最近一段時(shí)間，我國(guó)南方部分省份出現(xiàn)了強(qiáng)降雨，很多城市都發(fā)生了洪澇災(zāi)害，部分地方的洪水規(guī)模超過1998年。而在洪水的沖擊之下，有不少城市的房子被沖毀了。于是，就有當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)友詢問，假如我辦理的按揭貸款的房子被洪水沖毀了，房貸到底要不要還呢？

對(duì)此，我們認(rèn)為，不要把房子跟房貸混在一起，大家在買房的時(shí)候會(huì)簽兩個(gè)合同，一個(gè)是房產(chǎn)買賣合同，這是與開發(fā)商簽訂的合同；另一個(gè)是房產(chǎn)抵押貸款合同，就是拿房產(chǎn)作為抵押，與銀行簽訂的房貸合同。由此可見，銀行的房貸與房子沒有什么關(guān)聯(lián)，這意味著不管房產(chǎn)發(fā)生什么情況，都不會(huì)影響到購(gòu)房者償還銀行房貸。如果真的發(fā)生不可抗力的天災(zāi)，銀行會(huì)給購(gòu)房者一個(gè)過渡期，允許延期還款，在延期還款之內(nèi)不罰息也不計(jì)入征信記錄。但延期日過后，如果仍然沒有正常還款，就影響自己征信報(bào)告，而且還會(huì)產(chǎn)生罰息。 實(shí)際上，購(gòu)房者拿著房產(chǎn)向銀行作抵押貸款，即使房子被洪水沖毀了，房貸還是要由購(gòu)房者償還，因?yàn)橘I給你房子的是開發(fā)商，貸款給你的是銀行，銀行是因?yàn)橛辛朔慨a(chǎn)作為抵押，才肯貸款給你。所以，當(dāng)擔(dān)保物損失或者價(jià)值不足償還到期債務(wù)的時(shí)候，銀行不僅不可能免掉購(gòu)房者的房貸，銀行還可以要求借貸人支付完剩余款項(xiàng)或者要求新的擔(dān)保物作擔(dān)保。 此外，如果購(gòu)房者在買房時(shí)已經(jīng)購(gòu)買過房貸險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司則要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)公司賠償完之后，剩余的額度才由個(gè)人自己償還。不過，購(gòu)房人一般不會(huì)購(gòu)買房貸險(xiǎn)，且很少有保險(xiǎn)公司愿意承保這類險(xiǎn)種，所以房子被震垮或被洪水沖，那只有房主自己承擔(dān)所有損失了。這種情況在全世界所有國(guó)家都差不多，日本曾經(jīng)歷過幾次地震和海嘯，他們只能選擇低層簡(jiǎn)易的房子，因?yàn)榈蛯臃孔有迯?fù)起來快，重建成本低。 更值得一提的是，銀行借給購(gòu)房者的房貸也是吸收公眾存款或者同業(yè)間拆借而來，是融資就是要有成本的，他們不可能因?yàn)槟惴孔邮軗p了不向你收取房貸，因?yàn)槟菢铀麄儗o法償還儲(chǔ)戶和其他到期的債務(wù)，最終選擇破產(chǎn)。金融市場(chǎng)就是這么殘酷，金融機(jī)構(gòu)只會(huì)把利益留給自己，而把風(fēng)險(xiǎn)留給因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致房產(chǎn)受損的購(gòu)房者。 當(dāng)然，如果發(fā)生較大的自然災(zāi)害，比如大地震或者其他較大的自然災(zāi)害，導(dǎo)致很多房子受損毀，當(dāng)?shù)孛癖娂w無力還貸，那當(dāng)?shù)卣畷?huì)出現(xiàn)統(tǒng)一對(duì)銀行的房貸進(jìn)行處理，采取特殊情況特殊處理的方式。比如當(dāng)年在汶川地震發(fā)生之后，中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)措施的意見》。根據(jù)意見的要求，對(duì)災(zāi)前已經(jīng)發(fā)放，災(zāi)后不能按期償還的各項(xiàng)貸款，可延期6個(gè)月還款。期還款期到來之前，銀行不能催收不罰息，不作為不良信用記錄。 其實(shí)，因?yàn)樽匀粸?zāi)害而受損的房子，購(gòu)房者的房貸還是要如期歸還的，銀行不可能承擔(dān)房貸的損失。如果遇到特別重大的災(zāi)難，房子遭遇坍塌，貸款者無力還貸，銀行最多也只是允許延期歸還房貸。除非政府部門宣布統(tǒng)一核銷，但這種可能性比較小。銀行不可能免除購(gòu)房者房貸的原因是，銀行的錢也是向存款人和同業(yè)拆借過來的，如果給購(gòu)房者免除房貸債務(wù)，那銀行就會(huì)破產(chǎn)，所以房子遇難災(zāi)害受損的風(fēng)險(xiǎn)只能是購(gòu)房者承擔(dān)。