這里存在兩個利率概念:一、名義利率;二、實際利率。

  名義利率

  名義利率計算方法非常簡單,就是利息除以本金再除于期限:年利率=利息/本金/期限=(4500*36-12.5萬)/12.5萬/3=9.87%。

  而民間幾厘息是對月利率的俗稱,即要將年利率轉(zhuǎn)化為月利率(存款的計算方式),那么期月利率=年利率/12=9.87%/12=0.8225%。也就是說,該利息為8.225厘息。

  實際利率

  實際利率要比名義利率多很多,因為每次歸還的金額一樣,而剩余貸款本金卻在不斷的減少。如果單純的以本金計息的話,那么還款金額應(yīng)當(dāng)不斷減少,而不是每次還一樣的金額。

  即采用等額本息計算方法,其是將全部本金和利息加在一起除以期限得出來的結(jié)果,那么其實際利率就要遠高于名義利率。

  計算這種等額本息還款,我們一般采用Excel表格中的RATE函數(shù),分別輸入支付總期數(shù):36;定期支付額:-4500;現(xiàn)值:125000。如上圖,我們會得到一個結(jié)果為1.4747%,那么該利率就是月利率,為14.747厘。

  如果要轉(zhuǎn)化為年利率,那么其年利率=1.4747%*12=17.6964%,約等于17.7%。

  如果對該利率有異議,那么我們可以采用房貸計算器的等額本息還款進行驗證,如下圖。

  貸款應(yīng)當(dāng)注重實際利率

  從上述可知,名義利率與實際利率相差近倍。因此,貸款的時候我們應(yīng)當(dāng)計算其實際利率,因為這是我們實際要歸還的利息。

  從題文的利率來看,該利率水平已經(jīng)為信用貸款利率,而非車輛抵押利率,貸此類的款項用戶需要謹(jǐn)慎,或許選擇信用貸款利率更低,比如借唄日利率為萬4,那么其實際年化利率為0.004%*365=14.6%,遠低于17.7%。

  注:其文的表述存在一定的錯誤性,如果每期歸還的是4500,那么總共應(yīng)當(dāng)歸還16.2萬,而不是16萬。