團(tuán)體保險(xiǎn)購買指南：提升保障四宗“最”
最惠費(fèi)率
團(tuán)體保險(xiǎn)通常由企業(yè)或組織統(tǒng)一投保，人數(shù)較多，因此可以獲得更優(yōu)惠的費(fèi)率。建議企業(yè)選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，通過規(guī)模投保獲得專屬折扣。
最廣保障
團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍應(yīng)盡可能全面，涵蓋醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)等主要保障項(xiàng)目。選擇保障內(nèi)容豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免后期保障不足。
最實(shí)用保障
團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)符合實(shí)際需求。企業(yè)可根據(jù)行業(yè)特性和員工年齡結(jié)構(gòu)，選擇最適合的保障內(nèi)容。例如，高危行業(yè)人員可重點(diǎn)考慮意外保障；年長(zhǎng)員工則可注重健康保障。
最便捷服務(wù)
團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)提供便捷的服務(wù)。選擇提供在線理賠、健康咨詢等服務(wù)的保險(xiǎn)公司，方便員工及時(shí)高效地享受保障。
團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)問答
1. 什么是團(tuán)體保險(xiǎn)？
團(tuán)體保險(xiǎn)是由企業(yè)或組織統(tǒng)一投保，為其員工提供保障的保險(xiǎn)，通常包括醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)等保障項(xiàng)目。
2. 團(tuán)體保險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)？
團(tuán)體保險(xiǎn)可以獲得更優(yōu)惠的費(fèi)率、更廣的保障、更實(shí)用的保障內(nèi)容和更便捷的服務(wù)。
3. 如何選擇團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品？
選擇團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮企業(yè)需求、員工年齡結(jié)構(gòu)、行業(yè)特性等因素，選擇保障內(nèi)容豐富、費(fèi)率優(yōu)惠、服務(wù)便捷的產(chǎn)品。
4. 團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍包括哪些？
團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍通常包括醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)等，根據(jù)不同產(chǎn)品，保障內(nèi)容可能有所差異。
5. 團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用如何確定？
團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用通常根據(jù)保障內(nèi)容、投保人數(shù)、年齡結(jié)構(gòu)等因素確定，企業(yè)可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商獲取最優(yōu)費(fèi)率。
一份團(tuán)體保險(xiǎn)的保單，可能是發(fā)生意外或者患病員工家屬的最后一根“救命稻草”，也可能是企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障職工權(quán)益的一艘“諾亞方舟”。
然而，在購買保險(xiǎn)的過程中，投保前保險(xiǎn)品種選擇不慎、不細(xì)看條款馬虎投保，操作不規(guī)范、理賠時(shí)又出現(xiàn)差錯(cuò)，致使團(tuán)體保險(xiǎn)糾紛層出不窮。特別是在一些特殊行業(yè)，因發(fā)生保險(xiǎn)理賠的概率較高，保險(xiǎn)條款相對(duì)較為苛刻，理賠糾紛更為突出。
最不可思議的保法：月初起保月底才交參保名單
鑒于公司人員時(shí)有變動(dòng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的承保方式也給予了一定的靈活性。如在保險(xiǎn)期限上，可以是定期、終身、定期與終身相結(jié)合等多種方式；在被保險(xiǎn)人方面，被保險(xiǎn)人可以是確定的個(gè)人，也可以是約定條件下不確定的個(gè)人；在保險(xiǎn)金的給付上，又分定額和非定額給付。這種靈活的投保方式雖然給投保企業(yè)帶來一定的便利，但也容易產(chǎn)生糾紛。
2009年2月，上海才爍公司向保險(xiǎn)公司購買了企業(yè)員工福利保障保險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)期限為1年，保費(fèi)繳費(fèi)方式為月繳，投保人每月投保，才爍公司最遲在當(dāng)月25日前提交本月投保名單，當(dāng)月1日起保，并在次月10日前支付保險(xiǎn)費(fèi)。
但在實(shí)際操作中，才爍公司因人員變動(dòng)頻繁，經(jīng)常超過約定的時(shí)間提交參保人員名單和支付保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司對(duì)此也從未提過異議。
2010年9月初，才爍公司的員工李某因病不幸身故，才爍公司及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。然而，當(dāng)才爍公司于月底提交參保名單時(shí)，保險(xiǎn)公司卻不買賬，對(duì)才爍公司9月的投保予以拒保。協(xié)商不成，被保險(xiǎn)人李某的家屬作為保險(xiǎn)受益人將保險(xiǎn)公司訴至上海市浦東新區(qū)人民法院。
法庭上，原告主張，其與被告之間是按年投保、月繳費(fèi)的方式訂立、履行合同，被告無理由拒保。
“才爍公司與被告是采取月投保方式，2010年9月未進(jìn)行投保，故被告不需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”被告保險(xiǎn)公司辯稱。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，從該案保險(xiǎn)合同訂立方式來看，才爍公司與被告是按年投保的方式訂立合同，至該案保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同是在有效期內(nèi)，被告拒絕履約不符合約定；其次，從保險(xiǎn)合同履行方式來看，參照才爍公司與保險(xiǎn)公司的操作慣例，才爍公司已按約提交參保名單，履行了投保人的義務(wù)。據(jù)此，法院作出一審判決，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償原告保險(xiǎn)金人民幣20萬元。
浦東法院金融庭副庭長(zhǎng)、該案的主審法官林曉君指出，才爍公司屬于人力資源公司，員工變動(dòng)相當(dāng)頻繁，所以與保險(xiǎn)公司協(xié)商采取月底提交參保名單的倒簽方式，類似方式在保險(xiǎn)行業(yè)比較常見。但是才爍公司和保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中非常不規(guī)范，這種延遲提交參保名單的約定有違保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的原則，引發(fā)該案被保險(xiǎn)人在月初身故而月底被告拒保的糾紛。
最需要全面保障的保險(xiǎn)：
高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)需精挑保險(xiǎn)品種
面對(duì)紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)品種，如何選擇適合員工工種的保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)防意外事件的發(fā)生，對(duì)公司員工的福利保障和企業(yè)管理都有重要的作用。
2012年4月3日，漁工張某在臺(tái)灣臺(tái)輪漁船作業(yè)時(shí)，突感身體不適，被送往臺(tái)灣的醫(yī)院進(jìn)行緊急救治。經(jīng)醫(yī)院診斷，張某患有肝腫瘤。不得已，張某馬上返回大陸治療。同年7月9日，張某不治身亡。
對(duì)此，保險(xiǎn)公司對(duì)張某的住院費(fèi)用進(jìn)行了相應(yīng)的理賠，但卻對(duì)35萬元的保險(xiǎn)金拒絕理賠。張某的家人將保險(xiǎn)公司告上了法庭。
法庭上，原被告雙方對(duì)于保險(xiǎn)合同中的條款“在境外工作期間，被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的死亡，賠償35萬”產(chǎn)生了爭(zhēng)議。
原告認(rèn)為，該條款應(yīng)作出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋，即只要滿足在保險(xiǎn)期間在境外發(fā)生疾病的條件而無論死亡時(shí)間是否在境外，均應(yīng)得到理賠。
“原告所在公司與保險(xiǎn)公司協(xié)商的投保方式為每三個(gè)月進(jìn)行投保，張某的保險(xiǎn)時(shí)間為2012年3月3日至2012年6月2日，張某的死亡時(shí)間超過了保險(xiǎn)期限，也不符合在境外死亡的條件。”被告保險(xiǎn)公司辯稱。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，該條款所反映的保險(xiǎn)事故為“死亡”而非“疾病”，疾病僅是發(fā)生保險(xiǎn)事故的原因，死亡是結(jié)果，且死亡結(jié)果應(yīng)發(fā)生在“境外工作期間”這一限定中，遂駁回了原告的訴請(qǐng)。
被保險(xiǎn)人家屬在梳理公司購買的團(tuán)體綜合保險(xiǎn)種類時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)條款對(duì)意外死亡、因疾病死亡、意外殘疾、意外門急診醫(yī)療、住院醫(yī)療進(jìn)行了約定賠付，唯獨(dú)沒有對(duì)重大疾病進(jìn)行專門的約定賠付，而因疾病死亡又因?yàn)槊黠@不符合條款約定的條件而無法得到賠付。
最不可原諒的失誤：
不細(xì)看條款、不如實(shí)告知
較于個(gè)人險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、投保時(shí)間短、投保方式靈活等優(yōu)勢(shì)。比如，同額度理賠的個(gè)人險(xiǎn)年繳費(fèi)通常要2000元左右，而團(tuán)體險(xiǎn)個(gè)人的年繳費(fèi)可能僅需要100多元，而且團(tuán)體保險(xiǎn)的手續(xù)也更為簡(jiǎn)化。
但也因?yàn)檫@些優(yōu)勢(shì)，有些企業(yè)在進(jìn)行投保的時(shí)候可能出現(xiàn)馬虎投保的問題，特別是對(duì)于保險(xiǎn)公司作出明確聲明的條款，如果因未細(xì)看條款、未盡如實(shí)告知義務(wù)而產(chǎn)生理賠糾紛，將承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
法金公司曾為38名赴非洲采金的員工投保團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)人民幣17561元。
2011年1月31日晚，員工尹某在剛果居住地遭到歹徒入室搶劫槍擊致死。法金公司事后與尹某妻子達(dá)成補(bǔ)償協(xié)議，除依有關(guān)勞動(dòng)法規(guī)定給予賠償撫恤金外，另代為墊付了保險(xiǎn)賠償金20萬元。
很快，法金公司向保險(xiǎn)公司遞交理賠申請(qǐng)及相關(guān)證明資料。孰料，保險(xiǎn)公司發(fā)函表示，法金公司為尹某等10名員工投保時(shí)，未告知被保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn)和內(nèi)容，故決定解除該10名員工的保險(xiǎn)合同，退回保險(xiǎn)費(fèi)。在與保險(xiǎn)公司反復(fù)交涉無果后，法金公司在取得尹某妻子的委托后，將保險(xiǎn)公司訴至浦東法院，要求保險(xiǎn)公司給付團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)金共計(jì)20萬元。
法庭上，保險(xiǎn)公司指出，根據(jù)保險(xiǎn)條款，剛果屬于拒保國(guó)家；被告明確詢問了“被保險(xiǎn)人中是否有外籍人員、即將出境人員或已出境人員”，原告回答為“否”。此外，原告提供的關(guān)于尹某的常住地信息，填寫為“中國(guó)上海”，工作內(nèi)容為“裝配工”，可見原告未盡如實(shí)告知義務(wù)。
“當(dāng)初簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，原告曾將其與尹某簽訂的勞動(dòng)合同交付被告保險(xiǎn)公司，其中明確說明了尹某的工作性質(zhì)和地點(diǎn)。”法金公司表示。
但是，法金公司并未提交證據(jù)證明此事實(shí)。
浦東法院經(jīng)審理后認(rèn)為，被告保險(xiǎn)公司對(duì)告知事項(xiàng)進(jìn)行了詢問，原告明知真實(shí)情況卻未履行如實(shí)告知義務(wù)，故被告有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
據(jù)此，浦東法院作出一審判決，駁回了法金公司的全部訴請(qǐng)。
最讓人唏噓的差錯(cuò)：
死者進(jìn)了減保名單
不僅投保時(shí)要慎重，辦理理賠手續(xù)也需要一絲不茍。如果投保公司在理賠環(huán)節(jié)中出現(xiàn)失誤，也容易引發(fā)糾紛。
2012年，上海一冷開利空調(diào)設(shè)備有限公司曾為員工謝某投保了一份團(tuán)體員工保險(xiǎn)福利，投保期為2013年1月1日至2013年12月31日。2013年7月20日，謝某因疾病身故。開利公司的人事專員多次發(fā)郵件給保險(xiǎn)公司的工作人員聯(lián)系理賠事宜，并將理賠所需有關(guān)資料快遞給了保險(xiǎn)公司。
不久后，適逢開利公司另有三名員工的人事變動(dòng)，開利公司的人事專員又發(fā)了封郵件給保險(xiǎn)公司，申請(qǐng)減去當(dāng)年四名員工的保險(xiǎn)，其中就包括謝某，并標(biāo)注了謝某的離職時(shí)間。
2014年1月，保險(xiǎn)公司發(fā)出拒絕理賠決定通知書，理由是開利公司已經(jīng)為謝某辦理了減保手續(xù)，并退回了保費(fèi)。謝某家屬對(duì)此非常不滿，將保險(xiǎn)公司訴至浦東法院。
法庭上，開利公司作為第三人表示，謝某的退保申請(qǐng)系誤操作，錯(cuò)把死亡時(shí)間填寫了離職時(shí)間。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，開利公司的經(jīng)辦人幾次發(fā)郵件給被告工作人員聯(lián)系理賠事宜，其真實(shí)意圖是為解決理賠事宜而非減保，減保申請(qǐng)應(yīng)明顯屬筆誤；同時(shí)被告在收到開利公司申請(qǐng)理賠的郵件后，又收到減保申請(qǐng)時(shí)未及時(shí)提示開利公司就給予辦理減保手續(xù)顯屬欠妥。據(jù)此，法院作出判決，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)作出賠付。