近兩年,“先享用、后還款”的消費理念開始流行,越來越多的消費者選擇貸款購車。車商們也配合地推出眾多零利率、零月供、免息、貼息等購車金融促銷政策來刺激銷售。然而,天下沒有免費的午餐。車貸背后的隱性費用、超額月供等眾多陷阱,使本該十分開心的購車過程變成了一件煩心事。 給你享受優(yōu)惠換個名目再收回 杭州人邊先生上個月購買了一輛總價17萬多元(包括購置稅等)的新車。原本打算全額付款的他,看到汽車金融公司推出的“24期分期免息貸款”政策后,改變主意,選擇了貸款:首付7萬元,月供3333元?! ′N售員將貸款相關協(xié)議拿來之后,邊先生被告知辦理車貸還需繳納8000元手續(xù)費?!八敃r跟我說,這筆錢4S店只是代收,作為審批費用”?! ′N售員還告訴他,雖然手續(xù)費要8000元,但10萬元的貸款隨便買點理財產(chǎn)品,按6%的年利率算,也能掙得1萬多元。在這樣的“鼓勵”下,邊先生在貸款協(xié)議和購車協(xié)議上簽了字?! 】商彳嚨淖詈箨P頭,銷售員又提出:貸款買車,提車必須先付500元上牌費,并在4S店內(nèi)指定保險公司投保首年全額保險6300元和次年保險押金2000元。 其實,這些條款在此前的兩份協(xié)議中都已寫明,只是邊先生沒仔細看,銷售員也沒有提醒。無奈之下,他再次支付8800元?! ?萬元首付車款+8000元手續(xù)費+8800元保險、上牌費+1.6萬元購置稅,原本總價17萬多的車變成了2年實際需支付18萬多元?!边呄壬f,實際貸款不到7萬元,就算有年利率6%的收益,也才8000多元?!?4期免息貸款聽著很好,實際上起碼虧了1萬多”?! 】靾笮萝囉嵱浾咭再徺I某一款車之名咨詢多家4S店。在汽車金融公司的同一金融方案下,手續(xù)費從5000-8000元不等,而且還能議價。對于買保險、上牌、購買精品等附加條款,銷售員均表示這只是小事,不愿多談。新車訊記者之后又致電多家汽車金融公司了解到,汽車金融公司的車貸政策一般不收取手續(xù)費,如果收了,也是進了4S店的腰包?! √崆耙荒臧脒€貸 發(fā)現(xiàn)貸款額多出7095元 杭州網(wǎng)友“冰棒哥”最近在網(wǎng)上發(fā)帖稱,自己在2013年1月通過擔保公司貸款,購買了一輛車價47.48萬元的新車。首付14.48萬元,分期金額37.2254萬元,貸款年限3年,并支付了1萬元的保險押金?! 氨舾纭闭f,出于對擔保公司和銀行的信任,他是在前者工作人員提供的空白合同上簽字的,一式三份。之后,擔保公司找了各種理由沒有向他提供屬于他的那份合同。 關于貸款額和月供,當時擔保公司工作人員給“冰棒哥”的算法是:貸款額為車價47.48萬元的七成,取整為33萬元。三年總利率12.8%,那么三年總共支付金額為33萬×1.128=37.224萬元,分攤到每月為10340元。 今年7月,因為手頭寬裕,“冰棒哥”決定提前還清貸款。可他到銀行一查,著實吃了一驚。原來33萬元的貸款額變成了33.7095萬元。也就是說,“冰棒哥”一直都在為這多出來的7095元支付利息?! Υ耍瑩9镜恼f法是:多出的7095元是手續(xù)費。“冰棒哥”則表示他已經(jīng)在擔保之時支付過一筆不少于3%的手續(xù)費?! ☆愃啤氨舾纭边@樣陷入車貸陷阱的絕非個案。新車訊記者上網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn),單單是浙江省內(nèi),被媒體曝光過的類似案例就不在少數(shù)。 屬于消耗品的汽車 最好還是全款購買 “羊毛出在羊身上,精明的商家是不可能做虧本生意?!逼嚪治鰩熣陆ㄆ秸f,無論是銀行、擔保公司,抑或是汽車金融公司,打出低利率、低首付等廣告無非是想吸引消費者?! ≌陆ㄆ秸f,以“冰棒哥”為例,三年貸款總利率為12.8%?!?S店銷售人員或者是擔保公司工作人員通常會告訴購車者,平攤下來的年利率僅4.3%,很多消費者看到如此低的利率往往會中招?!闭陆ㄆ秸f,如果按照“冰棒哥”貸款33萬元,最后還款37.2254萬元、月供10340元計算,年利率實際上為8%。而如果按照37.7095萬元計算,年利率實際只有6.55%?!氨M管最終還款總額和月供都一樣,但擔保公司除了收取手續(xù)費,明顯還賺取了一部分利差”?! 鞍丛逻€款的車貸,本金是呈逐月遞減的,所以三年總利率12.8%并不能簡單地換算成年利率4.3%?!闭陆ㄆ酵嘎读艘粋€小竅門,如果需要按月還款,貸款形式就與房貸較為類似。購車者不妨用網(wǎng)上的房貸計算器算一下實際年利率,作為參考?! ≌陆ㄆ奖硎荆碳页鲇谧陨砝娴目剂?,損失的部分都會在其他方面賺回來。消費者如果貸款買車,像“冰棒哥”這樣在空白合同上簽字的行為絕不可取?!皢柷宄袥]有附件條件,比如保險、上牌、購買精品、購置稅等。還包括貸款額度、年利率、月供、還款總額、還款年限等條款,一定要通過協(xié)議寫下來”。 “如果是剛需,在資金不足情況下貸款買車確實是不錯的選擇??善噷儆诟呦钠?,如果不急著用,從經(jīng)濟角度看,貸款買車未必劃算,一次性付款比較穩(wěn)當?!闭陆ㄆ浇ㄗh?! ⊙由扉喿x 貸款買車五大注意事項 1.警惕二次抵押。這樣的問題雖然較少,但車主還是應警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押,造成騙貸行為?! ?.別被低月供蒙蔽。汽車金融機構對外宣傳時,往往不直接說明利率是多少,而是說月供、日供,如“只需一天還貸18元”,以此打動購車者??僧斔闱宄J款利率時,往往是嚇人的數(shù)字,很多會超過10%?! ?.手續(xù)費是經(jīng)銷商收取的。買車往往通過經(jīng)銷商辦理貸款,要收取一筆手續(xù)費。經(jīng)銷商一般聲稱手續(xù)費給金融機構,可實際上后者不允許收取貸款手續(xù)費,這是經(jīng)銷商自己核定的費用,以彌補辦理貸款的一些人工成本。 4.辦按揭前要協(xié)商好退訂協(xié)議。汽車按揭在辦理過程中,購車者可能遇到未成功審批發(fā)放貸款或比較慢的情況。此時,交了訂金,如果想退訂,在一些案例中經(jīng)銷商是拒絕退回訂金的。因此,買賣雙方最好提前協(xié)商好。
5.及時還貸至關重要。千萬要注意每個月的還貸時間,別以為超過一天沒什么關系。如果金融機構扣款不成功,三天之內(nèi)就會打電話給車主催繳貸款,而一個電話就會產(chǎn)生兩三百元的費用,這些連同利息會在不知不覺中增加貸款成本。(都市快報)