農(nóng)民要貸款，可以用什么做抵押？
眾所周知，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害、氣候、經(jīng)濟(jì)形勢等影響較大，抗風(fēng)險能力較弱，農(nóng)民收入不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險，這些特質(zhì)決定了農(nóng)民不是銀行這樣的盈利機(jī)構(gòu)天然追逐的對象。
一位沿海農(nóng)商行負(fù)責(zé)人向澎湃新聞介紹，目前農(nóng)戶貸款，有四種方式，第一種是信用；第二種是擔(dān)保，即自己的配偶、子女、第三方等；第三種是存單質(zhì)押；第四種是有權(quán)證的不動產(chǎn)，如房產(chǎn)、車等，登記過的土地承包經(jīng)營權(quán)也可以抵押。
發(fā)達(dá)地區(qū)在抵押物范圍的改革上似乎走的要更遠(yuǎn)一些。
據(jù)了解，郵儲銀行臺州分行創(chuàng)新推出土地承包經(jīng)營權(quán)、家庭農(nóng)場貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。同時，將農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼、大額糧食訂單、林權(quán)、養(yǎng)殖塘租賃權(quán)、近海捕撈漁船等納入抵質(zhì)押物范圍。
陜西楊凌農(nóng)商行正在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押的試點(diǎn)工作。農(nóng)民生產(chǎn)的資料，植物類如蘋果獼猴桃等作物，動物類如豬牛羊等牲口，均可作為抵押物。此外，楊凌農(nóng)商行還嘗試將涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)和專利及大型農(nóng)業(yè)設(shè)備設(shè)施納入抵押物范圍。楊凌農(nóng)商行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押主要采用“銀行+保險+企業(yè)”的浮動抵押融資運(yùn)行模式。楊凌農(nóng)商行的規(guī)定是，能夠被認(rèn)定為抵押物的活體動植物需滿足以下幾個條件，必須取得由區(qū)畜牧部門頒發(fā)的活體動物檢疫合格證明；生物資產(chǎn)價值達(dá)到一定規(guī)模，評估價值不低于10萬元；參加政策性農(nóng)業(yè)保險；取得銷售訂單或遠(yuǎn)期交割合同。銀行以及相關(guān)評估機(jī)構(gòu)對借款人現(xiàn)有和將來可能的存在部分財產(chǎn)（抵押物）進(jìn)行評估，按照60%左右的抵押率確定貸款額度。抵押須由抵押人和抵押權(quán)人共同申請，到區(qū)畜牧局辦理活體動物抵押登記，到區(qū)農(nóng)林局辦理果樹、苗木登記，并在產(chǎn)權(quán)交易中心備案。
擴(kuò)大抵押物范圍，難點(diǎn)在哪？
2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。
《指導(dǎo)意見》提出，要積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。推動廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新資金不足問題。
不少農(nóng)商行人士在接受澎湃新聞采訪時坦言，擴(kuò)大抵押物范圍，最大的難點(diǎn)在于抵押物的變現(xiàn)問題。
“比如你把果樹抵押給銀行，銀行不會管理，又找不到人接手，這些果樹一年就死了，最后一點(diǎn)價值都沒有，這不是造成銀行的壞賬了嗎？機(jī)器設(shè)備抵押給銀行，銀行賣不出去，最后就是一堆廢銅爛鐵，也沒有任何價值?！鄙鲜鑫鞅鞭r(nóng)信社人士表示。
除了抵押物變現(xiàn)，抵押物的價值評估也是目前存在的難點(diǎn)。陜西省農(nóng)村金融政策研究中心主任、西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長羅劍朝教授長期研究農(nóng)村金融問題，他表示，以動植物作為抵押物為例，動植物在幼年期、成長期、成熟期價值不一樣，加上氣候和自然因素，疾病和防疫問題可能造成的風(fēng)險，這就需要建立動態(tài)評估體系?！皩τ阢y行來說，他們的麻煩在于找到新的接續(xù)經(jīng)營者?！绷_劍朝說。
上述中部地區(qū)農(nóng)商行人士表示，評估機(jī)構(gòu)不專業(yè)、管理混亂也是無法擴(kuò)大抵押物范圍的原因之一。“現(xiàn)在的評估機(jī)構(gòu)太混亂了，只要有關(guān)系，或者給錢就能出具報告，本來值不了多少錢的能給你說成兩到三倍的價值。表面上走評估流程，手續(xù)是合適的，但是私下里很多操作都有問題。沒有具有公信力的評估機(jī)構(gòu)，銀行無法信任評估結(jié)果，自然不能貸款。
羅劍朝認(rèn)為，抵押物有效與否有三個標(biāo)準(zhǔn)，一是滿足銀行要求，可登記可追索；二是農(nóng)村農(nóng)民持有，產(chǎn)權(quán)清晰；三是易變現(xiàn)，能交易等。
如何盤活沉睡的資產(chǎn)
對于農(nóng)民來說，還有一塊沉睡的資產(chǎn)——農(nóng)村土地，比如承包地、宅基地、集體經(jīng)營性建設(shè)用地等。
上述《指導(dǎo)意見》也指出，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)展穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。
目前，我國農(nóng)村土地采用三權(quán)分置的辦法，所有權(quán)屬于集體或國家，承包權(quán)按照當(dāng)時承包時的資格認(rèn)定，而經(jīng)營權(quán)可以由承包人流轉(zhuǎn)給其他人。也就是說，一塊土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)可以分屬于三個群體。而農(nóng)村住房只有集體土地使用權(quán)證，無房屋所有權(quán)證，即農(nóng)村住房缺乏登記、確認(rèn)制度，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)民辦理農(nóng)村住房抵押貸款，農(nóng)村房屋需經(jīng)房屋坐落土地所有權(quán)單位即村委會同意，而且，抵押人必須對抵押物擁有財產(chǎn)處置權(quán)，以共有財產(chǎn)作為抵押物的，要取得共有人的同意。
由于權(quán)屬關(guān)系復(fù)雜，農(nóng)村土地一直被認(rèn)為是沉睡的資產(chǎn)。有不少專家呼吁，盤活這些沉睡的資產(chǎn)，可以大大提高農(nóng)村金融的效率。
土地承包經(jīng)營權(quán)貸款，指的是農(nóng)戶、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織（以下簡稱“借款人”）以其依法取得且當(dāng)?shù)剞r(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心登記確認(rèn)的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保取得的貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。
“你來我們農(nóng)村看一看，有些村里幾乎沒有種地的人，整片整片的荒地?，F(xiàn)在大家都不喜歡太辛苦的工作。種地這個事，風(fēng)險高、投入大，辛辛苦苦一年，冰雹一打啥都沒有，一年白干了。所以越來越多的人愿意去城市里打工，不愿意種地?！痹撊耸刻寡??！胺N地的人越來越少，那么土地的價值就越來越小，因為多出來的土地沒人要了?！?/p>
而如何衡量農(nóng)地的價值，也是一個長期困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的問題。
國家層面早已注意到了這個問題，2016年，人民銀行會同財政部等有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，要求各試點(diǎn)地區(qū)穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合實際建立了政府專家評估、專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估、雙方協(xié)商評估、金融機(jī)構(gòu)自主評估等機(jī)制，并運(yùn)用成本法、收益法、市場價格法等多種方法開展評估。
而2019年2月出臺的《指導(dǎo)意見》提出，要配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部署，加快推動確權(quán)登記頒證、價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)展穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。
羅劍朝介紹，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押有兩種模式，一種是政府主導(dǎo)型的，或者叫自上而下的模式，政府制定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的評估標(biāo)準(zhǔn)，建立經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易的平臺，引導(dǎo)銀行按照規(guī)則來評估，然后去抵押?，F(xiàn)在各試點(diǎn)做的比較多的就是這種模式。另外一種市場主導(dǎo)，或者叫自下而上的模式，比較典型就是寧夏的同心縣，在村上成立一個抵押合作社，把農(nóng)民的承包地在賬面上入到抵押合作社里，農(nóng)民如果有資金需求向抵押合作社申請，抵押合作社統(tǒng)一給農(nóng)商行、農(nóng)信社去做溝通協(xié)調(diào)，農(nóng)民以入到抵押合作社的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，抵押合作社以全村的土地做反抵押或者反擔(dān)保。
“這兩種模式各有利弊。適合條件不一樣，在金融生態(tài)比較好，政府積極性高、有平臺基礎(chǔ)，土地有交易基礎(chǔ)的地方，政府主導(dǎo)比較理想，政府需要建立一些平臺制定一些規(guī)則。比較理想的是政府財政出資成立一個風(fēng)險基金，貸款還不了，政府動用擔(dān)?；鸪袚?dān)一部分責(zé)任兜底。市場主導(dǎo)的模式要求村一級、基層的組織能力比較強(qiáng)，要把分散的農(nóng)戶組織起來，大家有共同的愿望?！绷_劍朝說。
江蘇常州武進(jìn)出臺《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制試行辦法》等一系列政策文件，率先嘗試盤活“沉睡的資產(chǎn)“。武進(jìn)的做法是，投入1000萬元，設(shè)立“兩權(quán)”抵押風(fēng)險補(bǔ)償基金，在還貸出險時，該基金先行墊付出險金額70%，積極鼓動8家銀行發(fā)展此項業(yè)務(wù)。
目前，陜西、山東、寧夏等地試點(diǎn)了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這些地方的做法是，政府出臺土地經(jīng)營權(quán)的指導(dǎo)價格，給出一個大致的范圍，由銀行和農(nóng)戶協(xié)商確定具體的價值。
羅劍朝表示，引入第三方具有公信力的評估機(jī)構(gòu)，如會計師事務(wù)所或者專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，可以使評估更具效力，解決銀行不敢貸的問題。
而土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和交易平臺建設(shè)也勢在必行?！澳壳斑@種平臺已經(jīng)誕生，但是試點(diǎn)范圍比較小，局限在一個縣或者一個鄉(xiāng)，交易不活躍。未來的方向是形成一個規(guī)范的全國的交易平臺，從而解決抵押物流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的問題?！绷_劍朝說。
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黃震：農(nóng)商銀行如何做到“差異轉(zhuǎn)型，不可替代”?