開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)(以下簡稱“兩權(quán)”)抵押貸款試點，是黨的十八屆三中全會提出的明確任務，也是我國農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要制度創(chuàng)新。2015年12月27日十二屆全國人大常委會第十八次會議通過決議，授權(quán)國務院在試點地區(qū)暫時調(diào)整實施相關(guān)法律，允許農(nóng)民以兩項權(quán)利進行抵押貸款。西安市高陵區(qū)成功獲批國家“兩權(quán)”抵押貸款試點，成為全國兩項試點疊加的13個區(qū)縣之一。
高陵區(qū)經(jīng)過大膽探索，創(chuàng)新推出符合地方實際的“兩權(quán)”金融產(chǎn)品體系，完成我省首筆抵押物收儲。截至今年8月底，各機構(gòu)累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款588筆，共計18290.07萬元;發(fā)放農(nóng)房抵押貸款47筆，共計991萬元。
完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易鏈條 農(nóng)民拿到了資本市場“準入證”
近年來，高陵區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但在經(jīng)營生產(chǎn)中存在融資難、貸款難、抵押難等問題。早在2010年，高陵區(qū)就在西北地區(qū)率先啟動了承包土地的經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民房屋所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等“五權(quán)”的確權(quán)登記試點工作。同時，2010年和2012年，高陵區(qū)又率先在全省啟動了農(nóng)村土地承包經(jīng)營、農(nóng)村房屋所有權(quán)和集體建設(shè)用地使用“三權(quán)”抵押貸款，為“兩權(quán)”抵押貸款試點的開展提供了肥沃的土壤。
2015年底，高陵成為我國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)貸款抵押試點區(qū)，使得“兩權(quán)”成為農(nóng)民可抵押、可交易的“靈活”資本。至此，高陵區(qū)突破束縛，在全省率先推出農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點工作。當年，高陵區(qū)農(nóng)民拿到了屬于自己的產(chǎn)權(quán)證，拿到了進入資本市場的“準入證”。
為了有效推動有關(guān)試點政策盡快落地，西安市和高陵區(qū)先后成立了市、區(qū)兩級試點工作領(lǐng)導小組，并出臺了試點工作實施意見和管理辦法。2016年4月，出臺《高陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款實施方案》，從試點目標、實施步驟、部門職責等方面進行規(guī)范量化，落實部門工作責任，為試點工作開展提供了指導性文件。
在此基礎(chǔ)上，又先后出臺了《高陵區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔保基金管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風險補償基金管理暫行辦法》《高陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款風險管理和不良貸款處置管理辦法(試行)》和《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲基金管理辦法(試行)》六個辦法。高陵區(qū)設(shè)立5000萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔保基金和500萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風險補償基金，以及500萬元收儲基金。
“三個基金，六個辦法”共同形成了高陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點工作從事前風險防范到事后風險補償，以及抵押物處置等各個重要環(huán)節(jié)的完整鏈條。
在確權(quán)頒證方面，高陵區(qū)整合部門職能，成立了不動產(chǎn)登記中心，有效提高了確權(quán)頒證效率。截至9月26日，土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)面積12.7萬畝，農(nóng)村宅基地確權(quán)面積1410萬平方米，農(nóng)民住房確權(quán)20萬平方米。
采訪中，不少當?shù)厝罕姺Q：“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，讓我們手里的房和地有了產(chǎn)權(quán)證，抵押貸款不再是難事。”
打破農(nóng)村金融瓶頸
農(nóng)村“兩權(quán)”服務接地氣
長久以來，因為農(nóng)民沒有抵押物，信用檔案確實無法授信是制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。為培育健康完善的金融市場，在中國人民銀行西安分行營管部的積極指導下，中國人民銀行高陵支行成功開發(fā)出了具有區(qū)域特色的“高陵區(qū)農(nóng)戶信用信息管理評價系統(tǒng)”，將農(nóng)戶按照記錄詳實的收支、負債等8項基本情況、40個數(shù)據(jù)項，自動評定為優(yōu)秀農(nóng)戶、信用農(nóng)戶、一般農(nóng)戶等不同等級，公正透明地在政府、金融機構(gòu)、農(nóng)戶之間進行資源共享，給金融機構(gòu)提供放貸參考。
為健全“兩權(quán)”抵押貸款處置風險防范機制，西安市、高陵區(qū)兩級財政共同出資組建高陵區(qū)三陽農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔保有限公司，為產(chǎn)權(quán)抵押改革試點“護航”。此外，區(qū)財政還設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔保風險補償基金。與此同時，政府兜底將區(qū)域內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)業(yè)全部納入政策性保險，以防范自然風險。
高陵區(qū)通過擔保基金、風險基金、政策保險給金融機構(gòu)和貸款農(nóng)戶加上了三道“安全閥”，各金融機構(gòu)也更能夠“邁開步子”。截至目前，高陵區(qū)承辦農(nóng)地、農(nóng)房抵押貸款業(yè)務的金融機構(gòu)達5家，類別不僅有村鎮(zhèn)銀行等地方法人機構(gòu)，也包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、秦農(nóng)銀行、長安銀行等全國性、區(qū)域性金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務實際，制定了“兩權(quán)”抵押貸款工作實施細則，開設(shè)“兩權(quán)”抵押貸款專項服務窗口，提供綠色通道服務，實現(xiàn)了“金融機構(gòu)+‘兩權(quán)’抵押+農(nóng)戶貸款”試點工作的無縫銜接。
“為了破解涉農(nóng)貸款存在的信息不對稱、需求少、時間長等問題，我行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了5家營業(yè)網(wǎng)點縮短金融服務的物理距離，還將辦公桌搬到了田間地頭?？蛻艚?jīng)理‘劃區(qū)包村’進村入戶了解農(nóng)戶經(jīng)營模式和生產(chǎn)，進一步拓寬‘兩權(quán)’抵押貸款的模式?！备吡觋柟獯彐?zhèn)銀行行長尹紅梅透露，自2015年3月發(fā)放第一筆農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款以來，有效盤活了農(nóng)村財產(chǎn)性權(quán)利，激發(fā)了農(nóng)村金融市場活力。截至目前，該行累計發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款107筆，共計9808萬元。
金融助力“三農(nóng)”發(fā)展
規(guī)?；?jīng)營示范效應不斷放大
在政務效能不斷提升的帶動下，高陵轄區(qū)金融機構(gòu)不斷優(yōu)化資源配置。秦農(nóng)銀行在全區(qū)最大的溫室大棚蔬菜生產(chǎn)基地通遠鎮(zhèn)何村開辦了自助銀行，將ATM機裝到交易市場內(nèi);陽光村鎮(zhèn)銀行首創(chuàng)“客戶經(jīng)理派駐制度”，將服務窗口前移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務中心;農(nóng)業(yè)銀行2015年在全區(qū)85個行政村設(shè)立了惠農(nóng)服務站，農(nóng)民可持卡在服務站免費辦理各項業(yè)務……截至目前，全區(qū)各金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%。
“兩權(quán)”抵押貸款試點的推進，有效解決了農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營的融資困境，對依靠土地承包經(jīng)營權(quán)逐步實現(xiàn)規(guī)模效應的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說是一大利好。在信貸資金的支持下，高陵場畔生態(tài)農(nóng)耕文化產(chǎn)業(yè)園、“關(guān)中第一村尚石里仁村堡生態(tài)園”等一批新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目快速發(fā)展。
在“兩權(quán)”抵押改革的不斷推動下，高陵區(qū)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素得到了合理流動和優(yōu)化配置。高陵區(qū)先后被農(nóng)業(yè)部、國土資源部、發(fā)改委等多個部委確定為 “全國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)試點區(qū)”“農(nóng)村集體資產(chǎn)股份權(quán)能改革試點區(qū)”“農(nóng)村宅基地制度改革試點區(qū)”等國家試點改革區(qū)。
農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資本化促進著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展，也讓農(nóng)民得到了實實在在的實惠。2017年，高陵區(qū)GDP達到377.1億元，比上年增長15.6%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入達17934元。