保險承保管理

保險承保管理

保險承保管理是指保險公司對風(fēng)險進(jìn)行選擇和評估，并為符合承保標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險提供保險保障的過程。承保管理涉及了解風(fēng)險特征、評估風(fēng)險概率和嚴(yán)重程度，以及確定適當(dāng)?shù)谋ｋU條款和限制。

風(fēng)險評估

風(fēng)險評估是承保管理的關(guān)鍵步驟。保險公司需要評估風(fēng)險的性質(zhì)、嚴(yán)重程度和發(fā)生概率。評估過程中會考慮多種因素，包括歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)特定風(fēng)險以及外部事件。風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性對于設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU費率和提供全面保障至關(guān)重要。

承保標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，保險公司制定承保標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)確定了哪些風(fēng)險被承保，哪些風(fēng)險被排除或限制。承保標(biāo)準(zhǔn)通?；陲L(fēng)險的類型、行業(yè)、地理位置和保單持有人財務(wù)狀況。保險公司通過調(diào)整承保標(biāo)準(zhǔn)來管理其風(fēng)險敞口。

保險條款和限制

保險條款和限制定義了保險合同的范圍和條件。它們規(guī)定了承保的風(fēng)險類型、保障范圍、保額限制以及保單持有人需要履行的義務(wù)。保險公司使用條款和限制來明確承保范圍并管理其財務(wù)責(zé)任。

再保險

再保險是一種保險公司向其他保險公司購買保險以分散風(fēng)險的方式。再保險允許保險公司限制其對特定風(fēng)險的敞口并提高其提供保障的能力。再保險合同通常包括再保險條款和條件，這些條款和條件規(guī)定了承保范圍、保額限制以及索賠條款。

承保管理最佳實踐

保險承保管理最佳實踐包括：

保險承保管理

承保管理是指對簽訂保險合同的有關(guān)雙方的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行審核、監(jiān)督和控制，以避免風(fēng)險集中，提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險人經(jīng)營穩(wěn)定。

承保管理的內(nèi)容

(一)審核投保

申請對投保申請的審核主要包括對投保人的資格、保險標(biāo)的、保險費率等項內(nèi)容的審核。

1．審核投保人的資格。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人必須具備兩個條件：一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具法律上承認(rèn)的利益，即保險利益。審核投保人的資格主要是審核后者，即了解投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益。一般來說，財產(chǎn)保險合同中，投保人對保險標(biāo)的的保險利益來源于所有權(quán)、管理權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、保管權(quán)等合法權(quán)益；人身保險合同中，保險利益的確定是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。保險人審核投保人的資格，是為了防止投保人或被保險人故意破壞保險標(biāo)的，以騙取保險賠款的道德風(fēng)險。

2．審核保險標(biāo)的。即對照投保單或其他資料核查保險標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等。例如，承保企業(yè)財產(chǎn)險時，要了解廠房結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、建造時間、建筑材料、使用年限以及是否屬于危險建筑等，并對照事先掌握的信息資料核實，或?qū)ΡｋU標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場查驗后，保險人方可予以承保。

3．審核保險費率。一般的財產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險進(jìn)行分類，制定不同的費率等級，在一定范圍內(nèi)使用。例如，承保建筑物的火災(zāi)風(fēng)險，確定費率要考慮的因素有：

(1)房屋的建筑類別，是磚結(jié)構(gòu)還是木結(jié)構(gòu)；

(2)房屋的占用或使用性質(zhì)，是商用還是民用；

(3)周圍房屋的狀況；

(4)房屋所在區(qū)域所能提供的火災(zāi)防護(hù)設(shè)施；

(5)與房屋相關(guān)的任何安全設(shè)施，如是否安裝自動灑水滅火裝置或警報器等。

保險人承保時只需按風(fēng)險程度將建筑物劃分不同的等級，套用不同的費率即可。但是，有些保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況不固定，如海上保險，因航程不同，運輸工具不同，風(fēng)險變化不同，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險人根據(jù)以往的經(jīng)驗，結(jié)合風(fēng)險的特性，制定單獨的費率。因此，承擔(dān)這類業(yè)務(wù)時應(yīng)對每一筆業(yè)務(wù)的實際情況與它所適用的費率條件進(jìn)行核查，以保證保險費率的合理性。

(二)控制保險責(zé)任

控制保險責(zé)任就是保險人在承保時，依據(jù)自身的承保能力進(jìn)行承?？刂疲⒈M量防止與避免道德風(fēng)險和心理風(fēng)險。保險人通常從以下幾方面控制保險責(zé)任：

1．控制逆選擇。所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。逆選擇意味著投保人沒有按照應(yīng)支付的公平費率去轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險損失。如患有高血壓病的人員按平均費率選擇投保人壽保險；居住在低洼地區(qū)的居民按照平均費率選擇投保洪水保險。這樣一來，由于某些更容易遭受損失的投保人購買保險而無須支付超過平均費率的保險費，保險人就成了逆選擇的犧牲品。因此，保險人承保的任務(wù)就是控制逆選擇的發(fā)生。

保險人控制逆選擇的方法是對不符合保險條件者不予承保，或者有條件地承保。事實上，保險人并不愿意對所有不符合可保風(fēng)險條件的投保人和投保標(biāo)的一概拒保。例如，投保人就自己易遭受火災(zāi)的房屋投?；馂?zāi)保險，保險人就會提高保險費率承保；又如，投保人患有超出正常危險的疾病時。保險人就會不同意他投保定期死亡保險的要求，而勸他改為投保兩全保險。這樣一來，保險人既接受了投保又在一定程度上抑制了投保人的逆選擇。

2．控制保險責(zé)任。只有通過風(fēng)險分析與評價，保險人才能確定承保責(zé)任范圍，才能明確對所承擔(dān)的風(fēng)險應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般來說，對于常規(guī)風(fēng)險，保險人通常按照基本條款予以承保，對于一些具有特殊風(fēng)險的保險標(biāo)的，保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠金額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。特約保險是在保險合同中增加一些特別約定，其作用主要有二：一是為了滿足被保險人的特殊需要，以加收保險費為條件適當(dāng)擴(kuò)展保險責(zé)任；二是在基本條款上附加限制條件，限制保險責(zé)任。通過保險責(zé)任的控制，將使保險人所支付的保險賠償額與其預(yù)期損失額十分接近。

3．控制人為風(fēng)險。避免和防止逆選擇和控制保險責(zé)任是保險人控制承保風(fēng)險的常用手段。但是有些風(fēng)險，如道德風(fēng)險，心理風(fēng)險和法律風(fēng)險，往往是保險人在承保時難以防范的。因此，有必要對這些風(fēng)險的控制做出具體的分析。

(1)道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險活動中獲取額外利益的風(fēng)險因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有二：一是道德淪喪；二是遭遇財務(wù)上的困難。從保險的角度來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。例如，在財產(chǎn)保險中，如果一棟價值20萬元的房屋，向保險人投保時確定投保金額為30萬元，這就意味著損失發(fā)生時，被保險人可能獲得10萬元的額外利益。因此，保險人在核保時要注意投保金額是否適當(dāng)，盡量避免超額承保。因為只有保險金額低于或等于保險標(biāo)的的實際價值，道德風(fēng)險才不可能發(fā)生。但是由于技術(shù)上的困難，保險人很少能夠在投保時先行估計保險標(biāo)的的實際價值，所以為了防范道德風(fēng)險，保險人在條款中規(guī)定保險賠償只能以實際損失為限。

同樣，在人壽保險的核保中，如果投保人為他人購買保險而指定自己為受益人時，也應(yīng)注意保險金額的多少是否與投保人的收支狀況一致。例如，一個月收入為3000元的投保人，為他人購買了保險金額為100萬元的人壽保險，除了要查清投保人與被保險人之間是否具有保險利益外，其保險金額還應(yīng)征得被保險人的書面同意，并且還要對投保人的收人來源和以往的保險記錄進(jìn)行調(diào)查，保險人才能確定是否承保。

(2)心理風(fēng)險。心理風(fēng)險是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險事故發(fā)生機會并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險因素。如投保了火災(zāi)保險，就不再小心火災(zāi)；投保了盜竊險，就不再謹(jǐn)慎防盜。從某種意義上說，心理風(fēng)險是比道德風(fēng)險更為嚴(yán)重的問題。任何國家的法律對道德風(fēng)險都有懲罰的方法，而且保險人對道德風(fēng)險尚可在保險條款中規(guī)定，凡被保險人故意造成的損失不予賠償。但心理風(fēng)險既非法律上的犯罪行為，而保險條款又難制定適當(dāng)?shù)囊?guī)定限制它。因此、保險人在核保時常采用的控制手段有：第一，實行限額承保。即對于某些風(fēng)險，采用低額或不足額的保險方式，規(guī)定被保險人自己承擔(dān)一部分風(fēng)險。保險標(biāo)的如果發(fā)生全部損失，被保險人最多只能夠獲得保險金額的賠償；如果只發(fā)生部分損失，被保險人則按保險金額與保險標(biāo)的實際價值的比例獲得賠償。第二，規(guī)定免賠額(率)。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分。絕對免賠額是指在計算賠償金額時，不論損失大小，保險人均扣除約定的免賠額。相對免賠額是指損失在免賠額之內(nèi)，保險人不予賠償，損失額超過免賠款時，保險人不僅要賠超額部分，而且還要賠免賠額以內(nèi)的損失。這兩種方法都是為了刺激被保險人克服心理風(fēng)險因素，主動防范損失的發(fā)生。

(3)法律風(fēng)險。法律風(fēng)險主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強制保險人使用一種過低的保險費標(biāo)準(zhǔn)；要求保險人提供責(zé)任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利；在保險合同雙方當(dāng)事人對保險合同條款存在疑義時，法院往往會做出有利于被保險人的判決，等等。這種風(fēng)險對于保險人的影響是，保險人通常迫于法律的要求和社會輿論的壓力接受承保。例如，我國機動車第三者責(zé)任險就是一種強制性保險，其費率不高，而賠償責(zé)任卻不小，保險人不能以此為由不承保該項保險業(yè)務(wù)。

承保管理有四個主要任務(wù)：

第一，建立經(jīng)營目標(biāo)，以補充或支持公司的總目標(biāo)；

第二，管理人員應(yīng)當(dāng)告訴承保員怎樣完成這些特定的目標(biāo)；

第三，管理人員必須定期檢查承保員的工作，以便判斷他們是否按照公司制定的承保指南的要求去做的，是否滿足了承保的目標(biāo)；

第四，承保管理者必須不斷地修改承保指南，以適應(yīng)客觀情況的變化。