很多朋友有急事需要用錢時,就會拿出自家的房產(chǎn)證跑到銀行借錢,可是有時候拿房子抵押卻貸不到款,感到很不解:“我把房子押在你們銀行,你們怕什么?我不還錢你們把房子收了便是!”這句話乍一聽沒毛病,但銀行內(nèi)部員工才知道關(guān)鍵所在,完全不是那么一回事。作為一個在銀行信貸部門工作了十三年的老員工,我來為你解惑。
是,你沒說錯!你確實還不上錢了,銀行按合同約定處置抵押物,銀行風(fēng)險控制了。但作為管戶信貸員卻因為你還不上錢導(dǎo)致產(chǎn)生不良貸款,會做責(zé)任認(rèn)定及多重考核,對信貸員個人是有很大風(fēng)險的。
如何正確進行貸款呢?首先,到銀行貸款是需要貸款用途的。一般來說貸款的用途分為兩種:經(jīng)營和消費,對應(yīng)的貸款種類就是經(jīng)營性貸款和消費類貸款。像做生意需要周轉(zhuǎn)資金就屬于經(jīng)營性貸款;像某家庭計劃購買商品房(住房/商鋪)則屬于消費類貸款,買開發(fā)商的新房子叫一手房貸款,買別人轉(zhuǎn)讓的房子叫二手房貸款。
那么回到問題,為什么有房子抵押卻貸不到錢呢?這個問題對消費類貸款很容易回答,一般是兩個情況:要么是借款人征信記錄不好(俗稱黑名單客戶),要么就是借款人還款能力不足。還有一種特殊情況,就是國家政策不支持。就拿現(xiàn)在這個階段為例,二手房貸款就幾乎沒有銀行可以做了。
對于經(jīng)營性貸款,情況稍微復(fù)雜一點。除了借款人征信記錄黑名單和還款能力不足外,還必須要有經(jīng)營實體。因為貸款用途最終還是要落在經(jīng)營實體上。換句話說,沒有經(jīng)營實體,貸款用途就不能落地,這也是絕大多數(shù)有房產(chǎn)的人卻貸不到款的主要原因。
既然說到這里,干脆說透一點。如果有經(jīng)營實體,貸款用途又有兩類:流動資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)投資,不同類型用途對應(yīng)不同的還款方式。固定資產(chǎn)投資貸款的還款方式一般是等額本息,流動資金周轉(zhuǎn)貸款的還款方式就可以每月付息,到期還本。