車貸經(jīng)營模式有抵押和質(zhì)押兩種，抵押是押本不押車方式，質(zhì)押是押車方式。
對于車貸企業(yè)來說，抵押的優(yōu)點是客戶體驗好，放款額度大，市場規(guī)模較大，利率相對較高；缺點是違約風(fēng)險大，違約后催收難度大。
質(zhì)押的優(yōu)點是風(fēng)險小，違約后處置簡單；缺點是客戶體驗相對低，放款額度相對小，市場規(guī)模小，利率相對較低。
隨著P2P車貸的蓬勃發(fā)展，越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺開始涉及車貸行業(yè)，但是隨著車貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，即使貸前風(fēng)控已盡可能的將不合格借款人和車輛篩選出去，也仍然無法避免貸后違約的情況發(fā)生。下面我們就來聊一聊這些違約的情況發(fā)生前，車輛的幾種異常行為：
01
抵押借款后，車輛長時間靜止不動
一般來說，用車輛進(jìn)行抵押的借款人，都是需要經(jīng)常開車出門的，否則如果不需要經(jīng)常使用車輛，那還不如做質(zhì)押借款，利率還低。所以，如果通過GPS定位風(fēng)控平臺軌跡分析發(fā)現(xiàn)借款人車輛長時間（比如超過2~3天）靜止不動，車貸風(fēng)控有理由懷疑借款人是否已將車質(zhì)押給了其他公司（俗稱二押），應(yīng)立即聯(lián)系客戶進(jìn)行探問核實，如發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)勁早啟動催收程序。
02
往往出現(xiàn)逾期壞賬最多的情況還是欺詐類客戶，他們一般會采取提供虛假信息，包括家庭住址、單位地址、手機(jī)號等等，這類客戶辦完抵押貸款后，如果等到逾期才進(jìn)行跟蹤的話，基本上屬于人車兩空的結(jié)局。
因此，借助GPS定位風(fēng)控平臺的停留數(shù)據(jù)分析，能盡早的發(fā)現(xiàn)借款客戶提供虛假信息的情況，就能及時發(fā)現(xiàn)欺詐類客戶，一般借款合同中都會寫明這樣的行為可視為違約行為，車貸平臺可提前結(jié)束合同，要求其還款，避免風(fēng)險。
03
設(shè)備離線時間超長
設(shè)備離線的情況有很多種，比如進(jìn)入地下車庫等沒有信號的地方，就會導(dǎo)致離線，這種情況也是比較難判定客戶是否存在風(fēng)險的。一般風(fēng)控應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)車輛離線時，先判斷是否所有設(shè)備都已離線，如果只是部分離線，則很有可能是設(shè)備被拆除了。
但是如果所有設(shè)備都離線了，與客戶溝通也確定屬于信號的問題，那持續(xù)關(guān)注這輛車就非常關(guān)鍵了，超過一定時間（比如2~3天），就應(yīng)采取措施進(jìn)行實地或催收了，也可在合同中對信號不好的地方停留車輛進(jìn)行約定，要求客戶移車。
04
行駛習(xí)慣的突然改變
這種情況主要是針對開始一段時間還款正常，之后客戶經(jīng)營情況突然惡化導(dǎo)致違約。這種時候，你會發(fā)現(xiàn)，突然之間客戶的行駛習(xí)慣完全發(fā)生變化，原來很規(guī)律的行為變得很不規(guī)律，行駛速度、駕駛時間、行車距離、常用路線等都會顯示異常，這時候往往是客戶在為惡化的資金情況想辦法。對于車貸平臺來說，這種情況是需要特別關(guān)注的，不一定要雪上加霜，但是總比突然有一天人間蒸發(fā)再去想辦法找要好很多。
05
多種情況綜合判斷
以上說的情況，往往都不是獨立發(fā)生的，或者都是有前后關(guān)系的，比如你先發(fā)現(xiàn)客戶行駛習(xí)慣發(fā)生變化，接著收到拆除報警或者長時間靜止報警時，你就應(yīng)該可以確認(rèn)這個客戶是什么情況了。