這些天，家有房貸的人都會(huì)遇到一個(gè)問(wèn)題：“房貸利率，你是選LPR還是固定利率？”

　　原來(lái)，央行給“房貸族”出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是LPR浮動(dòng)利率？

　　要做這道選擇題，我們先來(lái)弄清楚，什么是LPR？

　　LPR為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是央行2019年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說(shuō)，選擇LPR浮動(dòng)利率，你以后的房貸利率會(huì)隨著LPR變化，影響月供多少。

　　如果選擇固定利率，你的房貸就是維持著當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。也就是說(shuō)，不管降息還得上調(diào)都跟你沒關(guān)系，按照固定利率還完貸款就行。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

　　LPR還是固定利率？

　　那么，我們來(lái)好好看看，該如何做選擇？

　　對(duì)于個(gè)人房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR還是固定利率更好，其實(shí)并沒有定論。央行表示，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇，取決于自己的判斷，也就是我們對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷。

　　大體原則是：如果你判斷市場(chǎng)利率會(huì)上升，選擇固定利率可能更有利;如果你判斷市場(chǎng)利率會(huì)下降，那么，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR可能更加地有利。

　　小編認(rèn)為，對(duì)于我們老百姓，要判斷未來(lái)二、三十年內(nèi)中國(guó)加息還是降息，是一件太專業(yè)的事情，應(yīng)該選擇LPR還是選擇固定利率，其實(shí)還可以有另外一種思路：那就是你對(duì)未來(lái)的不確定性有多厭惡。如果你覺得當(dāng)前房貸還款壓力不大，同時(shí)又擔(dān)心未來(lái)利率上行導(dǎo)致房貸增加，甚至可能使家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)超出控制，那么，固定利率也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，雖然這或許會(huì)讓你錯(cuò)失利率下行的收益，但同時(shí)，它也幫你消除了未來(lái)幾十年財(cái)務(wù)上的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

　　關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我們也可以來(lái)聽聽專業(yè)人士的說(shuō)法~

　　財(cái)經(jīng)大V道哥：

　　如果您的房貸周期還比較長(zhǎng)，那么您可以選擇基于LPR的浮動(dòng)利率。不排除今天LPR的基準(zhǔn)利率5年期的4.85%，10年之后降到了4%，甚至20年之后可能降到了3%甚至更低，一切皆有可能。

　　而那些房貸極短期的朋友，如果您的房貸只剩一年、兩年、三年，道哥認(rèn)為選擇哪種方式，影響都不是很大，畢竟利率的變化是緩慢的一個(gè)過(guò)程，不是一天發(fā)生突變的。

　　當(dāng)然了，在面對(duì)今天的通貨膨脹的壓力比較大的情況下，選擇固定利率損失是比較小的，比較踏實(shí)的。

　　某銀行房貸部門負(fù)責(zé)人：

　　按照目前的形勢(shì)，房貸一族選擇LPR浮動(dòng)利率可能更有利。因?yàn)閺臍v史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚侔l(fā)展向中低速切換，為了保障經(jīng)濟(jì)活力，需要較為寬裕的市場(chǎng)流動(dòng)性，中長(zhǎng)期看利率走低的概率比較大。國(guó)際上的發(fā)達(dá)國(guó)家基本上都是低利率，甚至是負(fù)利率狀態(tài)。所以，業(yè)內(nèi)人士幾乎達(dá)成一致，中長(zhǎng)期看，選擇掛鉤LPR還是比固定利率好。如果近期就有提前還貸的打算，選擇哪一個(gè)都差不多，除非發(fā)生惡性的通脹通縮，利率一般都不會(huì)在短期內(nèi)急劇變化。

　　某股票與期貨量化交易架構(gòu)師：

　　近幾年利率處于下行周期，但10年后呢？20年后呢？這些誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

　　而選擇固定利率可以看成是一種對(duì)沖思維：假如日后LPR利率真的降低了，雖然你綁了固定利率沒享受到利率降低的好處，但你可以這么想：利率降低一般房?jī)r(jià)會(huì)漲，就算房?jī)r(jià)不漲租金也會(huì)漲，利率降低會(huì)吸引更多人貸款買房，而買房需求增加會(huì)推高房?jī)r(jià)，利率降低會(huì)推動(dòng)通貨膨脹，房租也會(huì)相應(yīng)上漲，所以可以對(duì)沖掉。當(dāng)然這只是一種心態(tài)，并不是真的就是對(duì)沖，對(duì)于剛需來(lái)說(shuō)，房?jī)r(jià)漲跌實(shí)質(zhì)影響不大，但至少證明了當(dāng)初買房決策是對(duì)的。

　　如果選擇LPR浮動(dòng)利率，可以說(shuō)，利率降低是雙倍快樂，但如果利率提高也是雙倍痛苦。我在資本投機(jī)市場(chǎng)打滾多年，深刻知道“確定性”寶貴且無(wú)價(jià)，所以，如果不存在太大資金壓力的問(wèn)題，我建議選擇固定利率。

　　一句話點(diǎn)評(píng)：

　　個(gè)人房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR還是固定利率，這一切取決于你對(duì)未來(lái)的判斷。