一、樓市調(diào)控政策規(guī)定房貸貸款的最長(zhǎng)年限
樓市調(diào)控政策會(huì)直接影響房貸最長(zhǎng)期限。以一線(xiàn)城市為例。在樓市新政影響下，個(gè)人住房貸款(含住房公積金貸款)貸款期限最長(zhǎng)為30年。
樓市不是一成不變的，隨時(shí)都有可能調(diào)整房貸利率或者房貸期限。以北京為例，個(gè)人公積金住房按揭的年限也調(diào)整為最長(zhǎng)25年。所以以后可能30年都不會(huì)再借了。所以選擇多少年取決于當(dāng)年的政策。二、房屋性質(zhì)
有些人在買(mǎi)房前并不真正了解自己有哪些不同的房產(chǎn)；所以認(rèn)為所有的房貸條款都是一樣的。然而，事實(shí)上并非如此。各種房子都是普通住宅，有廠房，有商業(yè)建筑。根據(jù)各種房屋的不同性質(zhì)，開(kāi)發(fā)商能拿到房管局的年限也是有限制的。因此，出售的年份不同。
所以，如果你想貸款買(mǎi)房，你得先搞清楚你買(mǎi)的是什么樣的房子。你能決定你想借多長(zhǎng)時(shí)間嗎？三、房齡越老，貸款年限就越短
買(mǎi)二手房，貸款期限會(huì)受到房齡的影響。房齡從房屋竣工交付之日起計(jì)算。一般房齡越大，貸款期限越短。因?yàn)槎址康馁J款額度是按照評(píng)估價(jià)計(jì)算的，評(píng)估價(jià)是根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，通過(guò)專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估計(jì)算出來(lái)的。老房申請(qǐng)二手房貸款，貸款額度一般會(huì)隨著房齡的增長(zhǎng)而減少，貸款期限也是如此。四、貸款年限受貸款人年齡的制約
在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人的年齡是一個(gè)重要的審核因素。根據(jù)規(guī)定，凡年滿(mǎn)18周歲(男60周歲，女55周歲)的，均可申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限和借款人年齡之和不得超過(guò)65(或70)，各地不同銀行的規(guī)定略有不同。
那些剛出校門(mén)幾年的同學(xué)，錢(qián)不多，工作也不是很穩(wěn)定，跳槽的幾率比較大。所以對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，貸款買(mǎi)房顯然是有壓力的。
公積金貸款方面，公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)借款人退休后5年。商業(yè)貸款方面，各家銀行對(duì)貸款人的年齡限制不同。一般來(lái)說(shuō)，借款人越年輕，可以申請(qǐng)的貸款期限越長(zhǎng)。五、貸款人的還款能力會(huì)影響貸款年限
貸款買(mǎi)房，銀行會(huì)要求購(gòu)房人提供收入證明。收入證明可以直接反映借款人的還款能力，是銀行決定是否批準(zhǔn)貸款的主要參考內(nèi)容之一。通常情況下，銀行會(huì)要求借款人在收入證明上的月收入是其月還款和其他負(fù)債總和的兩倍以上。
一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于高收入人群，銀行可能會(huì)提示貸款期限相對(duì)較短；如果借款人收入比較差，銀行會(huì)建議貸款期限比較長(zhǎng)。
購(gòu)房者在辦理房貸時(shí)，大多比較關(guān)注房子的房齡，很少有人關(guān)注房子的土地使用年限。土地使用年限不同于房齡，房齡是從開(kāi)發(fā)商第一次取得土地時(shí)開(kāi)始計(jì)算，而房齡是從房屋竣工驗(yàn)收之日開(kāi)始計(jì)算到交付之日，所以房齡通常小于土地使用年限。注：土地使用年限房齡，貸款時(shí)不要混淆！