貸了15年，已經(jīng)還了七年，算是還了一半時(shí)間。在這個(gè)時(shí)間想要提前還款，究竟劃算與否？這與還款方式，與自己的理財(cái)投資能力，與看待貸款的觀念都有很大關(guān)系。

一、還款方式 房貸的還款方式一般就兩種：等額本金和等額本息。用下邊這張圖來(lái)展示這兩種還款方式的特點(diǎn)。 采用等額本息還款法，在還了一半時(shí)間的情況下，剩余的后半程，每月月供本金多利息少。 采用等額本金還款法，在還了一半時(shí)間的情況下，剩余的后半程，每月月供本金保持不變，利息越來(lái)越少。 兩種還款方式雖然都是利息越來(lái)越少，但等額本息相對(duì)等額本金歷史歸還的本金數(shù)額要少得多。 提前還款還的是本金，在時(shí)間過(guò)半時(shí)，等額本息剩的本金要遠(yuǎn)高于一半。相比來(lái)說(shuō)，等額本息不太適合提前還款。這種還款方式是越早提前還越好，越往后拖越不劃算。 二、理財(cái)投資能力 目前房貸平均利率在5.8%上下。七八年前申請(qǐng)的房貸利率大概在4.9%左右。這樣的貸款利率雖然比一般的貸款利率要低很多，但仍比常規(guī)的理財(cái)利率要高。 要不要提前還款，關(guān)鍵看手中的錢(qián)能否經(jīng)過(guò)你的整合獲得比貸款利率更高的收益。 在算資金成本時(shí)除了看當(dāng)時(shí)的貸款利率以外，還有另一種計(jì)算方法。那就是用正常歸還貸款月供中的利息之和除以剩余本金，這樣算出的利率是實(shí)際的資金成本。這個(gè)資金成本是要低于貸款利率的，只要你能通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞匠^(guò)它，就最好不要還款。 三、看待貸款的觀念 有些人對(duì)待貸款是深惡痛絕的，即使利息很低，他也覺(jué)得貸款是壓在心頭的大山。另有些人對(duì)待貸款則是像狼看見(jiàn)了羊一樣，兩眼放光。這兩類人都過(guò)于極端，大部分人還是屬于按需貸款的。 如果你偏向于不喜歡貸款，那提前還就好了，畢竟賺多少錢(qián)都不如自己開(kāi)心。如果你偏向樂(lè)于貸款，那就繼續(xù)慢慢還就好了，用貸款干點(diǎn)其他事業(yè)。 總結(jié)： 關(guān)于房貸要不要提前還的話題經(jīng)久不衰，我覺(jué)得只要把握以上三點(diǎn)：還款方式、理財(cái)投資能力、看待貸款觀念，你就能明白自己是否應(yīng)該提前還款。