一、現(xiàn)金在手而缺乏最大利用化的獲取收益能力，既要承擔(dān)房貸成本，又要獨(dú)自面對(duì)通脹。
這里的現(xiàn)金是指本來(lái)可以用來(lái)付全款的除首付以外的房款，如果選擇留在手上，有三個(gè)因素需要考慮，一是房貸成本，二是現(xiàn)金收益，三是由于通脹所引起的現(xiàn)金貶值情況。
1、選擇房貸，需要考慮成本。
題目所示的房貸利率是6.37%，即使是在目前這種調(diào)控的背景下，也遠(yuǎn)高于全國(guó)房貸的平均水平。2019年截止到現(xiàn)在的首套房平均房貸利率接近5.4%左右，兩者相差了將近100個(gè)基點(diǎn)，按以前的上浮概念來(lái)衡量，等于基準(zhǔn)利率上浮了30%。
如果以四線城市的房?jī)r(jià)來(lái)看，假設(shè)一套80萬(wàn)的房子，首付24萬(wàn)，房貸56萬(wàn)，以等額本息還款30年的期限來(lái)計(jì)算，房貸的總利息是69.7萬(wàn)，這是表面上的成本。同時(shí)還有很容易被忽略的部分，就是我們每個(gè)月需要還款的月供，也是一項(xiàng)本來(lái)可以帶來(lái)收益的現(xiàn)金。
如果靜態(tài)來(lái)看，三十年間我們總共還了125.7萬(wàn)，這125.7萬(wàn)是我們不斷需要付出的現(xiàn)金，如果把它們由零而整地計(jì)算，以月供3500左右計(jì)算，每累積一年就有4.2萬(wàn)，每累積到4.2萬(wàn)就進(jìn)行貨幣化理財(cái)，或者零存整取5年后再做大額定存，通過(guò)這些保守途徑所獲的總收益平均到每一年，對(duì)應(yīng)125.7萬(wàn)的年化平均收益大概在2.5%左右，潛在收益數(shù)據(jù)是94萬(wàn)左右，這是保守的計(jì)算。
因此四線城市一套80萬(wàn)的房子，房貸56萬(wàn)所付出的成本并不僅僅是房貸利率6.37%所引致的69.7萬(wàn)的總利息，還有在每月還款中隱藏的損失共計(jì)94萬(wàn)左右，總共成本應(yīng)該是163.7萬(wàn)。
2、普通人的理財(cái)能力，收益未必可以優(yōu)于房貸成本。
如果有56萬(wàn)現(xiàn)金還要選擇房貸，在沒(méi)有好的投資方向這種前提下，那這56萬(wàn)現(xiàn)金的收益主要來(lái)自于存款收益，或者穩(wěn)健型的理財(cái)。來(lái)自融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在銀行的穩(wěn)健型理財(cái)平均收益在4%左右，而銀行大額定存一般是4.2%，當(dāng)然有些城市商業(yè)銀行可以達(dá)到5%左右，其它收益更高的產(chǎn)品一是長(zhǎng)期的安全會(huì)受到考驗(yàn)，二是要看個(gè)人的理財(cái)能力，適合普通人而又安全的產(chǎn)品，收益普遍不高。
假設(shè)4%的年化復(fù)利計(jì)算，56萬(wàn)在30年后變成了181.6萬(wàn)，減去本金后的收益125.6萬(wàn)；如果能找到年化5%的安全產(chǎn)品，復(fù)利收益會(huì)變成186萬(wàn)。注意上面的算法是年復(fù)利算法，如果是年化5%的大額5年定期，每5年復(fù)利一次，那56萬(wàn)的收益最終只有156萬(wàn)左右。這些數(shù)據(jù)對(duì)比上面的房貸163.7萬(wàn)總成本，一目了然。
3、持有現(xiàn)金需要面對(duì)因通脹而造成的貶值壓力。
在過(guò)去幾十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段，通脹對(duì)現(xiàn)金的腐蝕作用是比較明顯的。從官方公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，過(guò)去平均年通脹率是3%左右，但在實(shí)際生活中我們會(huì)感覺(jué)比這個(gè)數(shù)據(jù)要高很多。即使以3%的通脹率來(lái)計(jì)算，56萬(wàn)的現(xiàn)金在10年后只相當(dāng)于現(xiàn)在的41萬(wàn)左右，10年后需要76萬(wàn)才能等于現(xiàn)在的56萬(wàn)，30年后需要140萬(wàn)才能等于將56萬(wàn)保值，如果以實(shí)際的通脹率來(lái)算，結(jié)果數(shù)據(jù)就更多了。所以如果再加上房貸的成本，沒(méi)有好的投資出路而選擇持有現(xiàn)金未必就是合適的。
二、在現(xiàn)金足夠的前提下，是否還要選擇房貸，可以以是否有投資計(jì)劃或者是否需要用錢(qián)為前提。
對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，可以選擇的余地并不多，在交了首付以后，每月還需要等有了收入之后才有能力支付月供。而對(duì)于有足夠資金的人來(lái)說(shuō)，最大的考慮應(yīng)該是留下這筆錢(qián)是否有用，不管是想通過(guò)投資賺錢(qián)還是生活中的用錢(qián)計(jì)劃，都需要考慮背后的價(jià)值。
如果自己有做生意的途徑，并且有不錯(cuò)的經(jīng)驗(yàn)和資源，或者即使在經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷上有所欠缺，但出于追求人生目標(biāo)的考慮，愿意嘗試，那也可以留下全部或部分現(xiàn)金，但一定要懂得控制風(fēng)險(xiǎn)；如果自己有不錯(cuò)的投資途徑或理財(cái)能力，對(duì)于獲取高于房貸成本和通脹的收益很有把握，那在自己覺(jué)得有必要時(shí)，也可以選擇做房貸，把現(xiàn)金留下。
而如果是單純想通過(guò)銀行存款來(lái)獲取收益或者沒(méi)有多少經(jīng)驗(yàn)卻想用于投資理財(cái)，對(duì)于前者來(lái)說(shuō)，通過(guò)上面的數(shù)據(jù)可知其實(shí)并不劃算，而對(duì)于后者來(lái)說(shuō)，普通的收益還是相對(duì)安全的，但是對(duì)于想通過(guò)這個(gè)途徑獲得高收益的人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)就意味著需要折騰，折騰是有風(fēng)險(xiǎn)的，其中機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)并存，要看自己有沒(méi)有這種學(xué)習(xí)能力，以及是否愿意去承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。
三、總結(jié)。
綜上所述，有錢(qián)全額付清房款而選擇房貸，出發(fā)點(diǎn)都是有能力利用現(xiàn)金賺取比房貸成本更多的錢(qián)，或者有需要留下現(xiàn)金做其他有價(jià)值的用途。由于年化利率6.37%的房貸需要承擔(dān)不少的成本，所以如果沒(méi)有好的投資方向或長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，以及生活中沒(méi)有用錢(qián)需要的時(shí)候，這筆現(xiàn)金就缺乏高的收益能力和應(yīng)付生活所需的價(jià)值，在這種背景下，我個(gè)人認(rèn)為資金充足的話考慮全款購(gòu)房并沒(méi)有什么問(wèn)題。
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