購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的考慮因素
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)，需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況、受撫養(yǎng)人數(shù)以及財(cái)務(wù)狀況。年齡越大，健康狀況越差，保費(fèi)就越高。有更多受撫養(yǎng)人的家庭需要更多的保額，保費(fèi)也會(huì)更高。
保額類型
有兩類主要人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)提供一段時(shí)間內(nèi)的保障，例如10年或20年。終身壽險(xiǎn)提供終身保障，但保費(fèi)更高。選擇哪種保額類型取決于被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)和對(duì)保障的需要。
承保范圍附加條款
一些人壽保險(xiǎn)單提供附加條款，例如保費(fèi)豁免附加條款，如果被保險(xiǎn)人因殘疾無(wú)法工作，可以免除保費(fèi)。其他附加條款包括意外死亡和傷殘保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和死亡撫恤金。
比較保單
在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)之前，比較來(lái)自不同保險(xiǎn)公司的保單非常重要。考慮保費(fèi)、保額、承保范圍和附加條款。與保險(xiǎn)代理人或財(cái)務(wù)顧問(wèn)討論不同的選擇以找到最適合被保險(xiǎn)人的保單。
健康狀況披露
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人需要披露其健康狀況。任何既往疾病或健康狀況都可能影響保費(fèi)或承保范圍。誠(chéng)實(shí)披露健康狀況非常重要，以確保獲得適當(dāng)?shù)谋Ｕ稀?/p>
定期審查保單
隨著時(shí)間推移，被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況和需求可能會(huì)發(fā)生變化。定期審查人壽保險(xiǎn)保單以確保其仍然滿足被保險(xiǎn)人的需要非常重要。如有必要，調(diào)整保額或附加條款以保持充分的保障。
避免超額投保
超額投保是指購(gòu)買超出被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)需求的保額。這可能會(huì)導(dǎo)致不必要的保費(fèi)支出。購(gòu)買足夠的人壽保險(xiǎn)以滿足財(cái)務(wù)義務(wù)非常重要，但避免超額投保以節(jié)省資金也很重要。
20歲：以自身保障為主
剛工作不久的年輕男性，經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不夠，但有身體健康狀況良好，在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該以純消費(fèi)型、單一重疾保障類的產(chǎn)品為主。因?yàn)檫@類產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，保障重點(diǎn)突出且費(fèi)率較低。
“20歲左右的男性應(yīng)格外考慮意外傷害保障，其次是健康保險(xiǎn)、重疾和定期壽險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)的一大特色就是保費(fèi)低廉，最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。”新華保險(xiǎn)工作人員李芬告訴記者。
在此基礎(chǔ)上，考慮到個(gè)人醫(yī)療賬戶儲(chǔ)備金不多，門診自我負(fù)擔(dān)比例較高，因此最好能獲得意外門診急診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件較好的可搭配一份重大疾病保險(xiǎn)，該險(xiǎn)越早投保保費(fèi)越低。
30歲：保費(fèi)占年收入15%-20%
此階段的男性正處于人生奮斗的黃金階段，已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，李芬建議，在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)適當(dāng)提高重疾保障額度，建議在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間。
30歲男人買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療、重疾、教育金、投資理財(cái)型保險(xiǎn)。保費(fèi)控制在年收入的15%-20%最佳。
30歲男人在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，保額可以選擇年收入的3、4倍，以保證不會(huì)因被保險(xiǎn)人意外身故，造成整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)崩潰。
40歲：重疾險(xiǎn)要全面、靈活
40歲的男人面臨來(lái)自工作和家庭的種種壓力，不但身體狀況開(kāi)始發(fā)生變化，投保條件也發(fā)生重大改變。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，40歲后投保條件更多，花費(fèi)更高。40歲男人購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)、投資理財(cái)保險(xiǎn)。
這個(gè)階段的男性重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇保額較高、保障范圍較全面的產(chǎn)品。平安保險(xiǎn)工作人員周林告訴記者：“中年男性應(yīng)該選擇保障額度可以靈活變動(dòng)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，方便日后根據(jù)收入變化靈活調(diào)整保障額度。”
同時(shí)，也應(yīng)考慮養(yǎng)老金等，可選擇帶返還的分紅型重疾險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可選擇理財(cái)產(chǎn)品。
50歲：主要考慮養(yǎng)老
50歲中年男性正值事業(yè)的巔峰期，收入非常穩(wěn)定，商業(yè)保險(xiǎn)也比較全面，主要考慮退休之后的養(yǎng)老問(wèn)題，適當(dāng)增加意外保額。
我們都知道，同樣的險(xiǎn)種，年齡越大，需繳保費(fèi)也越多。因此，50歲男人應(yīng)當(dāng)盡早投保獲得保障。首選意外傷害險(xiǎn)，注意醫(yī)療保障額度，因?yàn)闄C(jī)能開(kāi)始衰退，保障額度應(yīng)當(dāng)高一些。此外，健康保險(xiǎn)對(duì)于50歲及以上男性也很重要。在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)結(jié)合家庭和自身實(shí)際情況，選擇適合的產(chǎn)品和保額。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，可適當(dāng)購(gòu)買份理財(cái)險(xiǎn)，像萬(wàn)能險(xiǎn)，既能投資，又可做未來(lái)養(yǎng)老金儲(chǔ)備。
60歲：選擇合適的意外險(xiǎn)
60歲男性即將退休，孩子都長(zhǎng)大，沒(méi)有太多的顧慮，但身體機(jī)能在慢慢衰竭。60歲男性首先要考慮意外險(xiǎn)。此外，意外醫(yī)療最好選擇可以多次理賠的產(chǎn)品。在做好意外保障基礎(chǔ)上，如果經(jīng)濟(jì)許可最好為60歲老人選購(gòu)一份重疾險(xiǎn)。