在買(mǎi)房購(gòu)車(chē)，生意周轉(zhuǎn)等資金吃緊的時(shí)候，面對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣的貸款產(chǎn)品，你是不是因?yàn)樘艋搜鄱x擇困難，又或覺(jué)得信息量太大而手足無(wú)措？恰巧這時(shí)貸款中介公司的“小張”、“小王”主動(dòng)打電話(huà)聯(lián)系你，提供了“周到而專(zhuān)業(yè)”的融資一條龍服務(wù)時(shí)，有沒(méi)有覺(jué)得自己遇到了救星？貸款獲批或“下款”前，作為服務(wù)傭金的“好處費(fèi)”當(dāng)然就少不了。
貸款中介公司的常見(jiàn)套路有哪些？如何快速入門(mén)成為融資專(zhuān)家，提升金融自助服務(wù)能力。米哥將在本專(zhuān)題分幾期連載內(nèi)容為您揭曉。
套路1：亂收費(fèi)抬高融資成本
房地產(chǎn)中介行業(yè)某種程度上形成了行業(yè)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，但貸款中介行業(yè)所屬細(xì)分領(lǐng)域缺乏行政監(jiān)管（在米哥看來(lái)。理論上它應(yīng)劃歸地方金融監(jiān)管部門(mén)管理，但實(shí)際處于監(jiān)管真空地帶），他們從事了金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售活動(dòng)但沒(méi)有嚴(yán)格納入金融監(jiān)管，也沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)或頭部機(jī)構(gòu)規(guī)范從業(yè)準(zhǔn)則及制定統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，致使行業(yè)亂象叢生。
絕大多數(shù)中介公司按“下款”（即貸款到賬）金額的一定比例收取中介服務(wù)費(fèi)，市場(chǎng)水平一般在1%-3%不等，這里面常見(jiàn)陷阱有以下幾個(gè)方面：
1.按下款金額付費(fèi)，中介費(fèi)的年化費(fèi)率高于名義費(fèi)率。比如，有些銀行提供了“隨借隨還”（即客戶(hù)可選擇提前結(jié)清貸款，而不需額外支付任何費(fèi)用）的貸款，發(fā)放的一年期貸款如果客戶(hù)只用了半年就提前還了，以中介收費(fèi)為下款金額的1%為例，先息后本的還款方式下實(shí)際中介費(fèi)年化費(fèi)率為2%，等額本息的情況下年化費(fèi)率則近4%。
這里還需要注意一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)小套路，貸款中介承諾代辦的三年期或五年期，每年需要?dú)w本的最高額循環(huán)授信貸款產(chǎn)品（典型產(chǎn)品是各大銀行基本都有推出的個(gè)人房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款），從下款的次年開(kāi)始是否能成功續(xù)貸，貸款中介甚至銀行工作人員都是無(wú)法保障的，實(shí)際情況是銀行每年都要重新評(píng)估和審核借款人資質(zhì)（關(guān)于銀行如何評(píng)估我們后續(xù)會(huì)做專(zhuān)題介紹）。
2.轉(zhuǎn)介紹被多次“薅羊毛”。因?yàn)椴煌?guī)模、地域、優(yōu)勢(shì)特長(zhǎng)的貸款中介公司，在金融機(jī)構(gòu)能拿到的金融產(chǎn)品代銷(xiāo)權(quán)是有巨大差異的。大公司客源（一是自有存量客戶(hù)數(shù)量多，二是合作方和下一級(jí)中介多，比如加盟分公司或團(tuán)隊(duì)）相對(duì)穩(wěn)定，管理相對(duì)規(guī)范（指亂收費(fèi)或坑門(mén)拐騙等離譜行為）～注意這里重點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)相對(duì)，也僅僅只能說(shuō)相對(duì)～更容易從金融機(jī)構(gòu)拿到金融產(chǎn)品的一級(jí)代理銷(xiāo)售權(quán)，有的中介甚至能在部分區(qū)域拿到個(gè)別銀行指定貸款產(chǎn)品的獨(dú)家代理銷(xiāo)售權(quán)。這時(shí)對(duì)于這類(lèi)中介來(lái)說(shuō)，除了自己拓展客戶(hù)外，吸收同行轉(zhuǎn)介紹的客戶(hù)就成為更為省時(shí)省心的做法，在成本和效率方面，同行轉(zhuǎn)介會(huì)比自營(yíng)銷(xiāo)售更加劃算。貸款客戶(hù)則常常被多次“轉(zhuǎn)賣(mài)”而在收費(fèi)上被“雁過(guò)拔毛”，無(wú)形推高了中介費(fèi)。米哥見(jiàn)過(guò)不少客戶(hù)，不明就里的就通過(guò)多個(gè)中介多次轉(zhuǎn)介辦理貸款，年化中介費(fèi)率合計(jì)超過(guò)10%的，更有甚者高達(dá)30%以上。這都為后續(xù)的金融消費(fèi)爭(zhēng)議，貸款違約、司法爭(zhēng)議埋下了隱患。
套路2：代辦“包裝”
找中介代辦融資的客戶(hù)，不少是因?yàn)樽约荷贽k時(shí)因?yàn)榕龅搅诉@樣或那樣的問(wèn)題而無(wú)法繼續(xù)。最常見(jiàn)情況是缺少必要申請(qǐng)資料，如名下無(wú)注冊(cè)企業(yè)需要代辦工商登記、需要中介引導(dǎo)或代辦打印征信報(bào)告、不動(dòng)產(chǎn)查冊(cè)，辦理銀行開(kāi)戶(hù)、司法公證等。
有些則需要中介代為“包裝”，也即偽造或變?cè)焐暾?qǐng)資料，比如銀行流水、戶(hù)籍或婚姻證明、公司投資入股協(xié)議、購(gòu)銷(xiāo)合同、裝修合同等貸款用途證明等。有些城市政務(wù)數(shù)據(jù)因主管部門(mén)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)跨地域、跨部門(mén)聯(lián)網(wǎng)或向貸款機(jī)構(gòu)開(kāi)放查詢(xún)，金融機(jī)構(gòu)的審批人員往往還要靠人工肉眼和主觀經(jīng)驗(yàn)來(lái)辨識(shí)真?zhèn)?。這些行為或許暫時(shí)可以?xún)e幸逃過(guò)審查，實(shí)則在申辦環(huán)節(jié)留下了無(wú)可抵賴(lài)的金融詐騙罪證，若金融機(jī)構(gòu)后續(xù)一旦追究借款客戶(hù)的法律責(zé)任，借款人則可能會(huì)承擔(dān)刑事責(zé)任（具體可參閱刑法有關(guān)騙取貸款罪、貸款詐騙罪、偽造印章罪等司法解釋相關(guān)條文）。
那么，貸款中介的哪些服務(wù)是有必要的，收取多少中介費(fèi)才算“合理”？我們?nèi)绾文芸焖偬嵘约旱慕鹑趯?zhuān)業(yè)知識(shí)，盡量自助辦理貸款，節(jié)省融資成本呢？下期米哥將繼續(xù)展開(kāi)介紹。