能盲目跟風(fēng)；平時(shí)應(yīng)多學(xué)習(xí)、了解保險(xiǎn)知識(shí)，樹立正確的保險(xiǎn)觀念；同時(shí)，投保時(shí)應(yīng)有“優(yōu)先意識(shí)”，可以“先大人后小孩，先支柱后其他”；盡量選擇正規(guī)、大型的保險(xiǎn)公司，投保時(shí)應(yīng)看清保險(xiǎn)中的條款，由于保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)專業(yè)性強(qiáng)，遇到不懂的知識(shí)可以仔細(xì)咨詢代理人。