“不需抵押擔保就可以貸款,算起來利率比一般銀行貸款還要低,只需分期還就行?!币荒甓嗲?,金華市民劉先生和他的同事接到華夏銀行一款名為“易達金卡”的產(chǎn)品廣告后,都覺得挺誘人,不少人都辦了這種“信用卡現(xiàn)金分期”業(yè)務。不過,一年過去了,劉先生卻發(fā)現(xiàn),這款產(chǎn)品只是“看上去很美”。事實上使用成本挺高,收取的手續(xù)費并不比銀行貸款利率低。宣傳:免抵押、免擔保輕松貸款,可分期免息償還劉先生說,當時宣傳時,“易達金卡”的突出特色是免抵押擔保,不產(chǎn)生利息,分期還款的話,按0.75%/月收取手續(xù)費。銀行工作人員還說,劉先生所在單位作為優(yōu)質(zhì)客戶,只要收取0.66%/月的手續(xù)費?!斑@可比動輒年利率在10%左右的銀行信用貸款低多了?!弊詈髣⑾壬暾埩?0萬貸款,分24期還清。隨后,一筆現(xiàn)金就打到他賬戶里。不過,劉先生很快發(fā)現(xiàn)了問題,低手續(xù)費的誘惑力背后,卻是高額利率的陷阱?!笆褂贸杀静⒉幌袼麄冃麄髂敲吹停€有很多‘貓膩’我們并不知情。”劉先生說。使用:本金占用遞減,每月手續(xù)費卻不變“我每個月按時還一筆款,按理占用銀行資金是越來越少的,可是每個月被收取的手續(xù)費卻沒減少,這樣算下來,這筆錢的成本也太高了。”劉先生說,他打算提前還款,但銀行卻表示,如果這樣,剩余未還資金,必須一次性收取3%的手續(xù)費,對他來說也是不小一筆錢?!斑@不是霸王條款嗎?”劉先生覺得銀行在推銷產(chǎn)品的時候,說的都是好聽的方面,卻沒有提這些細節(jié),對客戶隱瞞真實情況。記者了解到,劉先生辦理的這款“易達金卡”產(chǎn)品,兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點,用戶可以通過信用卡平臺向銀行預借現(xiàn)金,同時可以通過分期付款的方式進行償還。目前不少銀行都推出了這種業(yè)務,宣傳時往往強調(diào)這個產(chǎn)品免收利息,手續(xù)費比銀行貸款利率要低。不過,業(yè)內(nèi)人士告訴記者,其實,不少銀行在推產(chǎn)品時,都混淆了“分期手續(xù)費”和“利率”兩個概念。分期手續(xù)費由貸款總額來確定,在分期期初就已經(jīng)確立,是一個固定的金額;而在通常的銀行貸款中,貸款利息是由貸款本金乘以利率來確定,當本金逐期隨著還款計劃而減少時,相應的利息支付也會減少。算賬:實際貸款利率達14.85%那么,把分期手續(xù)費率轉換為利率,這種產(chǎn)品實際貸款利率怎么樣呢?記者請教業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬。簡單一點,以預借現(xiàn)金12000元,分12期償還為例。那么每個月需要償還的本金為1000元;以每期0.75%的費率來計算,每個月另外支付的費用為90元。平均貸款余額=(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元,相當于在整個12個月期的還款期內(nèi),平均占用銀行7800元資金。而12個月,支付的分期費用12乘以90共是1080元,與占用的資金相除,得到實際的貸款利率為14.85%。顯然,這個利率水平不僅遠高于銀行基準貸款利率的水平,和市場上的信用貸款產(chǎn)品的利率也基本接近。“資金占用是分段的,但每一段付出的,卻是占用了一年的利息。這就是銀行的秘密所在了?!睒I(yè)內(nèi)人士提醒,天下沒有免費的午餐,對于免息、低手續(xù)這類的宣傳噱頭,要多留個心眼。(錢江晚報)