一份合適的境外旅游保險(xiǎn) 你需要這么購買

境外旅游保險(xiǎn)購買指南

購買境外旅游保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

投保范圍

明確保險(xiǎn)保障的范圍，包括醫(yī)療費(fèi)用、緊急疏散、行李丟失或延誤、航班延誤或取消等。選擇涵蓋個(gè)人需求的保障項(xiàng)目。

保額和免賠額

根據(jù)個(gè)人身體健康狀況和旅游目的地，選擇合適的保額。免賠額是指理賠前需要自付的費(fèi)用，保額越高免賠額通常越低。

特定保障條款

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，關(guān)注特定保障內(nèi)容，例如是否涵蓋高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、妊娠期保障、精神疾病保障等。

投保時(shí)間

建議在出行前1-2周投保，確保保險(xiǎn)及時(shí)生效。購買后要妥善保管保單，并預(yù)留一份復(fù)印件或電子版。

保障期限

根據(jù)旅行時(shí)長選擇保障期限，建議保障期覆蓋整個(gè)行程，包括前往目的地途中的時(shí)間。

保費(fèi)比較

通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和保障內(nèi)容，選擇性價(jià)比合適的方案。

理賠流程

了解理賠流程，并保存好相關(guān)理賠憑證，如醫(yī)療發(fā)票、航班延誤證明等。及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，按照要求提交理賠申請(qǐng)。

“我們這次旅行是準(zhǔn)備去土耳其的伊斯坦布爾和卡帕多奇亞，去那里旅游最好先買份保險(xiǎn)。“計(jì)劃畢業(yè)旅行的崔小紅（化名）告訴記者說，出國在外由于環(huán)境不熟悉、水土不服等因素的影響，很容易發(fā)生意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)。

考慮到伊斯坦布爾旅游行程較遠(yuǎn)且土耳其經(jīng)濟(jì)水平較高，崔小紅在購買境外旅游保險(xiǎn)時(shí)適當(dāng)?shù)靥岣吡烁黜?xiàng)保障的額度。因?yàn)槁糜斡?jì)劃中帶有購物部分，她還附加了一份個(gè)人隨身財(cái)物保障條款，以免因攜帶過多的財(cái)物而給自己帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

在采訪過程中記者發(fā)現(xiàn)，大部分市民雖然意識(shí)到了境外旅游風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是對(duì)于通過保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，認(rèn)識(shí)比較模糊。如何購買一份合適的境外旅游保險(xiǎn)呢？

了解出游國的簽證要求

不同國家對(duì)境外游客簽證有不同的要求，有的國家無強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定，而有些國家則設(shè)有明確的保險(xiǎn)規(guī)定。其中，部分國家對(duì)境外險(xiǎn)種、保障額度有相關(guān)規(guī)定，甚至還有國家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司也有限定范圍。

例如，如果境外游客的出游目的地是法國、德國、意大利等申根國，那么就必須購買包含醫(yī)療險(xiǎn)的境外旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保額不得低于3萬歐元。如果目的地是東南亞、美國、非洲等國，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買則并無明文規(guī)定，有無保險(xiǎn)對(duì)簽證的影響也不大，因此可以根據(jù)自己的需求選擇性購買。

按需求選擇最重要的險(xiǎn)種投保

小到航班延誤、行李證件丟失；大到住院保險(xiǎn)、SOS國際救援，市場(chǎng)上的境外旅行險(xiǎn)紛繁復(fù)雜。由于保障功能越多、保費(fèi)也越貴，保險(xiǎn)專家建議，出游者在選擇投保時(shí)不必全部投保，一般可在意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和SOS國際救援服務(wù)這三大類最重要的險(xiǎn)種中選擇所需投保的權(quán)益保障。

具體的保障范圍方面，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能在于提供意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和遭遇因意外或突發(fā)急病時(shí)，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償；SOS國際救援服務(wù)則主要通過24小時(shí)多語種的救援熱線，提供包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息安排、住院墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等服務(wù)，對(duì)于初到海外的旅行者來說還是頗為實(shí)用的。

需要提醒的是，在投保境外旅行保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人應(yīng)隨身記錄全球緊急救援電話，以備突發(fā)情況下立即撥打。投保前也最好確認(rèn)一下，是否有中文服務(wù)，避免語言交流上理解偏差。

保額可參考出行天數(shù)

保險(xiǎn)專家建議，出境旅游險(xiǎn)的具體保額一般可參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等情況來選擇。比方說，前往歐洲申根國有硬性規(guī)定，醫(yī)療險(xiǎn)保額不得低于3萬歐元（約20萬元人民幣）；若前往沒有強(qiáng)制要求的國家，在當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)和消費(fèi)水平較高的情況下，境外旅游醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好在20萬元以上；若前往東南亞或韓國等消費(fèi)水平中等的亞洲國家，境外醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元左右即可。

選擇國際救援實(shí)力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)

消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意國際救援機(jī)構(gòu)實(shí)力。受益于外資股東全球領(lǐng)先的經(jīng)營實(shí)力，合資保險(xiǎn)公司通常更便于與集團(tuán)旗下的專業(yè)國際救援公司緊密對(duì)接，充分授權(quán)，也因此能提供醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等更專業(yè)高效的救援服務(wù)，被保險(xiǎn)人在人生地不熟的國外可以第一時(shí)間由專業(yè)救援機(jī)構(gòu)提供救助。境外緊急救援與醫(yī)療項(xiàng)目主要包括安排住院并墊付醫(yī)療費(fèi)用、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運(yùn)回國、安排子女回國、遺體或骨灰運(yùn)送回國安葬和行政援助事宜等。

注意免責(zé)條款

免責(zé)條款是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中列明的不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，比如慢性病及既往病史；極限運(yùn)動(dòng)，例如滑雪、潛水、攀巖等；高風(fēng)險(xiǎn)國家或地區(qū)等通常都在免責(zé)范圍內(nèi)。如果旅行計(jì)劃包含特殊的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，那么就需要專門購買承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

醫(yī)療費(fèi)用是否墊付

值得注意的還有一個(gè)細(xì)節(jié)則是醫(yī)療費(fèi)用是否墊付。在國外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費(fèi)用非常高，特別是歐洲地區(qū)。如有“醫(yī)療費(fèi)用墊付”這一功能，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。否則，需要消費(fèi)者自行墊付，回國后再輾轉(zhuǎn)到投保險(xiǎn)企理賠，這樣投保人很可能面臨理賠資料不齊全、需要與海外機(jī)構(gòu)聯(lián)系等繁瑣的手續(xù)問題。

選擇物美價(jià)廉境外旅游險(xiǎn)

在價(jià)格方面，一般來說，境外旅游險(xiǎn)價(jià)格并不昂貴，而且保障也較為全面。

記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在購買旅游險(xiǎn)的途徑很多，除了直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司，還可以在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或旅游網(wǎng)站上購買，且價(jià)格并不昂貴。

如針對(duì)赴申根國家旅行，某保險(xiǎn)公司在售的境外旅行保險(xiǎn)，售價(jià)僅53元起。該產(chǎn)品意外身故傷殘保額上限為20萬至50萬元，住院醫(yī)療保額上限分別為30萬元到40萬元，交通意外保額上限為50萬元到100萬元，還可提供境外緊急救援保險(xiǎn)，醫(yī)療、門急診有保障，零免賠，中英文互譯保單等。

對(duì)于前往全球各地的商旅人士，還可選擇某境外旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，官網(wǎng)價(jià)68元起，可承保在全球各地旅行的意外身故和醫(yī)療（包括意外牙科門診及急性病醫(yī)療）；24小時(shí)緊急醫(yī)療救援和墊付；中英文互譯保單等。該產(chǎn)品意外身故傷殘保額上限為20萬元至40萬元，住院醫(yī)療保額上限分別為10萬元到35萬元，交通意外保額上限為50萬元到100萬元，緊急醫(yī)療救援保額上限全部為400萬元。